Выводы

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, выражавшейся во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афи­нах, римские банкиры также имели свои заведения на Форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной мира, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера.

Корни российских банков тянутся к эпохе Великого Новгорода (XII— XVвв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегатель­ные кассы, ломбарды. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; стра­ховые компании; ряд специализированных институтов.

В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, ставшие фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений на гибкие (экономические) методы, позволяющие перемещать финансовые ресурсы в сферы наиболее эффектив­ного применения.

В результате в России практически сформировалась двухуровневая бан­ковская система: I уровень — ЦБР; II уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Основные итоги 2000 г. свидетельствовали о том, что действия Банка России и Правительства РФ, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение положения в банковской сфере, дали свои положительные резуль­таты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Рост капитала и ресурсной базы кредитных организаций, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоцени­вать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняется рядом нерешенных проблем.

Основными факторами рисков являются: низкий темп структурных преоб­разований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Проблемы капитализации банковской системы в настоящее время прояв­ляются в отставании темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

На современном этапе развития международной банковской системы можно выделить два основных типа организации банковской системы в раз­витых странах:

1) кредитная система с центральным банком;

2) кредитная система с федеральным резервом.

Статус доллара США как мировой резервной валюты на протяжении полу­сотни лет после подписания Бреттон-Вудского соглашения давал США немалое преимущество.

В силу наличия в развитых странах Европы системы разрозненных цент­ральных государственных банков, каждый из которых эмитировал собственную национальную валюту, европейской банковской системе было очень сложно конкурировать с Федеральной резервной системой США.

По уровню экономики Канада входит в число семи ведущих промышленно развитых стран мира. Финансовый сектор Канады имеет весьма диверсифи­цированный характер. В него включаются следующие основные участники: местные и иностранные банки, кредитные учреждения и кооперативные кассы, страховые компании, страховые агенты и брокеры, трастовые компа­нии, взаимные фонды, дилеры по ценным бумагам, пенсионные менеджеры и консультанты по инвестициям, специализированные финансовые компании.

По оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ), Канада располагает одной из самых эффективных и надежных банковских систем в мире. В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), кото­рая имеет статус федерального агентства.

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства финансов.

В настоящее время банковский надзор и надзор за операторами денежного рынка включены в сферу ответственности Банка Англии.

В Китайской Народной Республике действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк (Народный банк Китая — НБК), а на втором — специализированные государственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельные депозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться городскими и сель­скими кредитными кооперативами, а также городскими кредитными бан­ками. НБК выполняет функции центрального банка КНР и не занимается промышленно-торговыми кредитами и сбережениями. Его капиталы полно­стью финансируются государством и являются государственной собственно­стью. В банковскую систему Китая также включаются кредитные кооперативы и городские кооперативные банки.

Банковская система КНР — одна из самых динамичных элементов эконо­мики этой страны. При этом, несмотря на многочисленные нововведения, ее характерной особенностью является неизменно жесткий контроль над дея­тельностью коммерческих банков, осуществляемый государством через НБК.

Банковская система США сформировалась под воздействием многократно уточняемого Закона о Федеральной резервной системе и Закона о дерегулиро­вании депозитных учреждений и монетарном контроле (DIDMCA), принятого в 1980 г. Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки стал Совет управляющих Федеральной резервной системы.

Федеральная резервная система — независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, Конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета дают возможность защитить и изолировать их от политического давления.

Другая важная составляющая часть американской банковской системы — это 12 федеральных резервных банков, которые являются центральными банками, квазиобщественными банками и банками банков.

Банки играют исключительно важную роль в механизме функционирова­ния рыночной экономики. С их помощью осуществляется перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы, что способствует экономическому, социальному и технологическому прогрессу общества.

По мере концентрации и централизации промышленного капитала проис­ходят концентрация и централизация банковского капитала, что существенно меняет роль банков в экономике. Из посредников в платежах банки превра­щаются в монополистов, способных играть качественно новую роль. Банков­ские монополии, вкладывая значительную часть капиталов в реальный сектор экономики, постепенно сращиваются с промышленным капиталом (путем их взаимопроникновения с промышленными монополиями), чтобы контролиро­вать использование денежных средств. Инвестиционная деятельность банков активизируется скорее, чем их учетно-ссудные операции. Банки превращаются в прямых участников производства, в совладельцев торгово-промышленных корпораций. Это процесс взаимонаправлен: наряду с внедрением банковского капитала в промышленный капитал развивается встречный процесс — внедре­ние торгово-промышленных монополий в банковское дело. Возникновение финансового капитала на основе сращивания банковского и промышленного капитала привело к зарождению финансовой олигархии, которая представляет собой финансово-монополистическую группу.

В конце ХХ в. резко усилился процесс интернационализации промыш­ленного и банковского капитала. Это привело к тому, что решающую роль в национальной и мировой экономике стали играть транснациональные банки (ТНБ). Располагая огромной экономической и финансовой информацией, они оказывают колоссальное влияние на весь ход экономического и политиче­ского развития стран.

Состояние экономики в начале XXI в. заставляет изменить систему взаи­моотношений банков и корпоративных клиентов. Ситуация, когда широко распространенная практика, при которой банки владеют акциями компаний, а те — акциями банков, способствовала появлению щадящих схем кредитования для спасения компаний, хотя это противоречило логике свободного рынка. Кредитование корпоративных клиентов осуществлялось за счет стабильных ресурсов мелких и частных клиентов.

Введение евро позволило инвесторам сравнивать эффективность работы банков в разных странах Европы.

Замедление роста экономики и спады на биржевых рынках приводят к сокращению прибылей. Все это вынуждает банки проводить более жесткую политику по отношению к корпоративным клиентам, которая может, в частно­сти, означать отказ от выдачи стабилизационного кредита слабой компании или смену ее менеджмента по инициативе банков до того момента, когда положение компании становится катастрофическим.

Таким образом, начало XXI в. характеризуется новыми типами взаимоот­ношений банков и клиентов, в которых решающая роль принадлежит банкам, предоставившим миллиардные кредиты или владеющим значительными паке­тами акций корпораций.