<<
>>

Цена банковского кредита

Деньги в качестве кредитных ресурсов — предмет купли- продажи, имеющий свою цену — банковский (ссудный) процент. Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за «товар» — временно ссуженные деньги.
Авансированный капитал должен не только сохраняться в движении, но и возрасти, увеличиться в своем размере. Для кредитора движение ссудного капитала может быть представлено в виде выражения: Д — Д1. Следовательно, процент может быть представлен в виде разницы между Д1 и Д. Между ссудным процентом банка и прибылью предприятия существует тесная связь. Обе категории представляют собой вновь созданную стоимость. Однако прибыль предприятия используется для удовлетворения его производственных нужд, ссудный же процент используется, в первую очередь, на покрытие банковских расходов, во вторую, — на уплату налогов, выплату дивидендов и формирование фондов. Последний

элемент, в свою очередь, используется банком в качестве кредитных ресурсов Таким образом, процент выступает как эквивалент потребительной стоимости кредита

Ссудный процент выполняет следующие функции:

• стимулирующую — побуждающую кредитные организации использовать денежные средства в кругообороте капитала Данная функция направлена на эффективное использование ссуженного капитала в целях получения прибыли

• гарантирующую — обеспечивающую сохранность ссуженной стоимости, т е возврата кредитору средств в полном объеме

Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, полученная им в результате использования заемных средств

В настоящее время в банковском секторе экономики существует целый комплекс различных видов процентных ставок

• ставка рефинансирования Банка России — используется преимущественно как штрафная ставка для кредитных организаций,

• аукционные ставки — устанавливаются на депозиты и кредиты Банка России на аукционных торгах,

• простые проценты вычисляются как прямой процент от занятой или выданной суммы, в процентах годовых

S = Р x (1 + I x t/K)

где S — сумма денежных средств, причитающихся к получению, равная первоначальной сумме размещенных денежных средств плюс начисленные проценты ,

Р — первоначальная сумма размещенных в кредит, займ и на других банковских счетах денежных средств, I — годовая процентная ставка,

t — количество дней начисления процентов по размещенным денежным средствам,

К — количество дней в календарном году (365 или 366),

сложные проценты — используются в случае капитализации процентов путем прибавления начисленных процентов к основной сумме долга и начисления на их сумму процентов

S = Р х (1 + I х ^)п,

где П — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока размещения денежных средств,

номинальные ставки - проценты, причитающиеся к получению от клиентов банка (юридических лиц, включая банки, и физических лиц) по размещенным у них денежным средствам, устанавливаются в процентах годовых,

эффективные ставки - проценты, фактически уплаченные клиентом банку с учетом изменения ставки кредита, наращивания процентов, начисления за фактическое время и сумму кредита, введения штрафных санкций к заемщику и т п !э = ^ - Р) х К/Р х ^

где Ь — эффективная ставка, ^ - Р) — совокупный доход, полученный банком от предоставления кредита

На величину и динамику банковского процента влияет совокупность внешних и внутренних факторов.

Внешние факторы

• ставка рефинансирования Банка России,

• стабильность денежного обращения в стране (чем выше уровень инфляции, тем выше процентные ставки по кредитам, так как у банка повышается риск потери денежных средств в связи с их обесцениванием),

• средние процентные ставки по межбанковскому кредитованию,

• соотношение спроса и предложения кредитов,

• уровень конкуренции в банковском секторе;

• политическая и экономическая конъюнктура

Внутренние факторы

• средние процентные ставки по привлечению ресурсов,

• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных ресурсов, тем выше процентные ставки по кредитам, и наоборот);

• структура кредитного портфеля;

• кредитоспособность заемщика;

• наличие и ликвидность обеспечения кредитов;

• целевое использование кредита;

• обороты по счетам клиентов;

• длительность деловых отношений с клиентом,

• кредитная история заемщика;

• уровень расходов на содержание аппарата управления;

• срок и сумма предоставления кредита;

• прочие.

<< | >>
Источник: Глушкова Н.Б.. Банковское дело: Учебное пособие. — М.- Академический Проект; Альма Матер,2005. — 432 с.. 2005

Еще по теме Цена банковского кредита:

  1. 9.5.3. Цена авансированного капитала и факторы, ее определяющие
  2. Цена банковского кредита
  3. Плата за пользование кредитом
  4. ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ ЗНАНИЙ СТУДЕНТОВ ПО КУРСУ «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО»
  5. Банковский процент и его ставки
  6. § 53. Принципы и виды банковского кредита
  7. Вопрос 56 Понятие и принципы банковского кредита
  8. 114. Определение банковской формы кредито- вания
  9. 9.1. Понятие банковского кредита
  10. 7.1. Понятие банковского кредита
  11. 7.1. Понятие банковского кредита
  12. 20.6. Цена банковского кредита Банковский процент: общие положения
  13. 5.4.2. Документация заемщиков-организаций для получения банковского кредита
  14. Сравнение банковского кредита и лизинга
  15. 2. Цена кредита и ее место в системе цен на банковские услуги