5.1. Виды банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообраз­ные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хо­зяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам.

По назначению (направлению) различают кредит:

• потребительский;

• промышленный;

• торговый;

• сельскохозяйственный;

• инвестиционный;

• бюджетный;

• межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т. е. хозяй­ствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участву­ющие в формировании оборотных фондов.

По срокам использования кредиты бывают:

• до востребования;

• срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);

• среднесрочные (от 1 до 3 лет);

• долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизвод­стве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспе­ченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразде­ляются на залоговые, гарантированные и застрахованные. По размерам ссуды кредиты бывают:

• мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

• средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

• крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

По видам взимаемых процентных ставок:

• кредиты по фиксированной процентной ставке;

• кредиты по плавающей процентной ставке.

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

• одним банком-кредитором;

• несколькими банками.

По степени риска кредиты разделяют на:

• стандартные (безрисковые);

• нестандартные (умеренный уровень риска);

• сомнительные (средний уровень риска);

• проблемные (высокий уровень риска);

• безнадежные (практически безвозвратные). По способу предоставления:

• в разовом порядке;

• в форме открытия кредитной линии;

• путем кредитования расчетного счета клиента;

• на синдицированной основе.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовремен­но (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашае­мые в рассрочку (частями, долями — равномерными и неравномерны­ми, в сроки, согласованные с банком).

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитова­ния и теорией кредитного риска.^[19] Под организацией кредитного процес­са в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершения кредитной сделки.

В качестве составляющих элементов система банковского кредито­вания включает в себя:

• субъекты кредитования;

• объекты кредитования;

• порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кре­дитуемой операции (сделке);

• способы регулирования ссудной задолженности;

• методы кредитования;

• формы ссудных счетов;

• банковский контроль в процессе кредитования.

Принципы кредитования и теория кредитного риска являются как бы своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.