Условия формирования банковской системы

1. Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой госу­дарственной экономической политики — структурной, бюджетно-налоговой, де­нежно-кредитной, валютной и др.

2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в каче­стве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же послед­них не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования ин­вестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет и нормально не заработает реальное производство.

3. Банковский сектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если бу­дут происходить (и стимулироваться государством) два важных процесса: оживле­ние экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увели­чение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики; увеличение доходности банковского бизнеса. До тех пор, пока банковское дело не будет прино­сить нормальную прибыль на «чистых» операциях, не стоит надеяться на рост капи­тала банковского сектора, на его укрепление.

4. Существенным является такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальной денежной единице.

5. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровне монетизации экономики и неоптимальной структуре денежной массы в обращении.

6. Ведомства, включая Банк России, защищают прежде всего ведомственные ин­тересы. Поэтому обязательно необходимо участие банковских ассоциаций и союзов в выработке идеологии развития банковского дела в стране, разработке экономиче­ских программ, законов и нормативных актов органов государственного управле­ния, регулирующих деятельность кредитных организаций.

7. По вопросам банковской деятельности в стране правительство должно нау­читься делать то, чего оно до сих пор упорно не желало: слышать голос самих бан­киров, представителей их авторитетных ассоциаций.

8. Центральный банк должен взять на себя контроль за налично-денежными банковскими операциями, которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленные нелицензированные, нелегальные финансовые компании, и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет на денежно- кредитную политику.

9. Условием, о котором вларти много говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.

10. Особое значение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовое обеспечение банковской деятельности.

Действия, необходимые для формирования банковской системы

Здесь имеет смысл выделить лишь те действия или меры, предлагаемые банков­ской общественностью, которые либо не вошли в программу Банка России, либо отмечены в ней мимоходом.

I. Меры, необходимые для преодоления дефицита дешевых ресурсов для кредитования экономики

1.1. В части фондов обязательного резервирования (ФОР)^[7]: стимулировать рост прибыли и капиталов банков на период постепенного снижения нормативов отчислений в ФОР, в том числе: ввести плату за депонируемые резервы; разрешить банкам частично формировать ФОРы путем депонирования в Банке России государственных ценных бумаг; изменить мето­дику определения расчетной базы ФОР для обеспечения корректности учета разовых кратко­срочных оборотов по счетам; сократить базу резервирования по валютным средствам и раз­решить делать отчисления от привлеченных валютных средств в иностранной же валюте; дифференцировать ставки отчислений в ФОРы в зависимости от вида и срочности привле­каемых ресурсов; уменьшить базу обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения.

1.2. Скорее «запустить» систему гарантирования вкладов населения в банках. Для этого, в частности, необходима четкая и быстрая процедура вхождения банков в указанную систе­му. Способствовать этому может ограниченный, понятный и объективный перечень критери­ев банков, допускаемых в данную систему: достаточность капитала; показатели ликвидности и концентрации рисков; положительное аудиторское заключение.

1.3. Реанимировать в целом систему рефинансирования банков, а также: расширить спектр видов рефинансирования на различные сроки; расширить перечень залогов, принимаемых Банком России; внедрить в практику рефинансирования переучет векселей надежных клиентов банков; уменьшить дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; увеличить сроки ломбардного кредитования и сделок репо; расширить доступ региональных банков к финансовым ресурсам, участию в кредитной поддержке важных инвестиционных проектов.

1.4. Дать банкам возможность управлять: средствами коллективных инвесторов; актива­ми инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных инвести­ционных фондов.

1.5. Внести в законы изменения, которые бы позволяли: вне очереди списывать со счета заемщика средства для погашения его долгов по кредиту (основной суммы и процентов); не включать в конкурсную массу заемщика-банкрота имущество, заложенное под банковский кредит; в упрощенном (внесудебном) порядке закрывать не используемые клиентами счета с небольшими остатками средств или счета отсутствующих клиентов.

1.6. В части банковской отчетности:

• упростить режим отчетности путем: отмены форм ежедневной отчетности (либо значительного сокращения форм ежемесячной отчетности); отмены отчетности на бумаге; отмены дублирующих друг друга форм отчетности;

• приравнять ежеквартальную публикацию отчетности банков на интернет-сайтах к публикации в открытой печати.

1.7. Изменить порядок определения платы за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов: установить фиксированную плату (не более 1000 руб.), а не процент от стоимости имущества, передаваемого в залог.

1.8. Освободить банки от выполнения не свойственных им функций.

II. Меры, необходимые для ускоренного наращивания банками

собственных капиталов (капитализации банковского сектора)

2.1. Создавать экономико-правовые условия, стимулирующие банки к рекапитализации прибыли, а инвесторов — к вложению своих средств в банковские капиталы, репатриации вы­везенного капитала путем грамотного сочетания экономических и административных методов. Простое повышение капитальных требований не ведет к увеличению совокупного капитала банковского сектора, а лищь отсекает от банковской деятельности подавляющее большинство средних и мелких банков, подталкивая их к самоликвидации либо поспешным слияниям. В результате риск возникновения системных банковских кризисов не снижается, а возрастает.

2.2. Освободить банки от налога на прибыль в части средств, направляемых на увеличе­ние собственных капиталов. Отказаться от порядка, в соответствии с которым банки должны платить налог не с полученных доходов, а с заключенных договоров (так называемый метод начисления).

2.3. Затраты на техническое перевооружение банков разрешить относить на себестои­мость их продукции (услуг).

2.4. Резервы на возможные потери от кредитной деятельности включать в состав капитала.

2.5. Не включать в доходы (расходы) банка суммы положительной (отрицательной) пе­реоценки средств в иностранной валюте, равных величине валютной позиции по капиталу.

2.6. Активизировать работу по созданию кредитных бюро, банков данных кредитных ис­торий заемщиков;

2.7. Организовать создание системы кредитных рейтингов банков.

III. Меры в части экономических нормативов

3.1. Либерализовать систему обязательных нормативов: уменьшить значения нормативов мгновенной и текущей ликвидности, включить в расчет ликвидных активов суммы ФОРов, депонируемые в ЦБ; перевести нормативы ликвидности из обязательных в оценочные и рас­четные, устанавливать дифференцированные лимиты и методики их расчета по категориям банков; включить в расчет ликвидных активов акции и облигации акционерных обществ, входящие в котировальные листы первого уровня.

3.2. Дифференцировать экономические нормативы по видам банков, регионам их дея­тельности, участию в кредитовании реального сектора экономики.

IV. Меры, необходимые для упрощения и ускорения процедур открытия подразделений банков

4.1. Не допускать, чтобы органы власти субъектов РФ и муниципалитеты требовали со­гласовывать с ними вопросы открытия филиалов банков.

4.2. Сократить сроки рассмотрения в подразделениях Банка России пакетов документов на открытие филиала; упростить порядок согласования пакета документов с ТУ ЦБ; отменить порядок получения положительного ответа о регистрации филиала исключительно по почте.

4.3. Упростить пакет документов на кандидатов на руководящие должности в филиалах и стандартизовать подходы ТУ ЦБ к рассмотрению кандидатур.

4.4. Упростить процедуру перерегистрации филиала одной кредитной организации в фи­лиал другой кредитной организации.

V. Другие меры

5.1. Жестко пресекать деятельность юридических лиц, незаконно привлекающих деньги населения.

5.2. Создать систему сбора и распространения информации о рынке банковских услуг.

5.3. Решить проблему открытого доступа коммерческих банков к информации, которую Центральный банк получает в ходе мониторинга финансового положения предприятий.

5.4. Разрешить банкам открывать в супермаркетах, на почте и других аналогичных мес­тах кредитные мини-офисы с количеством сотрудников в один-два человека.

5.5. Отменить запрет на совмещение функций кассира и операциониста.

5.6. Снизить квалификационные требования к кандидатурам руководителя и главного бухгалтера небольших филиалов банков в части наличия опыта руководящей банковской работы.

5.7. Снизить ставки оплаты за охрану банковских объектов до уровня ставок за охрану других государственных и гражданских объектов (либо ликвидировать монополизм МВД в этой сфере).

5.8. Для целей определения величины арендной платы нормативно закрепить возмож­ность отнесения зданий, арендуемых банками, к объектам производственного назначения.

VI. Особые меры

6.1. Практика рыночно развитых государств доказывает эффективность включения в компетенцию центральных банков задач поддержания экономического роста. С другой сто­роны, пополнение ликвидности в экономике, а также устойчивость банковской системы не могут быть обеспечены только укреплением надзора и повышением качества управления рисками в банках. Решающую роль играет макроэкономическая среда. С учетом этого было бы целесообразно обеспечить более широкое участие Банка России в формировании и реали­зации общеэкономической политики страны.

6.2. Парламент должен принимать правильные законы, а исполнительная власть их испол­нять, т.е. действовать, конкретно заниматься экономикой. Вместо этого Правительство РФ едва ли не основные свои усилия тратит на подготовку удобных ему проектов законов, фактиче­ски дублируя работу депутатского корпуса. Чтобы изменить эту ненормальную ситуацию и заставить исполнительную власть именно исполнять, Правительство следовало бы полно­стью «отлучить» от законотворческой работы.

Выше уже упоминалась Стратегия развития банковского сектора РФ, принятая в конце 2001 г. Во второй половине 2003 г. появляется проект нового документа Пра­вительства и Центрального банка РФ «Об уточнении Стратегии развития банковско­го сектора РФ на 2003 г. и на период до 2007 г.». Проект получил самые нелестные отзывы со стороны банковского сообщества и экспертов. Стало ясно, что нужен но­вый документ. Работа над ним чрезмерно затянулась, и в итоге новая «Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.», официально была утвер­ждена только в апреле 2005 г.