2. Цена кредита и ее место в системе цен на банковские услуги

1. От объема ссудного капитала, который имеется на сегодня в данной стране. Ссуд­ный капитал— это временно свободные денежные ресурсы, которые освобождаются в процессе кругооборота капитала, обслуживающего движение ВВП.

V— стоимость необходимого продукта,.выражаемая в заработной плате. В качестве кредитного ресурса она тесно связана со сбережениями населения, а также с той системой общественных распределительных отношений, которые сложились в сфере содержания неработающей части населения (пенсионные фонды, фонд занятости и всевозможные фонды социального назначения). Если социальные проблемы общества решаются центра­лизованно, путем перераспределения через государственный бюджет и внебюджетные фонды, то ресурс сбережений населения для кредитования как источник ссудного капита­ла сокращается. Если же эти средства децентрализованны, то они в большей мере оседают в страховых фондах и выступают альтернативой ссудному капиталу.

Поэтому V всегда является источником ссудного капитала, но его размеры всецело зависят от сложившейся системы общественного распределения в стране. Российская практика показывает, что делать упор на сбережения населения как основной ресурс ссудного капитала (как было в период огромных сбережений в 70-х— 80-х гг.) пока не­целесообразно.

Прибавочный продукт т — это важный, но небольшой по своему объему кредит­ный ресурс общества, так как в нашей стране он переводится во всевозможные резерв­ные фонды, через которые и происходят утечки капитала за рубеж.

Но это внутренние ресурсы ссудного капитала в России, которые определяют его уровень без учета потоков капитала с международных рынков ссуд. Есть все основания утверждать, что оценивать объем ссудного капитала, принимая во внимание только вну­тренние источники, неправомерно. Ямайская валютная система 1976-1978 гг. зафикси­ровала применение принципа кредитных денег всеми странами, и тем самым определила свободный перелив кредитных ресурсов через механизм регулирования валютных кур­сов. В России это привело к большой внешней задолженности, но данный факт также свидетельствует о существенной роли внешних факторов, международных заимствова­ний в формировании и спроса, и предложения ссудного капитала. Как в зарубежной, так и в российской практике методов определения процентных ставок или цены кредита разработано много. И это неудивительно, ведь процентная политика составляет основу всей системы цен в банковской сфере.

Для банковской сферы процент за кредит значит то же, что для товарного мира та­кие виды цен, как розничные цены, заработная плата или цена рабочей силы, цена земли.

Процент за кредит связан со всей системой цен, действующей в стране. Мы класси­фицируем эту систему по следующим признакам:

1) степень свободы или регулирования цен. В настоящее время ставка рефинанси­рования регулируется государством в лице ЦБ РФ, в то время как процент по конкрет­ному кредитному договору устанавливается свободно каждым банком;

2) характер экономического оборота.

3) форма организации торговли — продажа свободная и аукционная. На кредитных аукционах процент определяется по принципу аукционных торгов: ставка определяется методом отсечения;

4) срок действия и сезонности и др.

Процент по кредиту — важнейший индикатор, характеризующий направление раз­вития экономической жизни общества. Он отражает состояние денежного рынка и де­нежного обращения.

Повышение процента говорит об изменении конъюнктуры, о нарушении законов денежного обращения, что ведет к росту инфляции и падению покупательной способно­сти денег. Именно поэтому в его регулирование всегда вмешивается государство.