§ 56. Банковское регулирование и банковский надзор

Банк России устанавливает обязательные для кредитных орга­низаций и банковских групп правила проведения банковских опе­раций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутрен­него контроля, составления и представления бухгалтерской и ста­тистической отчетности, а также другой информации. Для осуще­ствления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, а также требовать разъяснений по полученной информации.

В то же время Центральный банк Российской Федерации не вправе:

-требовать от кредитных организаций выполнения несвойствен­ных им функций;

-требовать предоставления не предусмотренной федеральны­ми законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживани­ем указанных лиц;

- устанавливать прямо или косвенно ограничения на проведе­ние операций клиентами кредитных организаций;

- обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами.

В целях осуществления регулирующих и надзорных функций Банк России уполномочен принимать решение о государственной регистрации кредитных организаций. Центральный банк Россий­ской Федерации ведет Книгу государственной регистрации кре­дитных организаций и выдает им лицензии на осуществление бан­ковских операций.

Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение о государ­ственной регистрации кредитной организации публикуется в «Ве­стнике Банка России». Лицензия на осуществление банковских операций выдается кредитной организации после ее государствен­ной регистрации и без ограничения сроков действия.

Кредитной организации могут быть выданы следующие ли­цензии:

- на осуществление банковских операций со средствами в руб­лях без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц[70];

- на осуществление банковских операций со средствами в руб­лях и иностранной валюте без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц;

- на осуществление операций с драгоценными металлами.

Кредитная организация может получить и генеральную лицен­зию, которая выдается банку, уже имеющему лицензии на осу- 1ЦСС1НЛСПИС всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круг вы­полняемых банком операций, а предоставляет право в установ­ленном порядке открывать филиалы, представительства и дочер­ние организации на территории иностранного государства и при­обретать доли в уставном капитале иностранных банков.

В целях обеспечения финансовой устойчивости кредитных орга­низаций Центральный банк Российской Федерации устанавлива­ет обязательные экономические нормативы.

Обязательные нормативы — это методы управления денежным оборотом и регулирования деятельности кредитных организаций и производимых ими банковских операций. К обязательным нор­мативам отнесены:

1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций[71], размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия со­здания на территории иностранного государства их дочерних орга­низаций и открытия их филиалов, получения небанковской кре­дитной организацией статуса банка, а также получения кредит­ной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации.

3) максимальный размер риска на одного заемщика или груп­пу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в про­центах от размера собственных средств (капитала) и не может пре­вышать 25 процентов размера собственных средств (капитала) кре­дитной организации. При определении максимального размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выдан­ная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной орга­низацией заемщику или группе связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручи­тельств в пользу одного клиента, превышающая 5 процентов соб­ственных средств (капитала) организации (банковской группы). Максимальный размер крупных кредитных рисков не может пре­вышать 800 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации;

5) нормативы ликвидности кредитной организации. Ликвид­ность — способность обеспечить своевременное выполнение дол­говых обязательств, платежеспособность. Нормативы ликвидно­сти кредитной организации определяются как отношение ее ак­тивов к пассивам с учетом сроков, сумм и типов активов и пасси­вов и других факторов, а также отношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, краткосрочных финансовых вложе­ний и других легкореализуемых активов) к суммарным активам;

6) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц. Эти нормативы определяются как выраженное в процентах отношение сумм инвестируемых и собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Размер норматива использования собственных средств (капитала) кредит­ной организации для приобретения акций (долей) других юриди­ческих лиц не может превышать 25 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы);

7) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и по­ручительств, предоставленных кредитной организацией своим уча­стникам (акционерам).

К обязательным нормативам относятся также нормативы до­статочности собственных средств (капитала), размер валютного, процентного и иных финансовых рисков, минимальный размер ре­зервов, создаваемых под риски. Банк России уполномочен устанав­ливать дополнительные обязательные нормативы для отдельных ви­дов организаций (например, для организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием). Кредитные органи­зации не имеют права изменять установленные для них Централь­ным банком Российской Федерации обязательные нормативы. В со­ответствии со ст. 15.26 Кодекса Российской Федерации об админи­стративных правонарушениях установлена административная ответ­ственность за нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований.

Для осуществления своих функций банковского регулирова­ния и банковского надзора Банк России проводит проверки кре­дитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их де­ятельности нарушений и применяет предусмотренные законода­тельством санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными представи­телями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров ауди­торскими организациями. Уполномоченные представители (служа­щие) Банка России имеют право получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций (их филиалов), при не­обходимости снимать копии с соответствующих документов для при­общения к материалам проверки. Порядок проведения проверок кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров.

Банк России не праве проводить более одной проверки кре­дитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной органи­зации (ее филиала).

Проведение Банком России повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала) за уже проверенный период разрешается, если провер­ка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кре­дитной организации, а также по мотивированному решению Со­вета директоров. Такое решение Совета директоров может прини­маться в порядке контроля деятельности территориального уч­реждения Банка России, проводившего проверку, либо на осно­вании ходатайства соответствующего структурного подразделения Банка России в целях оценки финансового состояния и качества активов и пассивов кредитной организации.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных за­конов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, пред­ставления неполной или недостоверной информации Банк Рос­сии имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 про­цента минимального размера уставного капитала либо ограничи­вать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятель­ности кредитной организации, а также в случае, если эти нару­шения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кре­диторов (вкладчиков), Банк России вправе.

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 про­цента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 про­цента минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

-осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению

кредитной организации, в том числе изменения структуры ее ак­тивов;

-замены руководителей кредитной организации, перечень долж­ностей которых указан в ст.

-осуществления реорганизации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кре­дитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией от­дельных банковских операций, предусмотренных выданной ей ли­цензией на осуществление банковских операций, на срок до одно­го года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кре­дитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назна­чения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут осно­вания для применения мер по предупреждению банкротства кре­дитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной органи­зации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возмож­ность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, на­правленные на увеличение собственных средств (капитала) кре­дитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицен­зию на осуществление банковских операций по основаниям, пре­дусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление бан­ковских операций устанавливается нормативными актами Цент­рального банка Российской Федерации.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк Рос­сии вправе назначить в кредитную организацию, у которой ото­звана лицензия на осуществление банковских операций, уполно­моченного представителя Банка России. В период деятельности уполномоченного представителя Банка России кредитная орга­низация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными за­конами сделки только по согласованию с уполномоченным пред­ставителем Банка России в порядке, установленном Федераль­ным законом «О банках и банковской деятельности».

Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противо­действии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступ­ным путем, и финансированию терроризма»[72] установлено, что обя­зательному контролю подлежит операция банков с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. рублей. Данные опера­ции подлежат проверке не только со стороны Банка России, но и со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу.