Финансово-правовое регулирование банковской системы

Центрального банка может осуществляться в следующих формах: учет­ная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.

Учетная политика Центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков. Цент­ральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанав­ливает так называемую учетную ставку (ставка редисконтирования). Учетная политика Центрального банка направлена на лимитирование пе­реучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулиро­ванием процентных ставок по вкладам и кредитам, поскольку при уста­новлении процентов по вкладам и ссудам банки ориентируются на учет­ную ставку Центрального банка (ставку рефинансирования).

Установление нормы обязательных резервов заключается в том, что коммерческие банки обязаны депонировать часть своих средств на бес­процентном счете в ЦБ РФ. Норма резерва может уменьшаться или уве­личиваться в зависимости от государственной политики в области денеж­но-кредитной системы.

Операции на открытом рынке с государственными облигациями осу­ществляются путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институ­тами. Продавая государственные ценные бумаги, Центральный банк стра­ны уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов Скупая государственные ценные бумаги, ЦБ РФ увеличивает денежные ресурсы кредитных организаций.

Участие государства в деятельности финансово-кредитных учреж­дений выражается в приобретении части кредитных институтов государ­ством и в долевом участии государства путем приобретения акций финан­сово-кредитных организаций (например, система Сбербанка).

Банковская деятельность Российской Федерации регламентируется различными нормативно-правовыми актами

Конституция РФ в статьях 71 и 75 устанавливает важнейшие принци­пы функционирования банковской системы в России и определяет особое положение ЦБ РФ, деятельность которого регулируется Законом РФ «О Центральном банке РФ (Банке России) от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ^[47],

Основные цели деятельности ЦБ РФ - это обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение эф­фективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России осуществляет разработку и проведение единой государ­ственной и денежно-кредитной политики, направленной на обеспечение устойчивости рубля (совместно с Правительством РФ); монопольное осу­ществляет эмиссию наличных денег и их обращение; устанавливает пра­вила осуществления расчетов и правила проведения банковских опера­ций для всей банковской системы страны; осуществляет надзор за дея­тельностью кредитных организаций, является органом валютного регули­рования и валютного контроля и т.д

Не вмешиваясь в оперативную деятельность кредитных организаций, ЦБ РФ поддерживает стабильность банковской системы, защищает инте­ресы вкладчиков и кредиторов, являясь органом банковского регулирова­ния и надзора за деятельностью кредитных учреждений.

В процессе регулирования деятельности кредитных учреждений ЦБ РФ устанавливает различные обязательные нормативы:

минимальный размер уставного капитала для создаваемых организа­ций и размер собственных средств для ранее созданных организаций;

предельный размер имущественных вкладов (ненадежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации;

максимальный размер риска на одного заемщика (устанавливается в процентах от размера собственных средств кредитной организации и не мо­жет превышать 25% размера собственных средств кредитной организации);

максимальный размер крупных кредитных рисков (выраженное в про­центах отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств кредитной организации) и др.

ЦБ РФ имеет право осуществлять фактические ревизии, и в случае вы­явления нарушений - требовать их устранения, взыскивать штрафы; осу­ществлять меры по финансовому оздоровлению организации и др.

Банковская система Российской Федерации является объектом фи­нансово-правового регулирования, поскольку связана с общественными отношениями, возникающими в процессе финансовой деятельности