§ 45. Формы и виды страхования

Добровольное страхование осуществляется на основании дого­вора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Обязательное страхование устанавливается законом или иным нормативным актом и в отличие от добровольного страхования осуществляет возмещение ущерба как за счет страхователей, так и из средств федерального бюджета (обязательное государствен­ное страхование).

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обя­зательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, опре­деляющие:

-субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее опре­деления;

-размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взно­сов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль осуществления страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения.

Субъектами страховых отношений являются страхователи, за­страхованные лица, страховые организации, общества взаимно­го страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страхо­вые актуарии, а также федеральный орган исполнительной вла­сти, к компетенции которого относится осуществление государ­ственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (Федеральная служба страхового надзора).

Так, страховыми агентами являются граждане Российской Фе­дерации или российские юридические лица, представляющие стра­ховщика в отношениях со страхователем по поручению страхов­щика.

Страховыми брокерами являются граждане Российской Феде­рации или российские юридические лица (например, коммер­ческие организации), представляющие страхователя в отноше­ниях со страховщиком по поручению страхователя или осуще­ствляющие от своего имени посредническую деятельность в сфе­ре оказания услуг, связанных с заключением договоров страхо­вания.

Страховыми актуариями являются граждане Российской Фе­дерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществля­ющие на основании трудового договора или гражданско-право­вого договора со страховщиком деятельность, связанную с рас­четами страховых тарифов, страховых резервов, а также с оцен­кой инвестиционных проектов.

Объектами страхования являются личные и имущественные интересы. К объектам личного страхования отнесены имуществен­ные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граж­дан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от не­счастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объек­тами имущественного страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (стра­хование имущества), обязанностью возместить причиненный дру­гим лицам вред (страхование гражданской ответственности), осу-

ществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Не допускается страхование противоправных интересов, а так­же интересов, которые не являются противоправными, но стра­хование которых запрещено законодательством.

В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого страховыми организациями, основанными на раз­личных формах собственности. При этом подчеркивается необхо­димость обеспечения единства основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации. Обязательное страхование осуществляется в тех слу­чаях, когда закон возлагает на указанных в нем лиц в качестве страхователей обязанность страховать жизнь, здоровье или иму­щество других лиц.

В целях обеспечения защиты интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное стра­хование жизни, здоровья, имущества государственных служа­щих различных категорий. Так, государственное личное страхо­вание обязательно для военнослужащих, военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, должностных лиц таможен­ных органов, работников аварийно-спасательных служб и др. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти на эти цели из соответствую­щего бюджета.

Страхование может осуществляться посредством организации взаимного страхования, сострахования, перестрахования. Так, вза­имное страхование является страхованием имущественных инте­ресов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств (ст. 1 Федерального закона «О взаимном страховании»),

К основным видам страхования относятся:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до опреде­ленного возраста или срока либо наступления иного соответству­ющего события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного, железнодорожного, воздуш­ного и водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества юридических лиц, за исключением страхования транспортных средств и сельскохозяйственного стра­хования;

9) страхование имущества граждан, за исключением транспорт­ных средств;

10) страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств, средств воздушного, водного и желез­нодорожного транспорта;

11) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

12) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

13) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

14) страхование гражданской ответственности за неисполне­ние или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

15) страхование предпринимательских рисков;

16) страхование финансовых рисков;

17) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, живот­ных).