Глава 33 Договор страхования

Страхование в России распространялось медленнее, чем в дру­гих европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII в., когда в стране появились филиалы английских страховых обществ. Подъем страхования пришелся на конец XIX — начало XX в. После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс национализации страхования. Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В 1925 г. было утверждено «По­ложение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования.

В современном российском праве под страхованием понимают­ся отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщи­ками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так­же за счет иных средств страховщиков[396].

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет взносов страховате­лей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юри­дического лица — страховой организации, которой выдана лицен­зия на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо указанному в законе или договоре лицу (выгодоприобретателю)[397].

Объективным основанием договора страхования является нали­чие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса, объясняющего его субъективное желание заключить такой договор. Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (вы­годоприобретателя) стать участником договора страхования. Этот интерес заключается, как правило:

• в полноценном осуществлении права собственности, иных вещных и обязательственных прав;

• в неполучении ущерба от возможного привлечения к ответст­венности по обязательствам и за причинение вреда;

• в сохранении и обеспечении жизни, здоровья и трудоспо­собности.

За осуществление страхования страхователь (выгодоприобрета­тель) обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого про­изводится страхование, понимается как страховой риск. Страховой риск должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. страхователь в момент заключения договора дол­жен находиться в добросовестном неведении относительно того, наступит это событие или нет[398].

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет воз­никновение обязанности страховщика произвести страховую вы­плату. Под страховой выплатой, в свою очередь, понимается де­нежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. Эта выплата производится в форме страхового возмещения при имущественном страховании и страхо­вой суммы при личном страховании.

Понятие договора. По договору страхования страхователь обязу­ется уплатить страховщику обусловленную договором плату — стра­ховую премию, а страховщик обязуется при наступлении преду­смотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

Правовое регулирование. Законодательство о страховании нахо­дится в исключительном ведении Российской Федерации. Общие нормы о договоре страхования содержатся в главе 48 ГК РФ. Име­ется ряд федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015—1 «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации»[399]; Федеральный за­кон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социально­го страхования»[400]; Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[401]; Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Фе­дерации»[402] и др. Страховое дело регулируется также указами Прези­дента РФ[403], постановлениями Правительства[404], актами органов ис­полнительной власти[405].

Условия договора страхования могут содержаться в стандарт­ных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одоб­ренных или утвержденных страховщиком либо объединением стра­ховщиков. Такие условия обязательны для страхователя, если в до­говоре прямо указано на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, ли­бо приложены к нему.

Правовая характеристика. Договор страхования является кон- сенсуальным, возмездным, взаимным. Договор личного страхования признается публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В литературе договор страхования часто относят к реальным, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК РФ: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса». Однако следует помнить, что кон- сенсуальность или реальность договора зависит от момента его за­ключения (момента согласования существенных условий), а не от момента вступления договора в силу (вступление в силу — возникно­вение прав и обязанностей по уже заключенному договору). В дан­ном случае уплата страховой премии необходима не для заключе­ния договора, который считается заключенным с момента подписа­ния его сторонами, а для вступления его в силу.

Это положение подтверждается и судебной практикой. Извес­тен, например, случай, когда страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии — не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нару­шение договора уплатил премию через месяц после его подписания. Суд в иске отказал, указав на то, что в договоре страхования, за­ключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен мо­мент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания.

Формы страхования. Страхование может осуществляться в доб­ровольной и обязательной формах. Это деление страхования произ­водится в зависимости от его обязательности для страхователя. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, и сто­роны самостоятельно определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который возлагает на страхователя обязанность страховать жизнь, здоровье или имуще­ство других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Сюда относится обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета в отноше­нии ряда госслужащих. Объекты, подлежащие обязательному стра­хованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 937 ГК РФ).

Виды страхования. Выделяется два основных вида страхования: имущественное и личное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — при на­ступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интере­сами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

По договору имущественного страхования могут быть, в частно­сти, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК РФ):

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответствен­ности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от пред­принимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожи­даемых доходов — предпринимательский риск.

Соответственно страхуемым имущественным интересам разли­чают следующие виды имущественного страхования.

1. Страхование имущества. По договору страхования имущества страхуется риск утраты, недостачи или повреждения имущества. Страхование осуществляется в пользу страхователя или выгодопри­обретателя, имеющих основанный на законе, правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Так, например, судебная практика признает, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного поль­зования имуществом1.

При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя инте­реса в сохранении застрахованного имущества договор недействите­лен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

2. Страхование ответственности за причинение вреда. Страхуемым имущественным интересом является риск ответственности по обя­зательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхуется риск ответствен­ности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответ­ственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответст­венности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Иначе в соответствии с п. 2 ст. 931 ГК РФ считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Страхование осуществляется в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если до­говор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответствен­ных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

3. Страхование ответственности по договору. В данном случае страхуется риск ответственности за нарушение договора только са­мого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен не­сти соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица ли­бо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

4. Страхование предпринимательского риска. Страхуемым иму­щественным интересом здесь выступает риск убытков от предпри­нимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой дея­тельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не яв­ляющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхо­вателя (ст. 933 ГК РФ).

Важной особенностью имущественного страхования является суброгация. В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое воз­мещение по договору имущественного страхования, права требова­ния страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы. Требование страхователя к причи- нителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации толь­ко в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчи­тана в соответствии с договором страхования1. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно. Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмот­рено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков, такое условие ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Страхователь обязан передать стра­ховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведе­ния, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответст­венности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, установлен со­кращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суб­рогация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из дого­вора страхования риска ответственности по обязательствам, возни­кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц, составляет три года.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — выпла­тить единовременно или выплачивать периодически обусловлен­ную договором страховую сумму в случае причинения вреда жиз­ни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им оп­ределенного возраста или наступления в его жизни иного страхо­вого случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выго­доприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в поль­зу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Различают два основных вида личного страхования — страхова­ние жизни и страхование здоровья. Для страхования жизни харак­терны страховые выплаты при дожитии застрахованного до огово­ренного момента или в случае его смерти в течение действия дого­вора, который заключается на длительный срок (5—10 и более лет). При страховании здоровья выплаты производятся в случае причи­нения вреда здоровью застрахованного, а сам договор заключается обычно на срок один год и менее1.

Существенные условия. Существенными условиями договора иму­щественного страхования признаются условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):

• об определенном имуществе либо ином имущественном инте­ресе, являющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуще­ствляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

К существенным условиям договора личного страхования отно­сятся условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Предмет договора. Предметом договора страхования являются страховые (имущественные или личные) интересы, связанные:

• с владением, распоряжением и пользованием имуществом;

• с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интере­сам третьих лиц;

• неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, возрастом, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица).

Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Но в то же время в интересах защиты общепризнанных моральных цен­ностей закон запрещает страхование и некоторых правомерных ин­тересов:

• убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ);

• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

Срок договора. Срок является существенным условием договора страхования. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования распространяется и на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхова­ния (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

По общему правилу договор заканчивает свое действие по окон­чании срока, на который он был заключен, либо прекращается страховой выплатой при наступлении страхового случая. Возможно досрочное прекращение договора страхования, если после его вступ­ления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от дого­вора страхования в любое время, если к моменту отказа возмож­ность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В случаях, предусмотренных ГК РФ, расторжения договора может требовать и страховщик (например, пп. 2, 3 ст. 959 ГК РФ).

Цена договора. Цена договора страхования складывается из двух составляющих. С одной стороны, это страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязу­ется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, это страховая премия — плата за страхова­ние, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором стра­хования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она регламентирует максимальную величину обяза­тельств страховщика. Как правило, ее размер определяется по ус­мотрению сторон. Однако при заключении договора страхования имущества или предпринимательского риска необходимо учитывать, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость — действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска со­ответственно убытки от предпринимательской деятельности, кото­рые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страхователь может застраховать имущество или предпринима­тельский риск в части страховой стоимости с разными страховщи­ками (так называемое дополнительное страхование), но с тем, что­бы общая страховая сумма по всем договорам страхования не пре­вышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой выплаты, т.е. денежной суммы, которую страховщик обя­зан уплатить в результате наступления страхового случая. При иму­щественном страховании страховая выплата принимает форму стра­хового возмещения, которое, как правило, не может превышать страховую сумму1, но может быть и меньше последней. В договоре личного страхования страховая выплата полностью соответствует страховой сумме.

При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Ве­личина страховых тарифов зависит от тех обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования, степени страхового риска, уровня накладных расходов страховщика, коньюктуры на страховом рынке. Но расчеты, проведенные стра­ховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а также структура тарифной ставки должны быть представлены в орган страхового надзора при подаче стра­ховщиком заявления на получение лицензии для проведения стра­ховых операций2.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установлен­ными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Стороны договора. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщика­ми договор страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхо­вого случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физиче­ские лица. Иногда им может выступать только специальный субъект (это характерно для обязательного страхования, например, страхо­вателями для работающего населения по обязательному медицин­скому страхованию являются работодатели).

Страхователь может заключить договор страхования в пользу выгодоприобретателя, т.е. назначить физических или юридических лиц для получения страховых выплат. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущест­венного страхования.

Такой договор представляет собой разновидность договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требо­вания о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны бы­ли быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

В то же время заключение договора страхования в пользу выго­доприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обя­занностей по этому договору, если только договором не предусмот­рено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору лично­го страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по дого­вору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь и здоровье ко­торого и в пользу которого застрахованы по договору личного стра­хования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой инте­рес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодопри­обретатель. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахован­ного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодопри­обретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре[406].

Договор личного страхования в пользу любого третьего лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия до­говора личного страхования возможна лишь с согласия самого за­страхованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью. В настоящее время в роли этого органа высту­пает Федеральная служба страхового надзора[407].

Дополнительные требования, которым должны отвечать страхо­вые организации, определяются законами о страховании. Так, на­пример, в ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что предметом непосредственной деятельности стра­ховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность.

Как правило, страхование осуществляют коммерческие орга­низации. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования — это организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется на основании членства. Осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся его членами, общество взаимного страхования может, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными доку­ментами, а само общество образовано в форме коммерческой ор­ганизации, имеет лицензию на осуществление страхования соот­ветствующего вида и отвечает другим требованиям, установлен­ным законом об организации страхового дела (ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения обществ взаимного страхова­ния и условия их деятельности должны определяться в соответст­вии с ГК РФ законом о взаимном страховании. Однако в настоя­щее время такой закон отсутствует.

Если по одному договору страхования объект страхования страхуется совместно несколькими страховщиками, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Когда в таком дого­воре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) соли­дарно (ст. 953 ГК РФ).

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры пере­страхования со страховщиками. Перестрахование предполагает стра­хование страховщиком риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы страхователю полностью или частично у другого страховщика. При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт вы­платы перестрахователем страхового возмещения по основному до­говору страхования1. Таким образом, здесь имеет место особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК РФ). Допускается последова­тельное заключение двух или нескольких договоров перестрахова­ния (п. 4 ст. 967 ГК РФ).

Посредниками при заключении договоров страхования выступа­ют страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица или российские юридиче­ские лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые брокеры — постоянно проживающие на террито­рии Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или рос­сийские юридические лица, которые действуют в интересах стра­хователя или страховщика и осуществляют деятельность по ока­занию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой бро­кер не вправе одновременно действовать в интересах страховате­ля и страховщика.

Важное значение в страховом деле имеет деятельность страхо­вых актуариев. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании тру­дового договора или гражданско-правового договора со страховщи­ком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резер­вов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использо­ванием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Форма договора. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность до­говора (п. 1 ст. 942 ГК РФ), за исключением договора обязательно­го государственного страхования, к которому применяются обыч­ные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотрен­ные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования можно оформить двумя способами: 1) пу­тем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) пу­тем вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. При по­мощи разового полиса оформляются простые операции по страхова­нию. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предме­тов). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со стра­ховщиком осуществляться на основании одного договора страхова­ния — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по от­дельным партиям имущества, подпадающим под действие генераль­ного полиса. В случае несоответствия содержания страхового поли­са генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответст­вующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страхов­щиком либо объединением страховщиков. Правила касаются оп­ределенного вида договора страхования, рассчитаны на много­кратное применение и поэтому стандартизированы. Условия, со­держащиеся в правилах страхования и не включенные в текст до­говора страхования (страхового полиса), обязательны для страхо­вателя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Кроме того, если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахо­ванного объекта, то это условие определяется стандартными пра­вилами страхования1.

При заключении договора страхователь и страховщик могут до­говориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Обязанности страховщика по договору.

Страховщик по договору страхования обязан:

1. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в установленный срок.

Основной способ извещения страховщика о наступлении стра­хового случая — подача страхователем заявления. На основании этого заявления и в соответствии с условиями договора страхова­ния определяются размер и порядок страховой выплаты. Страхов­щик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая[408]. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснован­ности страховой выплаты (является ли наступивший случай стра­ховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и насту­пившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выпла­те и т.д.).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных ме­роприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или за­бастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государствен­ных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ);

• умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахован­ного лица (исключения — если по договору страхования гра­жданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью вред причинен по вине ответственного за него лица; по договору личного страхования смерть застрахованного на­ступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения стра­ховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имуще­ственного страхования при наступлении страхового случая вследст­вие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформ­ляется письменно и сообщается страхователю. При несогласии с таким решением страхователь может обжаловать его в судебном порядке.

При неисполнении страховщиком своей обязанности по осуще­ствлению страховой выплаты страхователь вправе:

• требовать осуществления страховой выплаты;

• требовать применения мер ответственности (уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за допущенную просрочку; возмещение убытков);

• отказаться от договора страхования в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала по следующим обстоятельствам: 1) гибель застрахован­ного имущества по причинам иным, чем наступление страхо­вого случая; 2) прекращение в установленном порядке пред­принимательской деятельности лицом, застраховавшим пред­принимательский риск или риск гражданской ответственно­сти, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя от договора по указанным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не под­лежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А в случае прекращения договора страхования по тем же обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорцио­нально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

2. Сохранять тайну страхования.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в резуль­тате своей профессиональной деятельности сведения о страхо­вателе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).

Если страховщиком была разглашена информация, составляю­щая служебную или коммерческую тайну, то страхователь вправе требовать применения к нему меры ответственности в виде возмеще­ния убытков (ст. 139 ГК РФ).

Если же разглашением тайны страхования были нарушены лич­ные неимущественные права страхователя, то в зависимости от ха­рактера нарушений он может потребовать применения к страхов­щику мер ответственности — возмещения убытков и компенсации мо­рального вреда (ст. 150 ГК РФ).

Обязанности страхователя по договору.

Страхователь по договору страхования обязан:

1. Уплачивать в установленные сроки очередные страховые взносы (если они предусмотрены договором).

Такая обязанность возлагается на страхователя в том случае, ко­гда договором страхования предусмотрено внесение страховой пре­мии в рассрочку. В консенсуальном договоре страхования на стра­хователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

Последствия уклонения страхователя от уплаты страховых взно­сов определяются в договоре страхования (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

При этом следует иметь в виду, что при уплате страховых взно­сов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств, если он не заявит о своем намерении прекратить договор.

Судебной практике известен случай, когда страхователь обра­тился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового воз­мещения, указав, что по договору страхования имущества им бы­ло застраховано помещение магазина. В магазине произошел по­жар, причинивший ущерб, возмещение которого является пред­метом иска. Страховщик сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содер­жалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесе­ния страхователем очередного страхового взноса страховщик ос­вобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страхова­тель не внес в срок очередной взнос. А пожар произошел после наступления срока уплаты взноса. Однако суд исковые требова­ния удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с осуществлением его сторонами предпринима­тельской деятельности. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний от­каз от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В описываемом случае усло­вие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в преду­смотренном договором случае односторонне отказаться от ис­полнения договора (выплаты страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора страхователь не был извещен. И поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться рас­торгнутым (прекращенным)1.

2. Сообщить страховщику при заключении договора известные об­стоятельства, имеющие существенное значение.

Это необходимо для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страхователь должен сообщить о них страхов­щику, если эти обстоятельства не известны и не должны быть из­вестны последнему. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стан­дартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Они могут быть оговоре­ны также и в стандартном бланке заявления на страхование. Об­стоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхова­ние, разработанном страховщиком, признаются существенными и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа2.

Следует отметить, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого иму­щества и, если это необходимо, назначить экспертизу в целях уста­новления его действительной стоимости. А при заключении догово­ра личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

В том случае, если страхователь сообщил заведомо ложную ин­формацию об этих обстоятельствах и если обстоятельства, о кото­рых умолчал страхователь, не отпали, страховщик вправе:

• требовать применения меры ответственности в виде возмещения убытков;

• потребовать признания договора страхования недействитель­ным и применения односторонней реституции в соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ (так как в данном случае речь идет о сдел­ке, совершенной под влиянием обмана).

Однако если при заключении договора страхования страхова­тель умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих сущест­венное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику, но не оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхова­ния недействительным отсутствуют. Это положение подтверждает судебная практика.

Так, отказывая в удовлетворении требования страховщика о признании недействительным договора страхования в связи с тем, что страхователь не сообщил страховщику о возгораниях здания, где находилось застрахованное помещение, в течение двух лет, предшествовавших заключению договора страхования, арбитраж­ный суд указал следующее.

В стандартном бланке заявления не содержалось вопросов о со­стоянии электропроводки в здании. В случае недостаточности со­общенных страхователем существенных обстоятельств либо сомне­ний в их достоверности страховщик мог сделать письменный за­прос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страхов­щик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность предоставленных страхователем сведений. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в оп­ределении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик со­гласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недейст­вительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана1.

3. Незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему из­вестными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора.

Данная обязанность налагается на страхователя в период дейст­вия договора имущественного страхования, и только в том случае, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

В том случае, если страхователь сообщил об изменении обстоя­тельств, страховщик вправе (п. 2 ст. 959 ГК РФ):

• потребовать изменения условий договора страхования или уп­латы дополнительной страховой премии соразмерно увеличе­нию риска;

• потребовать расторжения договора при несогласии страхова­теля на его изменение;

• требовать применения мер ответственности, определенных в договоре страхования.

Если страхователь не сообщил страховщику об известных ему изменениях в обстоятельствах, то страховщик имеет право:

• потребовать расторжения договора страхования;

• требовать применения меры ответственности в виде возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

При личном страховании все вышеуказанные последствия изме­нения страхового риска могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).

4. Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении стра­хового случая.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обя­зан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобре­тателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое воз­мещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в дого­воре способом.

Согласно п. 3 ст. 961 ГК РФ данная обязанность распростра­няется на страховщика по договору личного страхования, только если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. По имущественным видам страхования он может быть и короче.

Основной формой уведомления о наступлении страхового слу­чая является заявление страхователя. Однако возможны и другие формы уведомления. Так, в соответствии с Правилами обязательно­го страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств1 помимо заявления о страховой выплате необхо­димо предоставить страховщику заполненное извещение о дорож­но-транспортном происшествии; справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции; копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с про­исшествием; копию постановления по делу об административном правонарушении.

При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обя­занности по своевременному уведомлению страховщика о наступ­лении страхового случая и при условии, если не будет доказано что страховщик своевременно узнал о его наступлении либо что отсут­ствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик имеет право от выплаты страхового возмещения отказаться (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

5. При наступлении страхового случая принять разумные и дос­тупные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Такая обязанность возникает только из договора имущественно­го страхования. Принимая указанные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмеще­нию страховщиком, если такие расходы были необходимы или бы­ли произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

В том случае, если будет установлено, что страхователь умыш­ленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик вправе не возмещать такие убытки.