Кредитная система: понятие

На рынке реализуются две основные формь: кредита коммерческий и банковский

Коммерческий кредит - это средства, предоставляемые одним субъ­ектом экономической дея гельности другому в виде продажи товаров с от­срочкой платежа В качестве обеспечения коммерческого кредита может служить вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

Баню веский кредит - это денежные ссуды, предоставляемые банками и другими кредитными учреждениями любым субъектам (гражданам, оргапи - зациям. государству, иностранным клиентам) Сущность банковского креди­та проявляется ь том. что посредством банковской системы ежедневно про­исходит дец« нтрализованный процесс аккумуляции денежных средств в со­вокупный ссудный фонд с целью его перераспределения и использования путем предск тавления средств этого фонда в кредит различным клиентам В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита потребитыьский кредит - это средства, предоставляемые банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приоб­ретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа;

ипотечный кредит - это ссуда, выдаваемая банками (кроме инвести­ционных) и специализированными кредитно-финансовые институтами на приобретение либо строительство жилья, покупку земли,

государственный (муниципальный) кредит, который следует разде­лясь на собственно государственный кредит и государственный долг.

В большинстве экономически развитых стран кредитная система со­стоит из следующих институтов:

1 Центральный банк.

2 Банки (коммерческие, сберегательные, ипотечные банки)

3 Специализированные не банковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, прочие)

При этом Центральный банк призван играть главенствующую роль.

Согласно ст. 2 ФЗ от 2 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской де­ятельности»^[46] банковская система РФ включает в себя Банк России, кредит­ные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извле­чения прибыли как основной цели своей деятельности на основании спе­циального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществ­лять банковские операции. Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размеще­ние указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Иностранный банк - это банк, признанный таковым по законодательству иностранного госу­дарства, на территории которого он зарегистрирован.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банковские операции кредитных организации законодательно установлены.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе прави­ла их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Цен­тральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими феде­ральными законами и нормативными актами Банка России.

Следует отметить, что финансово-правовое регулирование сводится к регулированию отношений, возникающих между Банком России и систе­мой кредитных учреждений.