§ 2. Понятие страхового правоотношения. Виды страхования

Под сострахованием понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному до­говору страхования.

следним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестра­хования общественные отношения регулируются нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

Страховые правоотношения возникают между различными субъ­ектами. Закон об организации страхового дела в РФ относит к участ­никам названных отношений:

• страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховых агентов, страховых брокеров;

• страховых актуариев;

• орган страхового надзора (федеральный орган исполнитель­ной власти, к компетенции которого относится осущест­вление государственного надзора за деятельностью субъекта страхового дела).

коном «О взаимном страховании» (о чем будет сказано в следующем параграфе).

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осущест­вляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие органи­зации), представляющие страховщика в отношениях со страховате­лем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — граждане Российской Федерации, зареги­стрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерче­ские организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, свя­занных с заключением договоров страхования или договоров пере­страхования.

говор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахован­ные лица).

• В страховых правоотношениях может участвовать и выгодо­приобретатель, когда страхователь при заключении догово­ров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с Законом об организации страхового дела в РФ являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.

К объектам страхования ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ относит следующие.

Объектами личного страхования могут быть имущественные ин­тересы, связанные:

1) с достижением гражданами определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и бо­лезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имуществен­ные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (стра­хование предпринимательских рисков).

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование про­тивоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Пунктом 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ это положение уточнено и подчеркивается, что «страхование противоправных интересов, а также интересов, кото­рые не являются противоправными, но страхование которых запре­щено законом, не допускается».

• Страховое законодательство предусматривает несколько ви­дов страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Российским законодательством предусмотрено две формы стра­хования:

1) обязательное (в силу закона);

2) добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет фе­дерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора иму­щественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

■ По объекту страхования оно делится:

1) на имущественное страхование (страхование материальных ценностей, страхование гражданской ответственности, стра­хование предпринимательских рисков);

2) личное страхование (страхование жизни, страхование от не­счастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В целом в соответствии с классификацией видов страхования, предусмотренной ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, предусмотрено 23 различных вида страхования, к которым, в частности, отнесено:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определен­ного возраста или срока либо наступления иного события;

• пенсионное страхование;

• страхование жизни с условием периодических страховых вы­плат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование;

• страхование средств наземного, железнодорожного, воздуш­ного, водного транспорта;

• страхование грузов;

• страхование имущества юридических лиц;

• страхование гражданской ответственности владельцев раз­личного вида транспортных средств;

• страхование предпринимательских рисков;

• страхование финансовых рисков и др.

Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицен­зии страховщикам выдаются только на проведение конкретных ви­дов страхования. Этот перечень видов страхования является исчер­пывающим, что означает недопустимость осуществления иных ви­дов страхования, не предусмотренных законом.

В целях создания стабильного страхового рынка, способствую­щего выполнению общесоциальных целей и задач по защите граж­дан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют осо­бый вид деятельности — регулирование страхового дела.