Предмет договора банковского кредитования

Во-первых, это договор займа, правила о котором одно­временно являются общими для договоров денежного и то­варного кредита.

Во-вторых, это кредитный договор.

В-третьих, это особые разновидности договора кредита — товарный и денежный кредит, к которым наряду с прави­лами о договорах займа и кредита также могут применяться и правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, договор купли-продажи).

В-четвертых, это отношения, возникающие при приоб­ретении облигаций, векселей и иных долговых ценных бу­маг, впервые включенные в качестве самостоятельных элемен­тов заемных отношений.

Объектом кредитных правоотношений являются дей­ствия сторон по передаче и возврату денег, других вещей, а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений в силу их многообразия являются деньги, другие родовые вещи и ценные бумаги.

Что же касается отношений, оформляемых договором кредитования, то их предметом выступают только деньги.

В связи с этим, ст. 819 ГК РФ предметом кредитного до­говора называет определенную денежную сумму, которую кре­дитор предоставляет заемщику, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностя­ми заемщика и возможностями кредитора, и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег.

На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок 100, 500 тыс. руб. или 1, 5, 10, 100 млн руб. Подоб­ная стандартизация сумм сделок связана со стремлением бан­ков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых опера­ционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

Конкретные суммы кредита устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежес­пособности и цели (или объекта) кредитования.

Банк учитывает необходимые потребности заемщиков в денежных средствах, наличие достаточных гарантий для сво­евременного их возврата. В банковской практике может быть установлен предельный размер кредита, выдаваемого на оп­ределенные цели.

Банк может предоставить кредит в сумме, которая соот­ветствует платежеспособности клиента, с тем чтобы застра­ховать себя от возможных убытков.

Денежная сумма, определенная договором кредитования, может предоставляться в рублях или в иностранной валюте.

В соответствии со ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарица­тельной стоимости на всей территории РФ.

П. 3. ст. 1. Закона РФ от 09.10.92 «О валютном регулиро­вании и валютном контроле» определяет иностранную валю­ту как денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном го­сударстве или группе государств, а также изъятые или изы­маемые из обращения, но подлежащие обмену денежные зна­ки, а также средства на счетах в денежных единицах иност­ранных государств и международных денежных или расчет­ных единицах.

Предоставление кредита в иностранной валюте имеет свои особенности. Ст. 6 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» предусматривает, что резиденты23 РФ имеют право осуществлять без ограничений определенные те­кущие валютные операции, в том числе по предоставлению и получению финансовых кредитов на срок не более 180 дней.

Валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации.

Так, порядок привлечения и погашения резидентами РФ кредитов в иностранной валюте от нерезидентов на срок свы­ше 180 дней установлен письмом ЦБР от 6 октября 1997 г. № 527.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивален­тной определенной сумме в иностранной валюте или услов­ных денежных единицах (ЭКЮ25, «специальные права заим­ствования»26 и др.) В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствую­щей валюты или условных денежных единицах на день пла­тежа, если иной курс или иная дата его определения не уста­новлена законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 1. Закона РФ «О валютном регули­ровании и валютном контроле» валютой Российской Феде­рации признаются находящиеся в обращении, а также изъя­тые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену рубли в виде банковских билетов (банкнот) Центрального банка Российской Федерации, монеты, средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях Российской Федерации и за ее пределами.

Кроме того, ст. 140 ГК РФ предусматривает, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются пу­тем наличных и безналичных расчетов. При этом способ рас­четов не влияет на свойства денег или на вид платежа.

Таким образом, можно сделать вывод, что предметом до­говора банковского кредитования является определенная де­нежная сумма, предоставляемая в рублях или иностранной валюте путем наличных и безналичных расчетов.