Залог как форма обеспечения возвратности банковских ссуд

Приемлемость залога характеризует его качественную сторону, т.е. дол- говременность его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос на него. Достаточность залога — его количественную сторону.

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть гораздо выше размера испрашиваемой ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Это означает, что договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Предметом залога может быть любое имущество (за исключением имущества, изъятого из оборота), которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права, кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (например, алиментов).

Залогодателем может быть:

с точки зрения субъекта отношений: сам заемщик или третье лицо;

с точки зрения права на имущество: лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности, полного хозяйственного ведения, либо оперативного управления.

Право полного хозяйственного ведения имущества дает хозяйствующему субъекту возможность владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собственнику, если законом или собственником в учредительных документах не предусмотрено иное.

Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные фонды (здания, сооружения, обору-дование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т.д.).

В зависимости от материально-вещественного содержания перечисленные предметы залога могут быть классифицированы следующим образом.

1. Материальные активы:

производственные запасы;

полуфабрикаты;

незавершенное строительство и производство;

готовая продукция; ,,

товары (или товарные документы, подтверждающие наличие товаров у их владельцев);

недвижимое имущество (земельные участки, предприятия в целом, основные фонды: здания, сооружения, оборудование); художественные ценности.

Финансовые активы: ценные бумаги; иностранная валюта;

золото и драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них; платежные документы на получение платежа, выраженные в иностранной валюте или валюте Российской Федерации.

Права: имущественные;

на объекты интеллектуальной собственности, и др. Различают два вида залога при котором предмет залога:

может оставаться у залогодателя;

передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

залог товаров в обороте;

залог товаров в переработке;

залог недвижимого имущества (ипотека).