<<
>>

Глава 28 Кредитный договор

Большинство участников имущественного оборота, прежде все­го профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках дого­вора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нуж­ный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа.
Поэтому и возникла необходимость в другом догово­ре консенсуального характера. Данное обстоятельство предопреде­лило появление относительно самостоятельного кредитного догово­ра в рамках общего института кредитных или заемных обяза­тельств[361].

Понятие договора. По кредитному договору банк или иная кре­дитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную де­нежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование. Кредитный договор является разновид­ностью договора займа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к от­ношениям по кредитному договору применяются правила, преду­смотренные § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите (§ 2 главы 42 ГК РФ) и не вы­текает из существа кредитного договора. Действует также ряд феде­ральных законов, опосредующих кредитно-денежный оборот и оп­ределяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности»[362], Феде­ральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России)»[363] и др. Условия кредитного договора предусмотрены и специальным банковским законодатель­ством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная от­ветственность сторон за нарушение договора, порядок его растор­жения[364].

Правовая характеристика. Кредитный договор является консен- суальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия. К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в поряд­ке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулирова­нии и валютном контроле»[365].

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каж­дом случае индивидуально.

Срок договора. Срок не является существенным условием кре­дитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора не­обходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Цена договора. Цена в кредитном договоре понимается как пла­та за кредит и выражается в процентах, взимаемых с заемщика за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономи­ки в целом, размера учетной ставки Центрального банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам, порядок уплаты процентов устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, и фиксируются в договоре. Как правило, они складываются из ставки рефинанси­рования Банка России и процентов, устанавливаемых самим креди­тором. В силу прямого распространения норм о займе на кредит, в отношении последнего действуют правила ст.

809 ГК РФ. В частно­сти, возможна ситуация, когда при возникновении спора о процен­тах по конкретному договору суд может определить их по сущест­вующей в месте нахождения кредитора ставке банковского процен­та или ставке рефинансирования.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять процен­ты, за исключением случаев, установленных законом или догово­ром. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользова­ние кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Цен­трального банка РФ или в иных ситуациях.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские опера­ции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, полу­чающее денежные средства для предпринимательских или потреби­тельских целей.

Форма договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заем­щика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Обязанности кредитора по договору.

Кредитор по кредитному договору обязан:

1. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на ус­ловиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита че­рез кассу кредитной организации. Если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сум­ма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика. Фи­зическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет кли- ента-заемщика1.

Закон предусматривает для кредитора возможность отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным догово­ром кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факто­ров, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответст­венности, банкротство должника и т.п.

При немотивированном отказе кредитора от предоставления кредита, предоставлении его в меньшей сумме или с нарушением сроков заемщик имеет право потребовать применения к нему мер ответственности (уплата процентов на сумму долга в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков; взыскание неустойки в слу­чаях, установленных законом или договором).

2. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» все служащие кредитной организации обязаны хра­нить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и коррес­пондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предос­тавлены только самим клиентам или их представителям. Действую­щим законодательством допускается предоставление сведений, со­ставляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установ­ленных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банков­скую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

Обязанности заемщика по договору.

Заемщик по кредитному договору обязан:

1. Получить предоставленный кредитором кредит.

Однако, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщик вправе отказаться от получения кре­дита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до уста­новленного законом срока его предоставления (п.

2 ст. 821 ГК РФ).

В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2. Возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.

Данная обязанность считается исполненной с момента зачисле­ния денежных средств на корреспондентский счет кредитной орга­низации-кредитора.

Ответственность за ее неисполнение (просрочку исполнения) за­емщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Она состоит в допол­нительном денежном обременении, связанном с уплатой повышен­ных процентов по просроченному кредиту. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях когда заемщик не воз­вращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате про­центы в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору не­зависимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в раз­мере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должни­ком по правилам об основном денежном долге[366].

3. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на ко­торые она была получена, если целевой характер кредита предусмот­рен договором.

Кредитор имеет право:

• контролировать целевое использование кредита; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контроль­ные функции;

• в случае нарушения заемщиком обязанности целевого исполь­зования кредита потребовать от заемщика досрочного возвра­та суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;

• отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Товарный и коммерческий кредит.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материа­лов, семян и тому подобных вещей в натуре.

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовы­ми признаками (договор товарного кредита).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа. В этом состоит отличие товарного кредита от реального зай­ма вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взай­мы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний харак­тер, а также требование об обязательности письменной формы.

Как правило, предметом данного кредитного договора являют­ся такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфаб­рикаты, сырье и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарно­го кредита обычно заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила о кредите, но и условия о коли­честве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (статьи 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором о товарном кре­дите. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммер­ческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку ис­полнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подоб­ного кредита неразрывно связано с тем договором, условием кото­рого является. Коммерческим кредитованием может считаться вся­кое несовпадение во времени встречных обязанностей по заклю­ченному договору, когда товары поставляются (работы выполняют­ся, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг)1.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого воз­никло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации непримени­ма предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в ча­стности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный ха­рактер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вы­текающих из отношений коммерческого кредитования, тоже опре­деляются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерче­ским кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оп­латы), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или догово­ром этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления де­нежных средств (при авансе или предварительной оплате) и пре­кращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерче­ского кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заклю­чен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по пере­даче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотре­но договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произ­ведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). До­говором может быть предусмотрена обязанность продавца упла­чивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня полу­чения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предос­тавленный коммерческий кредит.

В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязан­ность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан упла­тить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответст­вии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не преду­смотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли- продажи1.

<< | >>
Источник: Беспалов Юрий Федорович. Договорное право: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Ю.Ф. Беспалов, O.A. Егорова, П.А. Якушев; под ред. Ю.Ф. Беспалова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, — 551 с. — (Серия «Dura lex, sed lex»).. 2012

Еще по теме Глава 28 Кредитный договор:

  1. Кредитный договор
  2. Раздел 3. Гражданско-правовые основы обязательственного и договорного права
  3. 7. Договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, коммерческий кредит, договор банковского вклада (депозита)
  4. § 2. Кредитный договор
  5. Глава 61. Кредитный договор
  6. Статья 819. Кредитный договор
  7. Глава 28 Кредитный договор
  8. 11. Применение норм договорного права по аналогии
  9. 3. Специальные случаи прекращения договора
  10. 1. Понятие договоров найма жилых помещений
  11. 1. Понятие договора безвозмездного пользования
  12. 3. Договор поручения и смежные договоры
  13. 1. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве
  14. 7. Договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, коммерческий кредит, договор банковского вклада (депозита)
  15. Статья 819. Кредитный договор Статья 820. Форма кредитного договора Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
  16. §4. Кредитно-финансовые договоры. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)
  17. 6.2.1. Кредитный договор (при ипотеке по договору).
  18. Глава 4 Заключаем кредитный договор
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -