§ 1. Понятие банковской системы России

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[259], Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»^[260], другими федеральными законами, нормативными правовыми ак­тами Банка России.

Переход к рынку обусловил реформирование всей банковской системы России. Ее создание относится к началу 1991 г. после при­нятия 2 декабря 1990 г. двух законов РФ: «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». К сожалению, существовавшие пробелы в банковском за­конодательстве, противоречия, коллизии норм привели к серьез­ным злоупотреблениям в кредитно-банковской сфере, к росту эконо- преступлений, возникновению финансовых пирамид, на­несших огромный ущерб отдельным лицам и обществу в целом. Воз­никла необходимость в усовершенствовании банковского законо­дательства, которое в наибольшей мере отражало бы специфику формирования рынка в нашей стране и эффективнее регулирова­ло банковскую сферу. Соответственно в 1995 и 1996 гг. были при­няты новые редакции федеральных законов о Центральном банке Российской Федерации и о банках и банковской деятельности.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банков­ской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.) банковская система Российской Федерации включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительст­ва иностранных банков.

Первый уровень представляет Банк России — главный банк Российской Федерации.

Правовое положение ЦБ РФ и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными пол­номочиями по управлению денежно-кредитной системой Россий­ской Федерации, а с другой стороны — Банк России является юридическим лицом, вступающим в определенные отношения с банками и другими кредитными организациями¹.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» его уставный капи­тал и иное имущество являются федеральной собственностью. Он призван осуществлять следующие основные цели: защиту и обес­печение устойчивости рубля, в том числе его покупательной спо-

В настоящее время в литературе ведутся дискуссии об организационно- правовой форме Банка России. Высказываются мнения о том, что это — унитар­ное предприятие (см.: Ефимова Л.Г. Особенности правового положения Централь­ного банка Российской Федерации // Правовое регулирование банковской дея­тельности. м. 1997. С. 20—74); Банк России — некоммерческая организация, юридическое лицо особого рода, федеральный орган государственной власти осо­бого рода (см.: Тосунян ГА., Викулин А.Ю. К вопросу о статусе Банка России /•/ Деньги и кредит. 1998. № 9. С. 10—13); Банк России — учреждение (см.: Гейван- дов Я А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, органи­зация, функции, полномочия. М., 1997. С. 132); Банк России — орган государст­венного управления, не входящий в систему органов исполнительной власти (см.: Ефимова Л.Г. Еще раз о юридической личности Банка России // Бизнес и банки. 1999. № 3. С. 4—5).

собности и курса по отношению к иностранным валютам; разви­тие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Для реализации названных целей ЦБ РФ наделен правом осу­ществлять следующие функции:

— во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную полити­ку, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

— монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и орга­низовывать их обращение;

— быть кредитором последней инстанции для кредитных ор­ганизаций, организовывать систему рефинансирования;

— устанавливать правила осуществления расчетов в РФ;

— устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществлять государственную регистрацию кредитных организаций; выдавать и отзывать лицензии у кредитных органи­заций и организаций, занимающихся их аудитом;

— осуществлять надзор за деятельностью кредитных органи­заций;

— осуществлять валютное регулирование и валютный кон­троль; .

— осуществлять иные функции в соответствии с федеральны­ми законами.

ЦБ РФ непосредственно не контролирует деятельность хозяй­ствующих субъектов, а осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организа­ций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обес­печения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций на условиях и в порядке, определяемых ЦБ РФ, и др. В этих пра­воотношениях отсутствует равенство сторон, они носят верти­кальный характер, но не организационной административно-пра­вовой подчиненности, а функциональной, определяемой властны­ми полномочиями ЦБ РФ^[261].

Специфика правового положения ЦБ РФ определяется и его вза­имоотношениями с высшими органами государственной власти. Ни один орган не вправе вмешиваться в его деятельность. Он является подотчетным Государственной Думе, которая проявляется в том, что: назначение и освобождение от должности Председателя Банка России осуществляется Государственной Думой по представле­нию Президента РФ; назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров (высший коллегиальный орган, состоящий из 12 членов и предсе­дателя); представление Банком России Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения; определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки ЦБ РФ; проведение парла­ментских слушаний о деятельности ЦБ РФ; доклады Председате­ля ЦБ РФ Государственной Думе о деятельности Банка (два раза в год — при представлении годового отчета и основных направле­ний единой государственной денежно-кредитной политики).

Структурными подразделениями центрального аппарата ЦБ РФ являются департаменты, создаваемые по основным направле­ниям деятельности. Одним из основных элементов системы ЦБ являются его территориальные учреждения: национальные банки, главные территориальные управления и др.

Территориальное главное управление Банка России осущест­вляет часть его функций на определенной территории. Оно обес­печивает проведение единой федеральной политики в области де­нежного обращения, кредитного регулирования, использования кредитных ресурсов и осуществляет надзор за деятельностью бан­ков. В состав главных управлений в качестве структурных под­разделений входят расчетно-кассовые центры (РКЦ), образуемые главными управлениями по согласованию с Банком России. Ос­новной их целью является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы страны. Этой целью обусловлены функции РКЦ, к которым относятся: осуществление расчетов между кредитными организациями (фи­лиалами); осуществление кассового обслуживания кредитных ор­ганизаций (филиалов); хранение наличных денег и других цен­ностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохраннос­ти; обеспечение учета и контроля осуществления расчетных опе­раций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиа­лам); расчетно-кассовое обслуживание представительных и ис­полнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов Федерального казначейства, государствен­ных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих ЦБ РФ; регулирование обязательных резервов, депо­нируемых в ЦБ РФ, осуществление контроля за своевременнос­тью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов и др.

Как отмечалось ранее, ЦБ РФ является и кредитной органи­зацией. В соответствии со ст. 45 Федерального закона «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» он имеет право осуществлять следующие операции с российскими и ино­странными кредитными организациями, Правительством РФ:

— предоставлять российским и иностранным кредитным орга­низациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

— совершать широкий круг других банковских операций, об­служивая не только кредитные организации, но и представитель­ные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, госу­дарственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослу­жащих, служащих ЦБ РФ, а также иных лиц, в случаях, преду­смотренных федеральными законами;

— покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками по­гашения не более шести месяцев;

— покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

— покупать и продавать иностранную валюту, а также пла­тежные документы и обязательства в иностранной валюте, вы­ставленные российскими и иностранными кредитными организа­циями;

— покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные валютные ценности;

— открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств;

— осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о лик­видации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк рефинансирует банки путем предоставления им краткосроч­ных кредитов по учетной ставке Банка и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

Согласно законодательству, ЦБ РФ является кредитором пос­ледней инстанции. Он способствует созданию условий для устой­чивого функционирования кредитных организаций, не вмешива­ясь в их оперативную деятельность.

Как орган управления кредитной системы РФ, Банк России вправе издавать нормативные акты (приказы, инструкции и др.) по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковско­го кредитования.

Среди названных основных направлений деятельности Банка, связанных с организацией наличного денежного обращения, про­ведением денежно-кредитной политики, осуществлением различ­ных банковских операций в соответствии с международной и внешнеэкономической деятельностью, важней­шими являются регулирование банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы России образуют кредит­ные организации.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрально­го банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банков­ские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество Федерального закона «О банках и банковской деятельности в Рос­сийской Федерации »).

Кредитная организация имеет право осуществлять профессио­нальную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производст­венной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на банки и небанков­ские кредитные организации, различия между ними определяются объемом и характером выполняемых ими банковских операций.

Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следую­щие банковские операции:

— привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

— размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

— открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц.

Небанковские кредитные организации — это такие кредит­ные организации, которые имеют право осуществлять отдель­ные банковские операции, предусмотренные в законодательст­ве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

Иностранным является банк, признанный таковым по зако­нодательству иностранного государства, на территории кото­рого он зарегистрирован.

В данном законе дается исчерпывающий перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитные организации на основании лицензии, предоставленной Банком России. Поми­мо банковских операций кредитным организациям после получе­ния лицензии предоставлено право на осуществление ряда сде­лок, примерный перечень которых также назван в законе.

Для преодоления финансовой неустойчивости кредитной орга­низации и восстановления ее платежеспособности, а также для осуществления процедур ликвидации кредитных организаций, т.е. для осуществления мероприятий по их реструктуризации со­здано Агентство по реструктуризации кредитных организаций. Функции и полномочия данного Агентства закреплены Федераль­ным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г.^[262]

При недостатке средств для осуществления кредитования кли­ентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная ганизация может обращаться за получением кредитов в Банк Рос­сии на определяемых им условиях. Кредитные организации зна­чительно отличаются друг от друга по кругу совершаемых бан­ковских операций и других сделок, по территории своей деятельности, по организационно-правовой форме, по источни­кам формирования уставного фонда и иным критериям.

Классифицируя многочисленные кредитные организации, следует назвать такие виды, как универсальные (совершающие широкий круг операций и других сделок), специали­

зированные (совершающие какой-то один вид банковских услуг); региональные и общероссийские; акционерные и паевые банки^[263].