§ 52. Понятие и правовые основы банковского кредита

Как правовая категория банковский кредит представляет со­бой отдельный финансово-правовой институт, совокупность норм которого регулирует отношения по формированию кредитными организациями денежных фондов и предоставлению юридическим и физическим лицам денежных средств во временное пользова­ние. Сущность банковского кредита можно отобразить схематично (схема 3).

Сложность и многоплановость общественных отношений, воз­никающих при банковском кредитовании, требует применения различных методов при осуществлении их регулирования. При

регулировании отношений в сфере банковского кредита приме­няется императивный метод (метод «власти и предписаний»), присущий финансовому праву, и диспозитивный метод (метод «равенства сторон»), характерный для гражданско-правового ре­гулирования. Так, нормы финансового права определяют способы формирования фондов кредитных организаций, порядок распре­деления и использования средств этих фондов, устанавливают пра­вила осуществления банковской деятельности, обеспечивают кон­троль и надзор в сфере банковского кредитования и др.

В науке и литературе высказываются и иные точки зрения по вопросам банковского кредитования[66]. Однако никто из ученых и специалистов не отрицает важного значения банковского кредита в сфере финансовой деятельности государства.

Нормы, регулирующие отношения по банковскому кредитова­нию, составляют подотрасль финансового права — банковское пра­во. Но все чаще высказывается мнение о формировании банков­ского права как самостоятельной отрасли права, имеющей свой собственный предмет регулирования — общественные отноше­ния, возникающие в процессе банковской деятельности.

Правовые основы банковского кредитования закреплены в Кон­ституции Российской Федерации. Так, ст. 71 Конституции Россий­ской Федерации устанавливает, что финансовое, кредитное регу­лирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

К важнейшим правовым актам, регулирующим банковское кредитование, относятся Гражданский кодекс Российской Феде­рации, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Феде­ральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банков­ской деятельности». Отношения по банковскому кредиту регули­руются также нормативными актами Президента и Правительства Российской Федерации. Важную роль в регулировании банковского кредитования играют инструкции, указания, приказы и иные нор­мативные акты Центрального банка Российской Федерации. Оп­ределенное место в регулировании банковского кредита принад­лежит банковским обычаям[67] и деловым обыкновениям.