<<
>>

§ 3. Банковское регулирование и надзор

Банк России является органом банковского регулирования и бан­ковского надзора. Регулирование и надзор — взаимосвязанные по­нятия.

Под регулированием понимается издание ЦБ РФ правовых актов, обязательных для исполнения всеми кредитными организациями, а также в силу наличия полномочий совершение юридически значи­мых действий, которые могут влиять на состав и структуру банков­ской системы.

В свою очередь, банковский надзор — это деятельность по обеспе­чению соответствия кредитных организаций распространяющимся на них требованиям в банковском секторе.

По своей структуре российская система регулирования и надзо­ра за банковской деятельностью имеет много общего с банковски­ми системами Великобритании и Италии, в которых осуществление банковского надзора — исключительная компетенция центральных банков. Вместе с тем в таких странах, как США, Германия, Франция, Япония, существуют смешанные системы банковского надзора.

Их спецификой является то, что центральный банк разделя­ет обязанности по надзору с другими государственными органа­ми (в США — с министерством финансов через Контролера денеж­ного обращения, 50 банковскими департаментами при правитель­ствах штатов, Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (ФКСД), во Франции — с банковской комиссией, в Германии — с Федеральным ведомством по надзору за кредитным делом, в Япо­нии — с Бюро банков при министерстве финансов).

Целями банковского регулирования и надзора являются:

• развитие и укрепление банковской системы Российской Фе­дерации;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро­вания платежной системы;

• защита и обеспечение интересов физических и юридических лиц — вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Но несмотря на это, существуют законодательно установленные пределы банковского регулирования и надзора. Так, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных органи­заций, кроме случаев, предусмотренных федеральным законодатель­ством.

Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции через специально созданный на постоянной основе Комитет банков­ского надзора. Он объединяет все структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение надзорных функций. Состав комитета утверждается советом директоров. Его руководитель назна­чается Председателем Банка России из числа членов совета дирек­торов. Положение о Комитете банковского надзора и его структура утверждаются советом директоров.

Все методы регулирования банковской деятельности можно услов­но разделить:

1) на административные (на основе одностороннего волеизъяв­ления Банка России);

2) рыночные (по соглашению сторон) методы.

К административным методам регулирования следует отнести следующие:

а) государственная регистрация кредитных организаций. Вне­сение кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка Рос­сии о соответствующей государственной регистрации. Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

б) лицензирование банковской деятельности. Кредитная орга­низация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения специального разрешения (лицензии), выданного Банком России;

в) установление квалификационных требований к руководите­лям и главным бухгалтерам, их заместителям кредитных ор­ганизаций, их филиалов;

г) установление нормативов обязательных резервов, депони­руемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств (резервные требова­ния);

д) установление обязательных для исполнения кредитными ор­ганизациями правил проведения банковских операций, а также правил ведения бухгалтерского учета;

е) установление обязательных нормативов, среди которых мож­но выделить закрепление минимального размера уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, предель­ного размера имущественных (неденежных) вкладов в устав­ный капитал кредитной организации, максимального разме­ра крупных кредитных рисков, установление норматива до­статочности собственных средств (капитала), максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, пре­доставленных кредитной организацией (банковской груп­пой) своим участникам (акционерам);

ж) проведение плановых и внеплановых, комплексных и тема­тических проверок кредитных организаций;

з) предварительное письменное согласование на приобретение более 20% долей (акций) кредитной организации.

В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в тече­ние 30 календарных дней с момента получения ходатайства, то сделка считается разрешенной. При приобретении более 1% долей (акций) кредитной организацией Банк России дол­жен быть письменно уведомлен покупателем в течение 30 ка­лендарных дней с момента данного приобретения;

и) введение прямых количественных ограничений Банка Рос­сии путем установления лимитов на рефинансирование кре­дитных организаций и проведение отдельных банковских операций. Использование данного метода возможно только после консультаций с Правительством РФ;

к) установление размеров процентных ставок по выдаваемым кредитам, официальных курсов иностранных валют;

л) назначение кураторов в кредитные организации.

К рыночным методам, которые не предполагают использование Банком России властных полномочий, можно отнести следующие операции:

а) для поддержания ликвидности рынка государственных дол­говых обязательств и кредитования Банк России проводит операции на открытом рынке, а именно осуществляет эмис­сию Банком России облигаций, куплю-продажу казначей­ских векселей, государственных облигаций, прочих государ­ственных ценных бумаг. Банк России вправе осуществлять куплю-продажу акций только при условии совершения позд­ней обратной сделки, а также при их реализации при отказе контрагента от исполнения обязательств по такой обратной сделке;

б) в целях воздействия на курс российского рубля, суммарный спрос и предложение денег Банк России осуществляет ва­лютные интервенции путем купли-продажи иностранной ва­люты на валютном рынке;

в) для обеспечения кредитных организаций ликвидными ресур­сами (денежными средствами) Банк России осуществляет их кредитование (рефинансирование) на срок до одного года, но не имеет право пролонгировать кредитные договоры без разрешения совета директоров.

Помимо указанных рыночных методов, которые влияют на денежно-кредитную политику, Банк России вправе осуществлять операции с драгоценными металлами, выдавать поручительства и банковские гарантии, проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, которые также могут влиять на соответствующий сегмент финансового рынка, способствовать дальнейшему развитию пред­приятий отраслей народного хозяйства.

Как надзорный орган Банк России вправе применять определенные меры воздействия на кредитные организации. Так, в случае нарушения кредитными организациями федеральных законов, нормативных ак­тов и предписаний Банка России, а также в случае непредоставления информации либо предоставления неполной или недостоверной ин­формации Банк России имеет право требовать от кредитной органи­зации устранения выявленных нарушений и взыскать штраф в раз­мере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо огра­ничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае если эти на­рушения или осуществляемая кредитной организацией деятельность создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% ми­нимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации осуществления меро­приятий по финансовому оздоровлению кредитной органи­зации, в том числе изменения структуры ее активов, замены руководителей кредитной организации, осуществления реор­ганизации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кре­дитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией от­дельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кре­дитной организацией на срок до шести месяцев;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной ор­ганизации, если в результате ее проведения возникнут осно­вания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным за­коном «О несостоятельности (банкротстве) кредитных орга­низаций»;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной организа­ции предпринять действия, направленные на увеличение соб­ственных средств (капитала) кредитной организации до раз­мера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных норма­тивов.

Банк России вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении на­рушения.

При этом кредитная организация не может быть привлече­на к ответственности, если со дня совершения правонарушения про­шло более пяти лет.

Но наиболее серьезной мерой воздействия для кредитных орга­низаций является отзыв лицензии на осуществление банковских опе­раций. Применение данной меры воздействия означает для ком­мерческой организации запрет на осуществление в дальнейшем банковской деятельности. Основания для отзыва лицензии на осу­ществление банковских операций делятся на две группы.

К первой группе относятся основания, при наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию. Данный перечень основа­ний является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию, если:

• достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

• размер собственных средств (капитала) кредитной организа­ции ниже минимального значения уставного капитала, уста­новленного Банком России на дату государственной регист­рации кредитной организации;

• кредитная организация не исполняет в срок требования Бан­ка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

• кредитная организация не способна удовлетворить требова­ния кредиторов по денежным обязательствам и (или) испол­нить обязанность по уплате обязательных платежей на сумму не менее 1000-кратного размера МРОТ в течение 14 дней с даты наступления их удовлетворения и (или) исполнения.

Отдельную специальную группу оснований, при наличии кото­рых Банк России обязан отозвать лицензию на совершение банков­ских операций, составляют основания, связанные с невыполнени­ем банками требований по обеспечению необходимого размера соб­ственных средств (капитала):

• если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. равен 180 млн руб. или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн руб., за исклю­чением снижения вследствие изменения методики опреде­ления размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

• если банк, размер собственных средств (капитала) которо­го на 1 января 2007 г.

менее 180 млн руб., не достиг на со­ответствующую дату размера собственных средств (капи­тала) — 1 января 2010 г. — 90 млн руб. и 1 января 2012 г. — 180 млн руб. — или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вслед­ствие применения измененной методики определения разме­ра собственных средств (капитала) банка) меньшей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигну­того им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала) 1 января 2010 г. — 90 млн руб. и 1 января 2012 г. — 180 млн руб. — и не подает в Банк России ходатайства об из­менении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

• если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные сред­ства (капитал) в размере, равном 180 млн руб. и выше, и до­пустивший снижение размера собственных средств (капита­ла) ниже 180 млн руб. вследствие изменения методики опре­деления размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера соб­ственных средств (капитала) и не подал в Банк России хода­тайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

• если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные сред­ства (капитал) в размере менее 180 млн руб. и допустивший уменьшение размера собственных средств (капитала) по срав­нению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или уста­новленным на соответствующую дату — 1 января 2010 г. — 90 млн руб. и 1 января 2012 г. — 180 млн руб. — вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, в течение 12 меся­цев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленно­го на соответствующую дату — 1 января 2010 г. — 90 млн руб. и 1 января 2012 г. — 180 млн руб., — и не подал в Банк России ходатайства об изменении своего статуса на статус небанков­ской кредитной организации.

Ко второй группе относятся основания, при наличии которых Банк России вправе отозвать лицензию.

Банк России вправе отозвать лицензию в случаях:

• установления недостоверности сведений, на основании ко­торых выдана лицензия на осуществление банковских опе­раций;

задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

установления фактов существенной недостоверности отчет­ных данных;

задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

однократного осуществления банковской операции, не пред­усмотренной выданной лицензией;

неисполнения федеральных законов, регулирующих бан­ковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организа­ции неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а также неоднократного наруше­ния в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терро­ризма»;

неоднократного в течение одного года виновного неисполне­ния содержащихся в исполнительных документах судов, ар­битражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (во вкладах) клиентов кредитных организаций при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

наличия ходатайств временной администрации, если к мо­менту окончания срока деятельности администрации имеют­ся основания, предусмотренные Законом о несостоятельно­сти кредитных организаций;

неоднократного непредставления в установленный срок кре­дитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государст­венный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

неисполнения кредитной организацией, являющейся управ­ляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона от И ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных цен-

ных бумагах»1 и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустране- ния нарушений в установленные сроки, если в течение одно­го года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России.

Таким образом, в отличие от первой группы отзыв лицензии по основаниям второй группы является не обязанностью, а правом Банка России.

Сообщение об отзыве лицензии публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего реше­ния. Решение Банка России об отзыве может быть обжаловано в те­чение 30 дней со дня публикации. Обжалование решения Банка Рос­сии не приостанавливает действия решения. Не позднее следующего дня со дня отзыва лицензии в кредитную организацию Банком Рос­сии назначается временная администрация.

Одной из составляющих банковского надзора является прово­димый Банком России на основе отчетности кредитных организа­ций анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Рос­сийской Федерации, При их возникновении Банк России вправе принимать перечень мер, идентичный мерам, принимаемым при на­рушениях кредитными организациями действующего законодатель­ства Российской Федерации. При этом основной формой банков­ского надзора выступают инспекционные проверки Банка России кредитных организаций.

<< | >>
Источник: С. В. Запольский. Финансовое право : учебник / отв. ред. и авт. предисл. — проф. С.В. Запольский. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Юри­дическая фирма «Контракт» : Волтере Клувер, — 792 с.. 2011

Еще по теме § 3. Банковское регулирование и надзор:

  1. § 46. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
  2. § 56. Банковское регулирование и банковский надзор
  3. § 1. Банковская система Российской Федерации
  4. § 3. Банковское регулирование и надзор
  5. Вопрос 56 Понятие и принципы банковского кредита
  6. § 8. Правовые основы банковской системы РФ
  7. ГЛАВА 17. БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАДЗОР
  8. Банковское регулирование и надзор
  9. 3. Соотношение норм пруденциального регулирования и пруденциального надзора
  10. 82. Банковское регулирование и банковский надзор
  11. § 4. Банковское регулирование по коммерческому праву зарубежных стран
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -