История банковской системы России

Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке.

Банковское дело современного типа получило свое развитие в Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходило большинство торговых путей, связывавших Европу со странами Востока. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции. К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью эконо­мики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих ру­ках практически весь их денежный оборот.

В России история становления банковской системы началась с указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые вы­давались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом Мо­нетной конторы имели только придворные.

Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными. 13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало го­сударственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух самостоя­

тельных банков.

До середины XIX в. в Российской империи, как и в других ев­ропейских странах, в качестве наиболее надежного обеспечения кредита рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6—8% годовых, при частном кредите — 20% и выше.

Ипотечные банки выдавали ссуды своим клиентам на основе примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца, т.е. капитал клиента устанавливался в соответствии с количеством при­надлежавших ему ревизских душ. Обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами.

Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был уч­режден Медный банк, задачей которого было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в импе­рии. Ссуды Медный банк, получивший из казны для своих операций 2 млн руб. медью, выдавал помещикам и владельцам заводов и фаб­рик под переводные векселя медной монетой из 6% годовых. Причем ссуда должна была вернуться в банк также медной монетой на 75%. Медный банк выполнял также функции ипотечного банка, т.е. выда­вал ссуды под залог душ. Ликвидирован он был в 1763 г., поскольку не смог вернуть около 3 млн руб., которые раздал в ссуды.

К сожалению, Медный банк был не единственным банком Рос­сии, который не смог вернуть розданные ссуды. Это стало своего рода тенденцией, причиной же послужило обеспечение ссуд землей с при­крепленными к ней крестьянами. Даже при очень небольшой про­центной ставке на уплату процентов требовалась сумма, превышающая доходы, которые клиенты банков получали от своих поместий. Земле­владельцы в результате не погашали кредит и не платили по нему проценты, конфискация же имений почти не практиковалась.

С 1770 г. в Российской империи начался прием вкладов с вы­платой по ним процентов.

Во второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразо­ван в Государственный заемный банк при одновременном учрежде­нии Ассигнационного банка с предоставлением ему права выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это в опре­деленной степени позволило на время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству под залог населенных имений по 40 руб. за ревизскую душу из рас­

чета 5% годовых и 3% в погашение долга сроком на 20 лет. В горо­дах банк выдавал ссуды под залог домов и заводов из расчета 4% годовых и 3% в погашение кредита сроком на 22 года. Депозитные операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31 мая 1860 г. Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела пере­даны Санкт-Петербургской сохранной казне.

Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны встали на путь политических и экономических ре­форм. Составной частью этих реформ и реорганизации всей бан­ковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В его уставе было отмечено, что он учрежден «для оживления торговых оборотов и для упроче­ния кредитной системы». Казенные банки, ресурсы которых в зна­чительных объемах использовались в виде долгосрочных ссуд Госу­дарственному казначейству, оказались неплатежеспособными. Не спасло казенную банковскую систему ни расширение эмиссии кре­дитных билетов, ни выдача вкладов долговыми срочными процент­ными банковскими обязательствами (непрерывно-доходными бан­ковскими билетами), ни внешние займы. Государственная банков­ская система практически рухнула, что и вынудило правительство вступить на путь реформ. Было принято решение о ликвидации ка­зенных кредитных учреждений и передаче их средств и обязательств создаваемому Государственному банку.

Рис. 1.1. Первый управ­ляющий Государственным банком России барон А.Л. Штиглиц

Первым управляющим Государствен­ного банка России был назначен барон А.Л. Штиглиц (рис. 1.1). В соответствии с Уставом банк являлся коммерческим бан­ком краткосрочного кредита. Основной капитал банка — 15 млн руб., резервный — 3 млн руб. Государственный банк был подведомствен Министерству финансов и находился под наблюдением Совета госу­дарственных кредитных установлений. Характерной особенностью банка было то, что на протяжении 1860—1880-х гг. ему пришлось заниматься не свойствен­ной банкам деятельностью — ликвидаци­ей дореформенных банков и выкупной операцией, вызванной освобождением крестьян 1861 г.

На ликвидацию дореформенных госу­дарственных банков Госбанк с 1861 по 1886 г. затратил более 2,5 млн руб. При этом большую часть своих средств Государствен­

ный банк вкладывал в государственные и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдавал Государственному казначейству кратко- и долгосрочные ссуды «на текущие нужды». В течение этих 20 лет Государственный банк привлек вклады на сумму свыше 2 млрд руб. Коммерческая же деятельность банка до середины 1890-х гг. в основном сводилась к развитию торгового кредита, что выража­лось почти исключительно в форме учета торговых векселей.

В 1880—1890-е гг. основным направлением работы Государст­венного банка была подготовка и проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной поли­тики. В начале 1900-х гг. Государственный банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. Он постоянно поддерживал коэффициент золотого за­паса на очень высоком по международным масштабам уровне. И для западных инвесторов это было гарантом сохранности их капи­талов в России.

Новый этап в деятельности Госбанка начался после Октябрь­ской революции 1917 г., в результате чего изменились его сущность и направления деятельности.

Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в раз­личных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 г. бан­ковская система России состояла из Государственного банка, обще­ственных городских и земельных банков, а также частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной, и все же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общест­венные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банков­ская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.

В Декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков было указано, что он издается «в интересах правильной организа­ции народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковской спекуляции и всемирного освобождения рабочих, кре­стьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого Народного банка Российской республики». Декрет объявил банковское дело монополией государ­ства и объединил все существовавшие в данный период времени частные акционерные банки и банкирские конторы с Государствен­ным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В те­чение 1918—1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюцион­ных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общест­ва взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осу­ществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Переход к нэпу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения де­нежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а также установил впервые в советском законодательстве начало не­прикосновенности вкладов и банковской тайны.

Общеизвестно, что четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения со­ставляют значительный объем всех хозяйственных отношений меж­ду предпринимателями — физическими и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кре­дитных организаций (банков).

Переход к рыночным отношениям в нашей стране предполагал реформирование всей банковской системы, обслуживающей эконо­мику, основывающуюся на административно-централизованных способах ведения хозяйства. Банковским законодательством СССР и России 1988—1991 гг. одноуровневая структура банковской систе­мы была преобразована в двухуровневую, включающую Централь­ный банк Российской Федерации, а также филиалы и представи­тельства иностранных банков. Первый уровень — Центральный банк Российской Федерации, второй — коммерческие банки.

В соответствии с законодательством создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и от­раслевых. Но, как и во всех странах с рыночной экономикой, Цен­тральный банк РФ является основным звеном банковской системы. В течение 1988—1989 гг. в Российской Федерации было создано бо­лее 150 коммерческих и кооперативных банков в основном на базе денежных накоплений отдельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150.

Но с 1996 г. началось их сокращение. Причем не только за счет снижения темпов роста банков, а в связи с их банкротствами, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко стало уменьшаться количество паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. На 1 октября 1997 г. количество коммерче­ских банков сократилось до 1764. В октябре 2006 г. банков было немногим более 1300.

В настоящее время в Российской Федерации преобладают мел­кие и средние банки. По форме собственности банки делятся на государственные, частные, смешанные, в соответствии с организа­ционно-правовой формой — на акционерные (открытого или за­крытого типа), паевые и с дополнительной ответственностью (в Российской Федерации таких банков нет). Основная часть банков сосредоточена в Центральном районе, причем наибольшее количество — в Москве. В основном преобладают универсальные банки, и прак­тически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.

И все же банковская система Российской Федерации постепен­но совершенствуется. При этом политика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.

2.1.