Банковская пластиковая карточка

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент пла­тежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Порядок эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использо­ванием, регулируется на основании Положения ЦБ России от 9 апре­ля 1998 г. № 23-п с изменениями от 9 апреля 1999 г. Положение раз­работано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, федеральными законами «О Центральном банке РФ ( Банке России)», «О банках и банковской деятельности», на основании Закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», нормативных актов Банка Рос­сии и устанавливает требования Банка России к кредитным органи­зациям по эмиссии последними банковских карт, правила осуществ­ления расчетов и порядок учета кредитными организациями опера­ций, совершаемых с использованием банковских карт.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты неф­тепродуктов. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны. Они были нужны владельцам, получавшим определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, а также фирме- эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась по­стоянными клиентами и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством пла­тежа, были выпущены компаниями Diners Club в 1950 г., American Express и Hilton Credit в 1959 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили рас­пространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные за­рубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собст­венную карту VISA в 1991 г., стал Кредобанк (в настоящее время у него отозвана лицензия).

На сегодняшний день в России собственные карточки выпуска­ют несколько сотен банков, причем свыше 100 из них — с логоти­пом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банков­скими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах. Виды банковских пластиковых карточек, выпускаемых Сбербанком России, представ­лены на рис. 13.1.

Рис. 13.1. Виды банковских пластиковых карточек Сбербанка России

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платеж­ные системы, основанные на банковских картах: STB Card, Union Card и «Золотая корона».

Система STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столич­ный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земель­ным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в основ­ном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается несколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бывают серебря­ные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обращении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе принимали участие 450 банков.

Система «Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансо­вой информации (в настоящее время — Центр финансовых техноло­гий — ЦФТ). К началу 1997 г. в ней принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации в системе расчетов воз­росло значение компьютерных систем типа Интернет и Факснет, а также специальных банковских систем СВИФТ1 и REUTER.

Классификация пластиковых карточек возможна по многим при­знакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру ис­пользования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По способу механизма расчетов карточки делятся:

И на двусторонние — владельцы могут использовать их для по­купки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

И на многосторонние — владельцы могут покупать на них товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти кар­ты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся:

И на кредитные — связаны с открытием кредитной линии в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

И на дебетовые — предназначены для получения наличных де­нег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке (рис. 13.2).

Рис. 13.2. Дебетовая карточка (a debit card)

Как разновидность платежных карт в особую категорию выде­ляют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права про­дления кредита.

По характеру использования карты бывают:

V индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредито­способностью) — рассчитаны на отдельных клиентов банка;

V семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших кон­тракт;

V корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Расчетные корпоративные карты предназначены для следую - щего:

V получения наличных средств в рублях на территории России для осуществления хозяйственной деятельности организации, а также для оплаты командировочных расходов сотрудников;

V получения наличных средств в иностранной валюте за предела­ми России для оплаты командировочных расходов сотрудников;

V безналичной оплаты в рублях на территории России для осуществления основной хозяйственной деятельности организа­ции, а также для оплаты командировочных и представительских расходов;

V безналичной оплаты в иностранной валюте за пределами России представительских командировочных расходов сотрудников.

Расчетная корпоративная карта не может быть использована для выплаты заработной платы и выплат социального характера.

Воспользоваться расчетной картой можно в любом банкомате или торгово-сервисных предприятиях, т.е. где принимают к оплате международные банковские карты MasterCard International и Visa International. Общее количество банкоматов и сервисных точек по всему миру составляет более 10 млн.

Расчетные корпоративные карты могут быть выданы уполно­моченным сотрудникам любой организации, которая заключит дополнительное соглашение к Договору банковского счета в руб­лях, заполнит комплект документов с указанием данных о сотруд­никах, для которых должны быть оформлены карты.

Изготовленные карты могут получить:

1) уполномоченный представитель организации, чья подпись имеется на карточке с образцами подписей и оттиском печати;

2) представитель организации, на которого выписана соответст­вующая доверенность;

3) сотрудники организации — держатели карт на основании со­ответствующего письма организации.

К этому же виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — TE cards, рис. 13.3), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на об­служивании данной фирмы, в частности American Express Diners Club (карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, стра­хованию жизни, скидки с цены товара и т.д.).

Рис. 13.3. Карточка туризма и развлечений (TE card)

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются в отсутствии разового лимита на покупки и в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролон­гировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque guarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку (рис. 13.4). Карточка базируется на кре­дитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

Рис. 13.4. Чековая гарантийная карточка-еврочек (eurocheque guarante card)

По способу записи информации на карту различают:

И графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков);

И штрих-кодирование;

И кодирование на магнитной полосе;

И карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая кар­та, smart card — смарт-карта, «умная» карточка);

И карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают:

И банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков);

И коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения);

И карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслужи­ванию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служа­щие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частно­сти, карты супермаркетов, гостиничных сетей). Оплата услуги между­народной и междугородней телефонной связи производится следую­щим образом. Необходимо набрать номер оператора, принимающего оплату по кредитной карточке, сообщить номер кредитной карточки, окончание срока ее действия, имя и фамилию пользователя карты, а оператор производит авторизацию (оплата счета и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на между­народные, национальные (действующие в одном государстве), локаль­ные (используемые на части территории государства) и применяемые в конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают: ограниченные каким- либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).

Карта является собственностью банка и выдается во временное пользование. Ее держателем является лицо, имя которого указано на лицевой стороне карты, а образец подписи имеется на ее обо­ротной стороне, и получившее право на пользование картой в соот­ветствии с условиями банка.

Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лице­вой карты, включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия. Банк не несет ответст­венности за несвоевременное получение держателем карты, выпу­щенной на новый срок действия.

При совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматри­вают подпись держателя, могут быть подписаны как личной подпи­сью держателя, так и введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи держателя.

Банк открывает счет карты. На него производится пополнение путем внесения наличных, зачисления средств (заработной платы, гонорара, материальной помощи, получения кредита и т.д.).

На кредитных картах на лицевой стороне указывается:

1) наименование банка;

2) номер банковского счета;

3) имя держателя карты;

4) шифр его отделения банка;

5) срок пользования картой

6) символы электронной системы платежей;

7) голограмма платежной системы;

8) фотография держателя карты.

На оборотной стороне кредитной карты находятся:

1) полоса для подписи держателя карты;

2) магнитная полоса.

Отсутствие фотографии держателя карты не является нарушени­ем. В большинстве случаев наличие фотографии удобно для держа­теля карты, так как не требуется предъявлять документы, удостове­ряющие личность, а также меньше риска в использовании украден­ной карточки.

В случае утраты или потери кредитной карточки ее пользова­тель обязан связаться с банком — держателем карты и заблокиро­вать карту.

Эквайринг (англ. acquiring — приобретение) — это взаимовы­годное сотрудничество по организации системы приема к оплате за товары и услуги банковских карт следующих платежных сис­тем: MasterCard International, Visa International, American Express International, Diners Club International, JCB, STB и Union Card.

Возможность приема банковских карт к оплате увеличивает прибыль организации за счет привлечения новых клиентов — дер­жателей карт, снижает расходы на услуги инкассации, снижает рис­ки потерь в результате мошенничества или приема фальшивых банкнот и, несомненно, улучшает имидж предприятия.

Существует также интернет-эквайринг — прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработанного web- интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах.

С помощью POS-терминала также возможно осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям бан­ковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной органи­зации (CASH-терминал).

Большая часть мирового рынка занята банками — членами Visa и MasterCard. В США значительно распространены карты American Express.

Банки предлагают предприятиям воспользоваться услугами эк- вайринга, при этом:

V организация сама определяет порядок приема карт;

V банк бесплатно обеспечивает предприятие оборудованием (в том числе электронными POS-терминалами), расходными и реклам­ными материалами, необходимыми для приема карт в оплату;

V банк осуществляет бесплатную инкассацию слипов;

V организация может иметь счет в любом банке;

V банк уменьшает размер комиссионного вознаграждения с ростом объема операций;

V банк проводит обучение персонала предприятия;

V банк осуществляет техническое и информационное сопрово­ждение предприятия.

В случае невозможности использовать традиционные каналы связи с процессинговым центром банк может организовать радио­связь по стандарту GSM, что позволит без проблем принимать к оплате банковские карты даже в тех местах, где это, казалось бы, невозможно.

В настоящий момент в мире существует более 18 млн предпри­ятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покуп­ки с помощью платежных карточек.

Председателю Правления Московского коммерческого банка

ЗАЯВЛЕНИЕ

Руководитель предприятия__________________ ____________________

(подпись) (Ф.И.О.)

МП «_________ »______________________ 200 г.

ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКОЙ VISA

1. Общие положения

1.1. Карточка VISA представляет собой пластиковую карточку и является средством международных безналичных расчетов. Использование карточек VISA регулируется законодательством Российской Федерации, правовыми нормами ассоциации VISA International либо Генеральным соглашением между банком и организацией, банком и частным лицом, а также настоящими правилами.

2. Пользование карточкой

2.1. Владелец Карточки обязан подписать Карточку шариковой ручкой в присутствии сотрудника банка немедленно по ее получении.

2.2. Карточка является действительной до последнего дня указанного на ней месяца и года включительно.

2.3. По истечении срока действия Карточки она возобновляется на основа­нии специального заявления Держателя карточки, при этом новая Карточка может быть выдана только при условии оплаты ее изготовления и аннулирова­нии старой.

2.4. При использовании Карточки для оплаты товаров/услуг ее Держатель подписывает счет или распечатку кассового терминала, предварительно прове­рив, что в этом документе правильно указаны номер Карточки, сумма и дата операции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации. Операция по получению наличных средств в банков­ском автомате считается правильно совершенной и не может быть отменена при условии выполнения Держателем карточки всех необходимых для ее совершения действий.

Владелец карточки не должен сообщать номер своей Карточки, если не соби­рается оплачивать услугу Карточкой. При отказе от бронирования необходимо получить код отказа (желательно в письменной форме).

2.5. Держатель Карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием Карточки и представлять их:

— банку по его требованию для урегулирования спорных вопросов;

— таможенным органам в качестве обоснования законности получения средств и их расхода за рубежом.

3. Утрата карточки или подозрение на ее несанкционированное использование

3.1. Держатель Карточки обязан принимать меры к предотвращению утраты (хищения) Карточки и ПИНа или их незаконного использования.

ПИН — персональный идентификацинный номер — четырехзначное число выдается владельцу вместе с Карточкой в специальном конверте.

3.2. В случае обнаружения утраты Карточки и/или ПИНа, получения из­вестия о ее несанкционированном использовании, если по каким-либо при­чинам Карточка не будет возвращена ее Держателю банковским автоматом, а также по всем вопросам применения Карточки Держатель Карточки обязан немедленно информировать об этом банк или, если это невозможно, любого официального представителя интересов ассоциации VISA, а также правоох-

ранительные органы (за рубежом — VISA Emergency Customer Global Assistance Center, телефоны прилагаются). Контактный телефон в Расчетном центре пластиковых карт_____________ , факс: .

3.3. Ни при каких обстоятельствах не передавать Карточку и ПИН третьему лицу. В случае увольнения Держателя Карточки из организации сдать ее ответ­ственному работнику организации или представителю банка.

3.4. Любое устное обращение Держателя Карточки должно быть подтвер­ждено письменным заявлением в адрес банка, в котором должны быть подробно изложены обстоятельства утраты Карточки и/или ПИНа или известные Держа­телю Карточки сведения об их незаконном использовании, а также куда и когда Держатель Карточки заявил о происшедшем. Ответственность банка наступает только после заявления клиента.

3.5. Банк оставляет за собой право передать полученную информацию в распоряжение правоохранительных органов (как на территории России, так и за рубежом) для принятия необходимых мер.

3.6. При обнаружении Карточки, ранее заявленной утраченной или неза­конно используемой, Держатель Карточки должен немедленно сообщить об этом в банк, а затем вернуть Карточку в банк.

3.7. Карточкой имеет право пользоваться только сам Держатель.

4. Выписки по текущему счету

4.1. Выписки по карточному счету направляются Организации, Компании или Клиенту ежемесячно в запечатанном конверте в адрес Организации, Компа­нии или на имя Клиента. В случае претензии по выписке обращаться по тел. (отдел претензий)

4.2. В случае обнаружения Держателем Карточки расхождений между опера­циями, указанными в выписке, и фактически произведенными Держатель кар­точки обязан в срок 10 дней со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхождений. При отсутствии от Держателя Карточки претензий по выписке в течение 10 дней с момента ее получения Держателем выписка считается подтвержденной, и последующие претензии могут быть от­клонены банком.

4.3. До урегулирования поступившей в банк претензии ранее дебетованные по счету суммы не восстанавливаются. Все спорные вопросы по платежам раз­решаются после получения документов.

5. Заключительные положения

5.1. Банк не несет ответственности за ситуации, которые он не контролиру­ет, связанные со сбоями в работе внешних систем оплаты, расчетов, обработки и передачи данных.

5.2. Банк не несет ответственности, если Карточка не была принята к оплате третьей стороной.

5.3. Банк не несет ответственности, если валютные ограничения страны пребывания владельца Карточки, а также установление лимитов на суммы полу­чения наличных денег в банкоматах могут в какой-либо степени затронуть инте­ресы Держателя Карточки.

5.4. Банк не возмещает наличными или чеком стоимость товара, приобре­тенного по Карточке, а затем возвращенного продавцу. Возмещение может быть произведено только в безналичном порядке путем зачисления средств на СКС.

5.5. Держатель в безусловном порядке возмещает банку ущерб, причинен­ный невыполнением настоящих Правил в соответствии с тарифами банка.