§ 3. Банк России — орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций (банковских групп)

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осущест­вляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организа­циями и банковскими группами банковского законодательства. Надзорные и регулирующие функции осуществляются Банком России через действующий на постоянной основе орган — коми­тет банковского надзора.

Для осуществления своих функций в области банковского ре­гулирования и надзора Банк России проводит проверки кредит­ных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их де­ятельности нарушений и принимает предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям. Проверки могут осущест­вляться уполномоченными Советом директоров, представителя­ми Банка России или по его поручению аудиторскими организа­циями. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае наруше­ния федеральных законов, нормативных актов и предписаний

Банка России, непредставления информации, представления не­полной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных на­рушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% от размера мини­мального уставного капитала либо ограничивать проведение от­дельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией опера­ции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России вправе применить следующие санкции:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению

кредитной организации, в том числе изменения структуры ак­тивов;

замены руководителей кредитной организации; реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные норма­тивы на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ли­цензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кре­дитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назна­чения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основа­ния для применения мер по предупреждению банкротства кре­дитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной органи­зации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо Иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые орга­нами управления кредитной организации, предпринять дейст-

вия, направленные на увеличение собственных средств (капита­ла) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблю­дение ею обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицен­зию на осуществление банковских операций по основаниям, пред­усмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление бан­ковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

Кредитная организация не может быть привлечена Банком России к ответственности за совершение нарушения из числа перечисленных выше, если со дня его совершения истекло пять лет.

Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций только в предусмотренных ст. 20 Федераль­ного закона «О банках и банковской деятельности» случаях:

установления недостоверности сведений, на основании кото­рых выдана лицензия;

задержки начала осуществления банковских операций, пред­усмотренных этой лицензией, более чем на год со дня ее выдачи; установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; задержки более чем на 15 дней представления ежемесяч­ной отчетности (отчетной документации);

осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных лицензией Банка России;

неисполнения федеральных законов, регулирующих банков­скую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократ­но применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; неоднократного в течение года виновного неисполнения содер­жащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкла­дов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

наличия ходатайства временной администрации, если к мо­менту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»¹ имеются¹ основания для

ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным зако­ном.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление бан­ковских операций в случаях:

если достаточность капитала кредитной организации стано­вится ниже 2 процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации долж­на быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял ме­тодику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального зна­чения;

если размер собственных средств (капитала) кредитной орга­низации ниже минимального размера уставного капитала, уста­новленного Банком России на дату регистрации кредитной орга­низации;

если кредитная организация не исполняет в срок, установлен­ный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведе­нии в соответствие величины уставного капитала и размера соб­ственных средств (капитала);

если кредитная организация не способна удовлетворить требо­вания кредиторов по денежным обязательствам и (или) испол­нить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) ис­полнения. При этом указанные требования в совокупности долж­ны составлять не менее 1000-кратного МРОТ, установленного фе­деральным законом.

Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня по­лучения органами Банка России, ответственными за отзыв ука­занной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по Другим основаниям, за исключением оснований, предусмотрен­ных Федеральным законом «О банках и банковской деятельнос­ти» не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации ли­цензии на осуществление банковских операций вступает в силу со Дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в офи-

циальном издании Банка России «Вестнике Банка России».

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка Рос­сии» в недельный срок со дня принятия соответствующего реше­ния.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осущест­вление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована.

Банк России после ^отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кре­дитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (бан­кротстве) кредитных организаций»¹.

Банк России в течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике Банка России» сообщения об отзыве у кредитной организации ли­цензии на осуществление банковских операций обязан обратить­ся в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной ор­ганизации, за исключением случая, когда к моменту отзыва ука­занной лицензии у кредитной организации имеются признаки не­состоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных органи­заций». Одновременно Банк России обязан представить в арбит­ражный суд кандидатуру ликвидатора, соответствующую требо­ваниям, предъявляемым Федеральным законом «О несостоятель­ности (банкротстве) кредитных организаций» к арбитражным уп­равляющим при банкротстве кредитной организации, если иное не установлено федеральным законом.

Если к моменту отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций у нее имеются призна­ки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Феде­ральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредит-

¹ В соответствии со ст. 76 Федерального закона «О Центральном Банке Рос­сийской Федерации (Банке России)» Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских опера­ций, уполномоченного представителя Банка России (СЗ РФ.

§ 3. Банк России — орган банковского регулирования и надзора 677

ных организаций», или наличие этих признаков установлено временной администрацией, назначенной Банком России в кре­дитную организацию после отзыва у нее лицензии, Банк Рос­сии обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кре­дитных организаций».

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций наступают следующие юриди­ческие последствия:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кре­дитной организации. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются по курсу Банка России, дейст­вовавшему на дату отзыва у кредитной организации указанной лицензии;

2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пеней) и наложения иных финансовых (экономичес-

ких) санкций по обязательствам кредитной организации;

3) приостанавливается исполнение исполнительных докумен­тов, выданных на основании судебных решений по имуществен­ным взысканиям (за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по заработной плате, вы­плате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, мо­рального вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4) запрещается до момента создания ликвидационной комис­сии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом конкурс­ного управляющего заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту) в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представи­телем Банка России (в случае его назначения).

После отзыва у кредитной организации лицензии на осущест­вление банковских операций средства обязательных резервов, де­понированные кредитной организацией в Банке России, перечис­ляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установ-

ленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними актами Банка России.

Кредитные организации, как отмечалось выше, при недостат­ке средств для осуществления кредитования собственных клиен­тов и выполнения принятых на себя обязательств, могут обра­щаться за получением кредитов в Банк России на условиях, определяемых Банком России.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует кредитные организации путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет форму обеспечения данного кредита.

Предоставляя кредитным организациям кредит, Банк России вступает с ними в гражданско-правовые отношения, строящиеся на началах юридического равенства сторон.

Заемщики — юридические лица, в том числе банки и небан­ковские кредитные организации, не выполняющие свои обязан­ности по своевременному возврату полученных ссуд, могут быть признаны в установленном порядке несостоятельными (банкрота­ми) с опубликованием соответствующего решения в печати.

Основания признания судом конкретного юридического лица, в том числе и кредитной организации, банкротом или объявление им о своем банкротстве, а также порядок ликвидации такого юри­дического лица устанавливается федеральными законами. Общий Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был принят 8 января 1998 г.¹ Особенности оснований и процедур при­знания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидация в порядке конкурсного производства установле­ны специальным Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»². В соответствии с названным Федеральным законом правом на об­ращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают различные субъекты: кредит­ная организация — должник, кредитор кредитной организации, Банк России, прокурор в случаях, предусмотренных законом, на­логовый или иной уполномоченный орган. Дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банков­ских операций. При этом требования кредиторов к кредитной ор­ганизации, как отмечалось ранее, в совокупности должны состав-

лять не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом, и если эти требова­ния не исполняются в течение одного месяца с момента наступле­ния даты их исполнения.

Арбитражный суд рассматривает требование о ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установлен-|.ными Арбитражным процессуальным кодексом РФ. Арбитраж-| ный суд принимает решение о ликвидации кредитной организа­ции и назначении ликвидатора из числа кандидатур, представ-" ленных ему Банком России, если не будет доказано наличие при-I знаков банкротства на момент отзыва у кредитной организации [лицензии на осуществление банковских операций.

С момента вынесения арбитражным судом решения о ликви-цации кредитной организации наступают следующие правовые последствия:

органы управления кредитной организации (в том числе лик-JP видационная комиссия (ликвидатор), если они избраны (назначе­ны) решением собрания учредителей (участников) кредитной ор­ганизации, отстраняются от выполнения функций по управлению ее делами, в том числе по распоряжению ее имуществом, и в трех­дневный срок обеспечивают передачу ликвидатору бухгалтерской и иной документации, материальных и иных ценностей, печатей и штампов кредитной организации;

сведения о финансовом состоянии кредитной организации перестают быть отнесенными к категории сведений, носящих конфиденциальный характер либо являющихся коммерческой тайной;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения по распоряжению ее имущест­вом. Наложение новых арестов на имущество кредитной органи­зации и введение иных ограничений по распоряжению ее имуще­ством не допускаются;

все требования к кредитной организации могут быть предъяв­лены и подлежат удовлетворению только в процессе ее ликвида­ции.

Учредители (участники) кредитной организации и ее кредито­ры вправе потребовать от ликвидатора возмещения убытков, при­чиненных его действиями (бездействием), нарушающими законо­дательство РФ.

Ликвидатор направляет для опубликования объявление о лик­видации кредитной организации в «Вестник Банка России» не позднее пяти рабочих дней со дня своего назначения.

Требования кредиторов кредитной организации направляются ликвидатору по почтовому адресу, указанному в опубликованном объявлении о ликвидации кредитной организации, одновременно с документами, на основании рассмотрения которых ликвидатор принимает решение о признании или непризнании указанных требований установленными.

Ликвидатор составляет и представляет в Банк России для согласования промежуточный ликвидационный баланс и ликви­дационный баланс, бухгалтерскую и статистическую отчетность кредитной организации в порядке и сроки, которые установлены федеральными законами и принятыми в соответствии с ними нор­мативными актами Банка России.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения лик­видатором возложенных на него обязанностей арбитражный суд вправе:

признать недействительными сделки, заключенные или со­вершенные ликвидатором в ходе проведения им в кредитной организации ликвидационных процедур, по основаниям, пред­усмотренным гражданским законодательством РФ и Федераль­ным законом «О несостоятельности (банкротстве)»;

отстранить ликвидатора от исполнения им своих обязанностей по ходатайству Банка России или собрания (комитета) кредито­ров и назначить нового ликвидатора, кандидатура которого была предложена Банком России в порядке, предусмотренном Феде­ральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Срок ликвидации кредитной организации не может превы­шать 12 месяцев со дня принятия арбитражным судом решения о ликвидации кредитной организации. Указанный срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора.

Если в ходе проведения ликвидационных процедур выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удов­летворения требований кредиторов кредитной организации, лик­видатор обязан направить в арбитражный суд заявление о при­знании кредитной организации банкротом.

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собра­нии кредиторов или на заседании комитета кредиторов и утверж­дается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О не­состоятельности (банкротстве)».

Ликвидатор обязан в десятидневный срок со дня вынесения арбитражным судом определения о завершении ликвидации кре­дитной организации представить в Банк России указанное опре­деление и другие документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, для внесения в Книгу государственной ре­гистрации кредитных организаций записи о ликвидации кредит­ной организации.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с мЪ-мента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации данной кредитной органи­зации.