<<
>>

Понятие кредитных правоотношений

В основе кредитных правоотношений лежат экономи­ческие отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в дви­жении заемного капитала.
В экономической теории заемный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользова­ние за плату в виде процента1.

Источники заемного капитала — денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.

Высвобождение денежных средств обусловлено следую­щими факторами:

- характером оборота основного капитала. Основные фонды постепенно изнашиваются, в связи с чем формируют­ся амортизационные фонды как резерв денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстанов­ления физического и морального их износа;

- характером оборота постоянной части оборотного ка­питала. Между продажей готовых товаров и покупкой сырья, и материалов для производства новых товаров, как правило, проходит некоторое время. Поэтому часть денежной выруч-

7 См.: Кузьмин В.Ф. Указ. соч. С. 7.

ки, полученной после реализации готовых товаров, высвобож­дается в виде временно свободных денежных средств;

- наличием временного разрыва от момента реализации товаров до момента выплаты заработной платы;

- необходимостью накопления прибавочной стоимости в денежной форме до размеров, требующихся для расшире­ния воспроизводства.

Таким образом, возникновение временно свободного денежного капитала является объективной необходимос­тью. Но праздно лежащие деньги не приносят прибавоч­ной стоимости, вступая в противоречие с природой капи­тала, как стоимости, находящейся в непрерывном движе­нии. Это противоречие разрешается посредством предос­тавления кредитов, т. е. временно высвободившегося денеж­ного капитала2.

Поскольку кредитные отношения, по мнению многих авторов, порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономически­ми закономерностями развития народного хозяйства, возни­кают из условий кругооборота средств в процессе воспроиз­водства и из особенностей и различий движения натураль­но-вещественных элементов производства и их стоимости в денежной форме, постольку банковский кредит называют са­мостоятельной экономической категорией, кредитным про­изводственным отношением, необходимым условием круго­оборота производственных фондов и фондов обращения, эле­ментом экономического базиса, товарно-денежных и хозрас­четных отношений3.

При такой трактовке природы банковского кредита роль права усматривают только в обслуживании кредитных отно­шений, в их закреплении, оформлении, урегулировании4.

Между тем право способно содействовать возникновению новых отношений, а применительно к банковским кредитным отношениям — не только обслуживать, оформлять и регулиро­вать, но, прежде всего, организовывать их. В связи с этим другие авторы, признавая объективную необходимость банковских кредитных отношений, которая заключена в экономических предпосылках, из которых следует возможность и целесообраз­ность эффективного использования имеющихся ресурсов и эко­номического ведения хозяйства и т.д., утверждают, что банковс­кие кредитные отношения не возникают сами по себе из эконо­мических предпосылок и закономерностей. Реальностью они становятся, если познанная в них необходимость воспринима­ется государством и претворяется в жизнь указанными в право­вых нормах действиями хозяйствующих субъектов5.

Без банка и иных кредитных учреждений, созданных в соответствии с законодательством государства, без регламен­тации их правомочий и обязанностей как кредитных орга­низаций, без обязанности заемщиков хранить свободные де­нежные средства в банке и возвращать полученные кредиты, равно как и права получать кредиты, не было бы банковских кредитных отношений, несмотря на существование экономи­ческих предпосылок таких отношений.

Организовать кредитные отношения означает, видимо, не просто упорядочить уже существующие обязательственные связи. Необходимо прежде всего определить круг субъектов предполагаемых отношений, очертить их функции, компе­тенцию, установить территориальные и отраслевые связи, предусмотреть порядок вступления в отношения и прекра­щения их, регламентировать сроки кредитования, чтобы кре­дит не был безвозвратным финансированием, указать кредит­ные ресурсы, без чего вряд ли можно говорить об организа­ционных отношениях6. По мнению В.Ф. Кузьмина, банковс­кий кредит, поскольку он обусловлен экономическими зако­номерностями, а возникает и существует в результате право­творческой деятельности государства, по своей природе (про­исхождению) является экономико-правовой категорией.

В обоснование своей точки зрения он приводит следую­щие доводы.

8 См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959.

С. 25.

9 См.: Коган М.Л. Хозяйственная реформа и финансовое право. М., 1968. С. 39.

Кредитные отношения с банком являются, прежде всего, долговыми отношениями, не существующими без обязанно­сти возвратить кредитору сумму, равную полученной, с про­центами или без них.

Предоставление денег на определенный срок и, следова­тельно, их возвратность согласно взятому обязательству яв­ляется основным элементом в содержании банковских кре­дитных отношений.

Если в банковских кредитных отношениях прекращает­ся обязанность вернуть сумму денег, полученную на опреде­ленный срок, то кредитные отношения превращаются в каче­ственно новые отношения — безвозвратное финансирование.

Обязанность возвращать долги является юридической категорией. И какая бы «натурально-вещественная» родослов­ная ни приписывалась банковскому кредиту, его не может быть без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитова­ния, которые могут меняться с учетом экономических требо­ваний7.

По нашему мнению, кредитные отношения следует при­знать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою оче­редь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кре­дитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъек­ты, создание которых и деятельность требует четкой регла­ментации. Кроме того, заслуживает поддержки довод

В.Ф. Кузьмина о том, что кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юри­дической категорией, без которой не могут существовать кре­дитные отношения.

Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем. Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств.

10 См: Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле.

С. 18—19; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г.

Указ. соч. С. 84—85.

Кредитные отношения неоднородны и обычно осуще­ствляются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кре­дитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на опреде­ленные цели и т. д.

Иными словами, практически всякое кредитное обяза­тельство реализуется путем совершения нескольких взаимо­связанных действий (сделок).

Во-вторых, различно место кредитных отношений в гражданском обороте. В одних случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях. Иногда кредитные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обяза­тельств, создают в результате новый договорной вид. Нако­нец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотноше­ния представляют собой денежные обязательства. Посколь­ку деньги являются вещами, которые определяются родо­выми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязатель­ства. С другой стороны, суть денежных обязательств состо­ит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК РФ). В этой связи серьезное влия­ние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно­денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.

11 По нашему мнению, слово «кредит» в определении кредитного договора является лишним, поскольку, во-первых, денежные средства и кредит - это различные понятия, а во-вторых, определять одно по­нятие через другое аналогичное понятие не корректно.

Помимо рассмотренных проблем, возникающих при оп­ределении кредитного правоотношения, на наш взгляд, нельзя не остановиться на том, какой отраслью права регулируются эти отношения и из чего следует исходить при их анализе.

Это не случайный вопрос. В юридической литературе неред­ко утверждают, что банковский кредит и безналичные расче­ты, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами раз­личных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т. д. В соответствии с этим взглядом анализ кредитных и расчетных правоотношений строился в основ­ном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их исследование, в частности как единых хозяйствен­но-правовых, не отвечало сложившимся представлением о системе советского права и предметах его отдельных отрас­лей.

Однако многие юристы указывали на тесное переплете­ние в кредитных отношениях организационных и имуще­ственных, управленческих и хозяйственных элементов, разви­вая идею единства кредитных отношений и тем самым разра­батывая, в сущности, теоретические предпосылки для призна­ния единства и регламентирующих их норм8. МЛ. Коган под­черкивал, что даже теоретическая попытка разграничения бан­ковских отношений может привести к искажению их сути9.

И.С. Гуревич убедительно аргументировал тезис о том, что вряд ли правомерно противопоставление организационных и имущественных отношений, и поэтому безуспешны попыт-

12 См.: Халфина РО. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. М., 1954. С. 172; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. С. 213—218;

13 См.: Гуревич С.И. Очерки советского банковского права. С. 40— 55; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. С. 74—75.

14 См.: Флейшиц Е.А. Указ. соч. С. 218.

ки отнести часть деятельности банка к административному, а другую — к гражданскому праву.

В этих суждениях последовательно отстаивается мысль о единстве кредитных отношений. Но отрицается единство их правовой регламентации. Те же авторы исходят из того, что регулируются эти отношения различными отраслями права. Указывая на единство отношений, они сами же его и отрица­ют.

Утверждение о том, что кредитные отношения регламен­тируются различными отраслями права, исходит из их нео­днородности. Эти отношения являются сложными, комплек­сными, но неоднородными. Их концепция базируется на ут­верждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения10. По назначению и содер­жанию банковские кредитные отношения отличаются от финансовых и административных.

Кредитные правоотношения не тождественны финансо­вым по содержанию: кредитные правоотношения базируют­ся на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится.

Кредитные правоотношения всегда являются имуще­ственными, чего нельзя сказать об административных, по­скольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного со­держания и имущественные отношения, не обусловленные товарно-денежными отношениями.

Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных расчетов, связанных непосредственно с процес­сом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что пра­вовое регулирование отношений по банковскому кредитова­нию не может быть принципиально отличным и разнород­ным в сравнении с правовым регулированием товарных от­ношений между хозяйствующими субъектами.

И если признается единство управленческих и имуще­ственных элементов в банковском кредите, их тесное пере­плетение и невозможность даже теоретически отделить одни элементы от других, то должно признаваться и единство в правовом регулировании кредитных отношений. Иное объяс­нение их правовой структуры неприемлемо. Кредитные пра­воотношения организуются, формируются посредством из­дания и исполнения правовых норм и являются разновид­ностью гражданских правоотношений.

Кроме того, на наш взгляд, в настоящее время роль банка как административного органа в значительной мере утрачена и банк в кредитных отношениях выступает равноправным парт­нером для своего клиента. В связи с этим для регулирования кредитных отношений более подходят такие гражданско-пра­вовые методы как диспозитивность и равноправие сторон. По­этому кредитные отношения являются гражданско-правовыми.

Исходя из вышеизложенного, можно определить кредит­ные правоотношения следующим образом — это урегулиро­ванные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определя­емых родовыми признаками взаймы, на платной основе с ус­ловиями возврата в определенный срок эквивалентного ко­личества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой- либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

2.

<< | >>
Источник: H.H. Арефьева, И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др.; Под ред. проф. А.А. Травки­на. Банковское право: Учебное пособие /— Волгоград: Издательство Волгоградского государственно­го университета, — 708 с.. 2001

Еще по теме Понятие кредитных правоотношений:

  1. § 4. Инвестиционные правоотношения
  2. 5.14. Расчетные и кредитные правоотношения
  3. Понятие кредитных правоотношений
  4. 2. Понятие и определение кредитной организации
  5. Понятие, предмет валютного права и его место в системе права
  6. 27.1. Понятие кредитных и расчетных правоотношений
  7. 25.1. Понятие кредитных и расчетных правоотношений
  8. § 1. Понятие кредитных и расчетных правоотношений
  9. 1. Понятие и юридическая природа договора банковского счета
  10. Кредитный договор (договор банковской ссуды)
  11. 1. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве
  12. 3. Понятие кредитного договора
  13. 2. Существенные условия кредитного договора
  14. 1. Понятие содержания кредитного договора
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -