§ 54. Банковская система Российской Федерации

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и пред­ставительства иностранных банков. Законодательство определяет кредитную организацию как юридическое лицо, которое для из­влечения прибыли как основной цели своей деятельности на ос­новании специального разрешения (лицензии) Центрального бан­ка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их бан­ковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юри­дических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безна­личной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Кроме банковских операций, для осуществления которых тре­буется лицензия Банка России, кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдавать поручительства за третьих лиц, предусматриваю­щие исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;

3) заключать договор о доверительном управлении денежны­ми средствами и иным имуществом;

4) осуществлять операции с драгоценными металлами и дра­гоценными камнями;

5) предоставлять в аренду специальные помещения или нахо­дящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

6) проводить лизинговые операции;

7) оказывать консультационные и информационные услуги.

Кредитная организация образуется на основе любой формы

собственности как хозяйственное общество (ОАО, ООО и др.). Кредитной организации запрещается заниматься производствен­ной, торговой и страховой деятельностью. За осуществление кре­дитной организацией производственной, торговой и страховой деятельности установлена административная ответственность (ст. 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Кредитные организации делятся на два вида: банки и небанков­ские кредитные организации. Банк (от итал. banco — скамья) — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юриди­ческих лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; от­крытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банков­ской деятельности» допускается деятельность небанковских кредит­ных организаций, т. е. кредитных организаций, имеющих право осуществлять отдельные виды банковских операций. Допустимое сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

Каждое государство создает свою банковскую систему и осу­ществляет правовое регулирование банковской деятельности. В большинстве экономически развитых стран банковская систе­ма имеет двухуровневую структуру. Такую же структуру имеет и банковская система Российской Федерации:

1- й уровень — Центральный банк Российской Федерации;

2- й уровень — другие кредитные организации, а также филиа­лы и представительства иностранных банков.

Однако банковская система практически любого государства имеет свои структурные особенности. Так, банковская система США состоит из 12 федеральных резервных банков Нью-Йорка, Бостона, Филадельфии, Ричмонда, Атланты, Далласа, Сан-Фран­циско, Канзас-Сити, Сент-Луиса, Чикаго, Кливленда, которые вместе образуют 1-й уровень Федеральной резервной системы, выполняющей роль Центрального банка страны.

К коммерческим банкам, основная доля уставного капитала которых принадлежит Банку России, относятся Сберегательный банк Российской Федерации, а также банки, расположенные за пределами территории Российской Федерации: Донау-банк АГ (Вена, Австрия), Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург), Ком­мерческий банк для Северной Европы — Евробанк (Париж, Фран­ция), Московский Народный банк Лтд (Лондон, Великобритания), Ост-Вест Хандельсбанк АГ (Франкфурт-на-Майне, Германия).

В структуру коммерческих банков входят и специализированные банки, осуществляющие отдельные виды банковских операций. К ним можно отнести:

- биржевой банк — специализированный банк, предоставляю­щий кредиты под «молниеносные» биржевые сделки и тем самым способствующий их заключению;

Схема 4

1-й уровень

Центральный банк Российской Федерации

-инвестиционный банк — банк, специализирующийся на ин­вестиционных операциях в виде купли-продажи ценных бумаг, а также на предоставлении инвестиционных кредитов;

-инновационный банк — специализированный банк, создава­емый для кредитования в первую очередь долгосрочных рисковых проектов, связанных с новыми разработками технического и тех­нологического характера;

- ипотечный банк — специализированный коммерческий банк, занимающийся выдачей кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости.

-внешнеторговый банк — разновидность специализированных банков, осуществляющих преимущественно операции по креди­тованию экспорта и импорта, проведение взаимных внешнетор­говых расчетов.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и пред­ставления интересов своих членов, координации их деятельнос­ти, развития межрегиональных и международных связей, удов­летворения научных, информационных и профессиональных ин­тересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных орга­низаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций не имеют права осуществлять банковские операции. Законодательством до­пускается создание кредитными организациями банковской группы и банковского холдинга.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (го­ловная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, прини­маемые органами управления другой (других) кредитной органи­зации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной орга­низации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на реше­ния, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Филиалы и представительства иностранных банков допуска­ются к банковской деятельности на территории Российской Фе­дерации только в пределах квоты участия иностранного капитала в банковской системе России. Размер (квота) участия устанавли­вается федеральным законом по предложению Правительства Рос­

сийской Федерации, согласованному с Банком России. Указан­ная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиа­лов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кре­дитных организаций, зарегистрированных на территории Россий­ской Федерации. При достижении установленной квоты Банк Рос­сии прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам и представительствам иностранных банков.