Текущее функционирование и развитие отдельно взятого банка имеют под собой достаточно крепкую законодательную базу. Зафиксирована она в Законе «О банках и банковской деятельности». Ключевые ее положения представлены в табл. 8.1. | Таблица 8.1 Закон «О банке и банковской деятельности» | Статьи | Извлечения | | 1 | 2 | | Из ст. 13 | Лицензия банку выдается без ограничения сроков ее действия. | | Из ст. 5 | Банк в соответствии со своей лицензией вправе проводить операции (сделки) в рублях и иностранных валютах: исключительные (доступные только банкам); особенные (доступные только кредитным организациям); общие (разрешенные или не запрещенные любым хозяйствующим субъектам) | | Из ст. 6 | В соответствии со своей лицензией банк может проводить практически любые операции (сделки) на рынке ценных бумаг в качестве профессионального участника данного рынка | | Из ст. 3 и 4 | Банк по собственному выбору может участвовать в общественных ассоциациях (союзах) кредитных организаций, входить в коммерческие группы и иные объединения кредитных и других организаций | | Из ст. 9 | Банк не отвечает по обязательствам государства и Банка России. Органы власти любых уровней не вправе вмешиваться в деятельность банка, за исключением случаев, предусмотренных в федеральных законах. Банк на договорных началах может быть уполномоченным банком Правительства РФ, органов исполнительной власти субъектов Федерации, органов местного самоуправления. Банк нельзя обязать вести деятельность, не предусмотренную в его учредительных документах, за исключением случаев, когда он сам принял на себя соответствующее обязательство, или случаев, предусмотренных в федеральных законах | | Из ст. 11 | Банк России не может потребовать от действующего банка изменить размер его УК, за исключением случаев, предусмотренных в федеральных законах. Учредители банка не имеют права выходить из состава его участников в первые три года его деятельности | | Из ст. 22 и 35 | Банк может открывать свои филиалы и представительства на территории РФ, а с разрешения Банка России — также филиалы, представительства и дочерние организации на территории других государств | | Из ст. 28 | Банки на договорных началах могут: устанавливать корреспондентские отношения с другими банками, в том числе иностранными; привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, кредитов, проводить расчеты и платежи по собственным и клиентским операциям (сделкам) через создаваемые ими (или с их участием) расчетные центры и через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, совершать другие взаимные операции, предусмотренные в их лицензиях. Банки могут обращаться за кредитами в Банк России | |
Окончание табл. 8.1 | 1 | 2 | | Из ст. 29 и 30 | Отношения между банком и его клиентами строятся на договорной основе, если иное не предусмотрено в федеральном законе. Для открытия клиентом любого счета в банке требуется согласие банка. Если иное не предусмотрено в федеральном законе, то банк по соглашению с клиентами может устанавливать процентные ставки за кредиты, вклады (депозиты) и комиссионное вознаграждение | | Из ст. 33 | Банк имеет право требовать, чтобы заемщик предоставил адекватное обеспечение выдаваемого ему банковского кредита (залог движимого или недвижимого имущества, гарантия, иные виды обеспечения, предусмотренные в законах или договоре), а при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору досрочно взыскать выданный кредит и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено в договоре, а также обратить взыскание на заложенное заемщиком имущество | | Из ст. 26 | Банк имеет право на банковскую тайну | | Из ст. 34 | Банк имеет право и даже обязан предпринять все предусмотренные в законодательстве РФ меры для взыскания задолженности. При этом он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о банкротстве в отношении должника, не исполняющего свои обязательства перед банком | | Из ст. 21 | Банк может обжаловать в суд или арбитражный суд решения и действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц. Банк может обращаться в Банк России с запросами и заявлениями в связи с решениями и действиями (бездействием) Банка России, на которые последний обязан в месячный срок дать ответ по существу | |
В рассматриваемом Законе, как и в Законе о Центральном байке, формально невозможно обнаружить ни одной статьи, которую можно было бы охарактеризовать как явно мешающую работе банков. Другое дело, что многие их нормы не имеют адекватных механизмов исполнения (и это можно сказать не только о специальных банковских законах). К примеру, записано, что органы власти, включая Банк России, не вправе вмешиваться в оперативно-хозяйственную деятельность банков. Но какое неотвратимое наказание ожидает тот орган власти, который все же нарушит данный запрет? Неизвестно, вернее, известно, что наказания скорее всего не будет никакого. Другой пример — банковская тайна. Охотников до нее много, особенно среди органов, которые в законах не наделены правом доступа к такой тайне, однако случаи наказания таких чрезмерно «любопытных» что-то пока не известны.
Базу для управления извне текущим функционированием банка составляют основные банковские законы, в которых содержится, казалось бы, достаточно подробно разработанная совокупность норм, позволяющих Банку России (его ТУ) оказывать управляющие воздействия на текущее функционирование и развитие любого банка.
Главный смысл всех таких норм, включенных в законы, — обязательность выполнения каждым банком некоторых основных правил деятельности и соблюдена ключевых ограничений (качественных и количественных), накладываемых на их деятельность. Основные из указанных норм представлены в табл. 8.2 и 8.3 (в изложении). | 202 | Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков |
| Таблица 8.2 Закон «О Центральном банке РФ» |
| Статьи | Извлечения |
| 1 | 2 |
| Из ст. 4 | Банк России: устанавливает правила осуществления расчетов (платежей) в РФ; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы (см. также ст. 57); принимает решение о регистрации кредитных организаций, выдает им банковские лицензии, приостанавливает действие и отзывает эти лицензии (см. также ст. 59); ведет надзор за деятельностью банков и банковских групп; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями |
| Из ст. 7 | По вопросам, отнесенным к его компетенции в законах, Банк России издает нормативные акты, обязательные для всех, но в первую очередь для банков |
| Из ст. 18 | Банк России в лице Совета директоров принимает решения, в частности: об установлении обязательных для банков и банковских групп нормативов (см. также ст. 62); о величине резервных требований (см. также ст. 38); о порядке формирования банками резервов (см. также ст. 69); об изменении процентных ставок Банка России; об определении лимитов операций на открытом рынке; определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ (см. также ст. 52) |
| Из ст. 54, 56 и 80 | Банк России является: органом государственного валютного регулирования и валютного контроля; органом регулирования и надзора за деятельностью банков; органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ; в этом качестве он устанавливает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных платежей |
| Из ст. 60 | Банк России вправе предъявлять квалификационные требования к руководителям, а также к главным бухгалтерам и их заместителям банков и филиалов банков |
| Из ст. 72 | Банк России: устанавливает методики определения собственных капиталов банков, их активов и пассивов, размеров принимаемых ими рисков; в целях определения размеров собственных капиталов банков оценивает их активы и пассивы (банк обязан отразить в своей отчетности размер собственного капитала, определенный Банком России, а при необходимости — привести в соответствие размеры собственного и уставного капиталов) |
| Из ст. 73 | Как орган банковского регулирования и надзора Банк России проверяет банки и их филиалы, при необходимости направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные в Законе санкции по отношению к нарушителям |
| Из ст. 74 | В случае нарушения банком законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от банка устранить выявленные нарушения, взыскать штраф, на время ограничить проведение отдельных операций. |
Окончание табл. 8.2 | 1 | 2 | | | В случае невыполнения в срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или проводимые банком операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе: 1) взыскать с/банка штраф; 2) потребовать от банка: а) провести его финансовое оздоровление; б) заменить руководителей; в) реорганизовать банк; 3) временно изменить для банка значения обязательных нормативов; 4) ввести временный запрет на проведение им отдельных операций, предусмотренных в его лицензии, а также на открытие филиалов; 5) назначить временную администрацию по управлению банком; 6) предложить учредителям (участникам) банка, которые имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления банка, предпринять действия, направленные на увеличение собственного капитала банка до размера, обеспечивающего соблюдение обязательных нормативов. По основаниям, предусмотренным в Законе «О банках и банковской деятельности», Банк России может отозвать у банка лицензию | | Таблица 8.3 Закон «О банках и банковской деятельности» | | Статьи | Извлечения | | 1 | 2 | | Из ст. 8 | Банк обязан: публиковать указанную в законах информацию о своей деятельности; по требованию физического или юридического лица предоставить копию своей лицензии (лицензий), а также ежемесячные балансы за текущий год | | Из ст. 19 | В случаях нарушения законов, нормативных актов и предписаний ЦБ, обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к банку меры, установленные в Законе «О Центральном банке РФ» | | Из ст. 20 | 1. Банк России может отозвать у банка лицензию в случаях: 1) установления недостоверности сведений, на основании которых ему была выдана лицензия; 2) задержки начала ведения банковских операций, предусмотренных в лицензии, более чем на год со дня ее выдачи; 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных, представляемых банком; 4) задержки им более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности; 5) проведения банком операций, не предусмотренных в его лицензии; 6) неисполнения требований законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов ЦБ, если в течение одного года к банку неоднократно применялись меры, предусмотренные в... Законе «О Центральном банке РФ», а также неоднократного нарушения в течение одного года большинства требований, предусмотренных в ст. 6 и 7 Закона «О противодействии легализации... доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; | |
Продолжение табл. 7.3 | 1 | 2 | | | 7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денег со счетов клиентов банка при наличии средств на указанных счетах; 8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока ее деятельности, установленного в Законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные в указанном Законе; 9) неоднократного непредставления в установленный срок в ЦБ сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц (за исключением сведений о полученных лицензиях); 10) неисполнение банком, являющимся управляющим ипотечным покрытием, требований Закона «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к банку неоднократно применялись меры, предусмотренные в Законе «О Центральном банке РФ». 2. Банк России обязан отозвать у банка лицензию в случаях: 1) если достаточность капитала банка становится ниже 2%; 2) если размер собственного капитала банка станет ниже минимального значения УК, установленного Банком России на дату регистрации банка; 3) если банк не исполняет в срок, установленный в Законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требование Банка России о приведении в соответствие величин уставного и собственного капиталов; 4) если банк не способен удовлетворить денежные требования кредиторов и/или исполнить обязательные платежи в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и/или исполнения (когда указанные требования в сумме составляют не менее 1000 минимальных размеров оплаты труда) | | Из ст. 24 | Банк обязан: создавать резервы (фонды); классифицировать свои активы, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать под них резервы; соблюдать обязательные экономические нормативы; организовывать внутренний контроль | | Из ст. 25 | Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России | | Из ст. 26 | Банк должен гарантировать банковскую тайну своих клиентов и корреспондентов, если это не противоречит федеральному закону | | Из ст. 29 | Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки за кредиты, вклады (депозиты), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных в федеральном законе или договоре с клиентом | | Из ст. 31 | Банки проводят расчеты и платежи по правилам, формам и стандартам, которые устанавливает Банк России; при отсутствии таких правил — по договоренности между собой | | Из ст. 32 | Банкам запрещается заключать соглашения и вести согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, на ограничение конкуренции в банковском деле | |
Окончание табл. 7.3 | 1 | 2 | | Из ст. 42 | Отчетность банка (банковской группы, банковского холдинга) подлежит ежегодной проверке аудиторской организацией. Аудиторское заключение представляется в Банк России | | Из ст. 43 | Банк (банковская группа, банковский холдинг) представляет в Банк России отчетность (отчетную документацию) о своей деятельности в форме, порядке и сроки, которые устанавливает ЦБ. Банк публикует в открытой печати свой годовой отчет (после подтверждения его достоверности аудиторской организацией) в форме и сроки, которые устанавливает ЦБ | | См. также гл. 9 учебника. | | 8.2. Договорные основания деятельности банков Практически вся деятельность коммерческого банка строится на договорных началах. Это вытекает из общеправовых требований, зафиксированных в ГК РФ, а также из норм банковских законов (табл. 8.4). Таблица 8.4 Закон «О банках и банковской деятельности» | | Статьи | Извлечения | | Из ст. 28 | Банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные в их лицензиях. Корреспондентские отношения между банками и Банком России осуществляются на договорных началах | | Из ст. 29 | Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям банк устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено в федеральном законе. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия соответствующих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных в федеральном законе или договоре с клиентом | | Из ст. 30 | Отношения между Банком России, банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено в федеральном законе. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора | | Из ст. 33 | При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено в договоре, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном в федеральном законе | | Из ст. 36 | Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику | |
Договоры, которые подписывает банк, не должны противоречить нормам ГК РФ.
Все договоры, в которых одной из сторон является банк, можно разбить на следующие категории: договоры с учреждениями Центрального банка — об открытии и ведении корреспондентского счета (субсчета) банка (филиала), о расчетно-кассовом обслуживании банка (филиала), о получении кредита Центробанка, о размещении временно свободных денег банка в ЦБ и др. (см. главу 17 учебника); договоры с другими банками — об установлении и ведении корреспондентских отношений, о выдаче или получении межбанковских кредитов и депозитов, гарантий и др. (см. главу 18 учебника); договоры с иными кредитными организациями (см. там же); договоры со вспомогательными организациями (например, с аудиторской фирмой); договоры с участниками банка (например, в случае оказания ими финансовой помощи банку, когда он нуждается в санации); договоры с исполнительными органами банка; договоры с органами власти (к примеру, об уполномоченное™ банка); договоры с собственными сотрудниками — трудовые и другие (к примеру, об их кредитовании); договоры с другими хозяйствующими субъектами (когда и банк рассматривается не как особый финансовый институт, а просто как хозяйствующая единица); договоры с клиентами.
Особое значение имеют договоры последней категории. Все остальные договоры банка в определенном смысле можно рассматривать как вспомогательные по отношению к его договорам с клиентами. С технологической точки зрения любой договор с клиентом — это договор об открытии клиенту и ведении того или иного банковского счета.