ТЕМА 11 КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удов­летворению соответствующей потребности клиента, так как во взаи­моотношениях с клиентом банк всегда выступает как партнерская орга­низация, что предполагает реализацию интересов обеих сторон кредитной сделки.

Услуги банковского кредитования можно классифицировать по различным критериям, в том числе: по экономическому назначению кре­дита; форме предоставления кредита; технике предоставления кредита; способу предоставления кредита; времени и технике погашения кредита. Прежде чем выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику, а также предусмотреть способы и средства ее реализации.

Определить и утвердить свою кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства банка по следующим вопросам: приоритеты бан­ка на кредитном рынке; категории заемщиков; виды и размеры (мини­мальные, максимальные) кредитов; схемы обслуживания кредитов; формы обеспечения возвратности кредитов; цели кредитования и т.д.; Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во вто­ром — берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может вступать в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими бан­ками (иными кредитными организациями), включая ЦБ РФ. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц

156

(нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними носят другой характер — здесь он практически всегда является стороной, дающей кредит.

В условиях финансового кризиса кредитование центральным банком коммерческих банков — важная мера по поддержке финансо­вой стабильности и доверия хозяйствующих субъектов к националь­ной банковской системе. Одновременно увеличение кредитных порт­фелей банков выступает необходимым условием преодоления экономической рецессии.

Задания

11.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, со­вместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

11.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).

1. Кредиты могут предоставлять только банки.

2. Кредит может быть предоставлен только в денежной форме.

3. Существенные условия кредитного договора однозначно опре­делены в ГК РФ.

157

4. Свобода договорных отношений означает, что банк вправе не вы­давать кредит соискателю, а последний вправе от него отказаться.

5. Технология заключения кредитной сделки регламентирована в нормативном акте Банка России.

6. Кредитование как форма финансового посредничества сопря­жено со значительными рисками.

7. Кредитование — наиболее прибыльная, но одновременно и наи­более рисковая банковская операция.

8. Банк для минимизации рисков кредитования оценивает кре­дитоспособность потенциального заемщика.

9. Банк выдает кредит только при наличии гарантий и (или) по­ручительств его возврата.

10. Наиболее надежным обеспечением возврата кредита является залог недвижимости, особенно земли.

11. Банк всегда требует предоставления ликвидного залога.

12. Процентная ставка по кредитам приносит основной доход банку.

13. При кредитовании банк может взимать с заемщика дополни­тельные комиссии.

14. Величина дохода от кредитных операций прежде всего зави­сит от суммы и срока выданных кредитов.

15. Кредитный портфель банка — это совокупность выданных кре­дитов, дифференцированных по срокам, суммам, категориям заемщиков.

16. После предоставления кредита банк не может управлять уров­нем его риска.

17. Банк обязан формировать резервы под обесценение выданных кредитов.

18. Критерии оценки кредитоспособности заемщика банк может выбирать самостоятельно.

19. Для каждой категории заемщиков банк разрабатывает свои методики оценки кредитоспособности.

20. Использование той или иной методики оценки кредитоспособ­ности зависит от особенностей запрашиваемого клиентом кре­дитного продукта.

21. Применение методов экспресс-оценки кредитоспособности, прежде всего скоринга, не позволяет получить точную оценку кредитоспособности заемщика.

22. Банк не может работать с проблемными кредитами и продает их коллекторским а гентствам.

23. В Положении банка «О кредитной политике» определяют тех­нологии заключения кредитных сделок.

24. Полномочия и состав кредитного комитета банка определяет Банк России.

25. Российским банкам запрещено выдавать кредиты инсайдерам.

26. Кредитный комитет определяет методики оценки кредитоспо­собности, которые должны применять сотрудники кредитного отдела.

27. Кредитное досье формируется после подписания кредитного договора между заемщиком и банком.

28. Заявка на предоставление кредита может быть подана как в документарной, так и бездокументарной форме.

29. Правило «четырех глаз» означает, что одни и те же документы кредитной заявки оценивают одновременно двое сотрудников банка.

30. При выделении кредита банк учитывает не только способность заемщика вернуть кредит, но и его готовность это сделать.

Тесты

11.3. Выберите правильный ответ.

1. При банковском кредитовании затрагиваются интересы:

а) кредитора;

б) заемщика;

в) участника обеспечения исполнения кредитного обязательства;

г) обладателя имущественных прав;

д) всех вышеперечисленных лиц;

е) верны пункты «а», «б», «в».

2.

а) на ссудный счет;

б) на специальный ссудный счет;

в) на расчетный счет;

г) верны пункты «а» и «б».

158

159

3. Ломбардным называется кредит, выдаваемый:

а) под залог справки из ломбарда;

б) специальным ломбардным коммерческим банком;

в) Банком России под залог ценных бумаг, перечень которых он же и устанавливает;

г) ломбардом.

4. По способу предоставления кредит бывает:

а) налично-денежным;

б) индивидуальным;

в) погашаемым одной суммой в конце срока;

г) синдицированным;

д) всех указанных выше видов;

е) верны пункты «б», «г».

5. Орудием краткосрочного коммерческого кредита является:

а) кредитный договор;

б) вексель;

в) долговая расписка;

г) аккредитив.

6. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному дого­- вору не может быть:

а) залог;

б) поручительство;

в) страхование жизни заемщика;

г) удержание;

д) верны пункты «в» и «г».

7. По форме предоставления кредиты классифицируются как:

а) выдаваемые одной суммой;

б) индивидуальный;

в) платежный;

г) в безналичном порядке;

д) верно все вышеперечисленное;

е) верны пункты «а», «в», «г».

8. Банковская гарантия — один из способов обеспечения обяза­- тельств. Однако она:

а) не обеспечивает надлежащего исполнения принципалом его обязательства перед бенефициаром;

б) не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмот­- рено иное;

в) не вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не преду­- смотрено иное;

160

г) имеет все вышеуказанные характеристики;

д) верны пункты «б» и «в».

9. В основе банковского кредитования не лежит принцип:

а) срочности;

б) платности;

в) безопасности;

г) обеспеченности;

д) нет верного ответа.

10. Страхование кредитного риска банка — это страхование:

а) наличных денег в кассе;

б) ценностей в хранилище банка;

в) имущества, принимаемого в залог;

г) выданной ссуды;

д) содержимого абонентских сейфов.

11. Банковские услуги кредитования, если их классифицировать по технике предоставления кредита, бывают:

а) индивидуальными;

б) синдицированными;

в) двусторонними;

г) бюджетными.

12. Страховая компания обязана выплатить банку страховое воз­- мещение при страховании ответственности заемщика за невоз-­ врат кредита в следующих случаях:

а) заемные средства не возвращены вследствие совершения ра-­ ботниками банка преступления, находящегося в прямой при­- чинной связи со страховым случаем;

б) заемные средства не возвращены, так как использовались не по целевому назначению;

в) заемщик не получил прибыль и обанкротился;

г) верны пункты «б» и «в».

13. К способам обеспечения возвратности кредитов не относится:

а) залог;

б) банковская гарантия;

в) поручительство;

г) ипотека;

д) нет верного ответа.

14. Требовать учредительные документы заемщика для решения вопроса о выдаче кредита банк:

а) вправе;

б) не имеет права;

I I . Банковское дело.

в) имеет право в зависимости от суммы кредита;

г) нет верного ответа.

15. По процентной ставке банковские кредиты не бывают:

а) с фиксированной ставкой;

б) плавающей ставкой;

в) индексируемой ставкой;

г) аннуететной ставкой;

д) рентными платежами.

16. При синдицированном кредите банки-участники объединяют:

а) оборотные средства;

б) методики оценки финансового положения заемщика;

в) технические возможности;

г) принимаемые риски;

д) резервы на возможные потери по ссудам.

17. Синдицированный кредит выгоден заемщику, так как позволяет:

а) быстрее заключить кредитную сделку;

б) получить ссуду на более крупную сумму и длительный срок:

в) снизить затраты на пользование заемные средствами;

г) не предоставлять залог;

д) нет верного ответа.

18. Кредитный комитет принимает решение:

а) о сроке предоставления кредита;

б) сумме предоставляемого кредита;

в) процентной ставке по кредиту;

г) существенных условиях кредитной сделки;

д) стоимости залога.

19. На кредитный комитет выносятся:

а) все согласованные кредитные договоры;

б) только крупные кредитные сделки;

в) инвестиционные кредиты;

г) кредитные соглашения, перечисленные в положении о кре-­ дитной политике;

д) соглашения о долевом финансировании.

20. Результат оценки кредитоспособности потенциального заем­- щика зависит:

а) от организационно-правовой формы и статуса заемщика;

б) формы собственности;

в) отраслевой специализации заемщика;

г) взаимоотношений заемщика с банком;

д) нет верного ответа.

21. Технология кредитной сделки зависит:

а) от суммы предоставляемого кредита;

б) вида кредита;

в) типа заемщика;

г) особенностей кредитного продукта;

д) кредитоспособности заемщика.

22. Способы возврата кредита согласуются на стадии:

а) обсуждения условий кредита;

б) выбора вида кредита;

в) оценки кредитоспособности заемщика;

г) заседания кредитного комитета;

д) подписания кредитного договора.

23. Уровень кредитного риска банка:

а) остается неизменным после оценки кредитоспособности за-­ емщика;

б) меняется вслед за изменением финансового положения за-­ емщика;

в) меняется в зависимости от точности исполнения обяза­- тельств по кредитному договору заемщиком;

г) меняется вслед за изменением стоимости залога.

24. По качеству выданные кредиты подразделяются:

а) на три группы;

б) четыре группы;

в) пять групп;

г) шесть групп;

д) нет верного ответа.

26. Неработающий кредит — это кредит, по которому:

а) нет движения средств по счету;

б) просрочка платежей превышает два дня;

в) просрочка платежей превышает неделю;

г) просрочка платежей превышает 30 дней;

д) просрочка платежей превышает 90 дней.

27. В случае если заемщик не выполняет в срок свои обязатель­- ства по кредитному договору, банк может:

а) пролонгировать кредитный договор;

б) реализовать залог;

в) предъявить требование к поручителю;

г) обратиться в коллекторское агентство;

163

д) верны пункты «б» и «в»;

е) верны пункты «б» и «г».

28. Мониторинг выданных кредитов означает, что:

а) заемщик обязан регулярно представлять в банк свою финан-­ совую отчетность;

б) работник банка отслеживает точность соблюдения графика платежей по кредиту;

в) работник банка контролирует сохранность залога;

г) работник банка регулярно посещает заемщика;

д) осуществляется все вышеперечисленное;

е) нет верного ответа.

29. Мониторинг выданных кредитов осуществляет:

а) специальное подразделение банка;

б) сотрудник банка, выдававший кредит;

в) сотрудник банка, проводивший оценку кредитоспособности;

г) сотрудник банка, ведущий кредитное досье заемщика;

д) служба безопасности банка.

30. Кредитное досье заемщика формируется после:

а) одобрения кредитной заявки;

б) положительного заключения подразделения, проводивше-­ го оценку кредитоспособности;

в) подписания кредитного договора;

г) положительного заключения кредитного комитета;

д) выдачи кредита.

Деловые игры

11.4. Пройдите все этапы предлагаемых ситуаций. 1. «Получение банковского кредита»

Банковское кредитование — это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возврат­ности и целевого использования.

Банковский кредит — это ссуда, которую банк предоставляет юридическому/физическому лицу с целью финансирования кратков­ременных или долговременных потребностей этого лица.

Заемщик берет кредит с целью:

—создания нового производства, в том числе покупки или мо­дернизации оборудования;

—покрытия внезапно возросших издержек производства;

— пополнения оборотных средств;

— финансирования сезонных потребностей организации;

— финансирования временно возросшего количества товарно-материальных ценностей;

— финансирования временно возросшего объема дебиторской задолженности;

— финансирования уплаты налогов;

— финансирования покрытия неординарных и достаточно круп­ных издержек и т.д.

Технология кредитной операции при банковском кредитова­нии — это процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кре­дита и принятия решения, заключения кредитного договора, выдачи и погашения кредита, осуществление контроля над полнотой и своев­ременностью его возврата.

Цель проведения игры — приобретение ее участниками знаний и навыков, необходимых для определения потребности заемщика в дополнительных денежных средствах, подготовке документов, офор­мляемых при получение банковского кредита, осуществления проце­дуры принятия решения по выдаче кредита.

Итак, в ходе деловой игры ее участники:

1) производят расчеты для определения потребности организа­ции в заимствовании денежных средств и ее возможностей возврата кредита;

2) определяют рациональность предоставления кредита;

3) получают навыки оформления документов, необходимых для получения кредита;

4) участвуют в принятии решений по выдаче кредита.

Этап 1. Формирование творческих групп. Инструктаж участни­ков деловой игры.

На этом этапе руководитель игры в зависимости от численно­сти участников формирует от четырех до шести творческих групп и объясняет им:

— цели проведения деловой игры и задачи, которые участникам предстоит решить на каждом ее этапе;

— процедуры проведения игры;

— результаты, которые должны быть получены на каждом этапе деловой игры;

— критерии оценки результатов и работы участников. Каждая такая команда выбирает из своего состава руководите­ ля группы, в обязанности которого входит:

— общее руководство командой в процессе деловой игры;

164

165

— вовлечение в процесс проведения деловой игры каждого чле­на группы;

— инструктаж отдельных членов группы;

— обеспечение четкого взаимопонимания членов творческой группы;

— получение высоких результатов творческой группой в процес­се деловой игры.

Этап 2. Определение потребности заемщика в кредитах.

По решению руководителя игры определение потребности за­емщика в кредитах может быть осуществлено в двух вариантах.

При первом варианте потребность заемщика в кредитах опреде­ляется как потребность в денежных средствах для реализации бизнес-плана по созданию или развитию организации.

Бизнес-план может разрабатываться творческой группой само­стоятельно методом «мозгового штурма», подготавливаться в качестве домашнего задания либо предоставляться руководителем игры.

В задачу творческих групп входит:

— определение потребности заемщика в денежных средствах для реализации бизнес-плана;

— выявление источников получения денежных средств;

— определение возможности получения коммерческого (расчет­ного) кредита;

— определение размеров необходимого денежного банковского кредита;

— составление графика возврата кредита.

При втором варианте потребность в заемном финансировании определяется на основе анализа имеющихся у заемщика денежных средств и показателей баланса. В этом случае руководитель игры пре­доставляет каждой творческой группе бухгалтерские балансы заемщи­ка на несколько отчетных дат, которые позволяют рассчитывать де­нежные потоки заемщика.

Этап 3. Подготовка документов, необходимых для получения кредита.

Участники деловой игры по группам подготавливают:

1) заявку на получение кредита;

2) сведения, предоставляемые заявителем для получения кре­дита;

3) расчет денежных потоков заемщика.

4) бухгалтерский баланс (может также представляться руково­дителем или ведущим игры).

Образцы заявки на получение кредита и перечня сведений, пре­доставляемых для получения кредита, приведены ниже.

166

После сбора необходимых документов творческая группа гото­вит тезисы доклада, с которым ее представитель должен выступить на заседании кредитного комитета банка.

Этап 4. Анализ документов, предоставленных для получения кредита, и подготовка рекомендаций к заседанию кредитного комитета.

Каждая группа участников игры, исполняя роль сотрудников кредитного отдела, должна проанализировать документы, представлен­ные другой группой для получения кредита, и подготовить по ним свои рекомендации для кредитного комитета.

С этой целью участники игры обмениваются составленными документами согласно рис. 11.1.

Рис. 11.1. Порядок обмена творческих групп документами

Каждая творческая группа заслушивает доклад представителя группы, документы которой рассматриваются, и анализирует их. Творческая группа на своем заседании:

— анализирует сферу деятельности заявителя и его финансовое состояние;

— уточняет целевое назначение кредита;

— анализирует финансовое состояние организации;

— определяет обеспеченность кредита залогом;

— выясняет, способен ли заявитель вернуть кредиты;

— рассчитывает доходность кредитования;

— подготавливает все заключения для кредитного комитета;

— определяет докладчика для представления заявки для полу­чения кредита на заседании кредитного комитета.

Этап 5. Принятие решения о выдаче кредита.

На данном этапе деловой игры имитируется заседание кредит­ного комитета, на котором принимаются решения о выдаче кредита или об отказе в его выделении.

Кредитный комитет формируется путем делегирования в него по одному представителю из каждой творческой группы. Роль предсе­дателя кредитного комитета исполняет руководитель игры, который ведет заседание.

167

На своем заседании кредитный комитет:

—рассматривает заявки на получение кредитов;

—изучает заключение кредитного отдела;

—принимает решение о выдаче кредитов с учетом степени их доходности для банка и имеющихся у банка ресурсов.

С представлением заявки по кредитам выступает участник той творческой группы, которая рассматривала ее на предыдущем этапе деловой игры.

Заседание кредитного комитета проводится в присутствии всех игроков, которые, однако, лишены возможности принимать участие в его заседании.

Решение кредитного комитета о выдаче или об отказе в выдаче кредита принимается большинством голосов. В случае равенства го­лосов решение принимает председатель комитета.

Этап 6. Подведение итогов игры. По окончании деловой игры учащиеся обсуждают ее итоги, делают замечания по процессу ее про­ведения и вносят предложения по совершенствованию подобного рода заданий.

Руководитель игры подводит итоги игры и оценивает работу творческих групп и отдельных участников.

Примерная форма заявки на получение кредита

«_»__________ 200_г. .

Наименование организации____________________________________

Юридический адрес___________________________________________

Почтовый адрес______________________________________________

Контактный телефон ____________ Факс_______________________

ФИО руководителя____________________________________________

ФИО главного бухгалтера______________________________________

№ рублевого расчетного счета, в Банке___________________________

№ валютного счета, в Банке_____________________________________

Цель получения кредита_______________________________________

Сумма и валюта запрашиваемого кредита______________________________

168

Окончание Срок кредита________________________________________________

Запрашиваемая процентная ставка______________________________

Предполагаемое обеспечение кредита____________________________

(залог валютных средств, депозита, ТМЦ, поручительство, гарантия банка и т.д.)

Размер кредиторской задолженности по ранее заключенным договорам перед банком______________________________________________

Перед другими банками________________________________________

(ФИО и должность лица, подавшего заявку) (подпись)

Кредитная заявка должна быть оформлена на бланке организа­ции (либо на листе, заверенном ее печатью) и содержать подписи лиц, уполномоченных на заключение кредитной сделки.

Кредитная заявка, как правило, предоставляется в операцион­ное подразделение банка, в секретариат банка либо непосредственно в кредитное подразделение.

Сведения, предоставляемые соискателем кредита

1. Сведения о соискателе:

1.1) продукция и виды услуг, которые соискатель предлагает на рынке;

1.2) основные финансово-экономические характеристики соискате­ля (валюта баланса, объемы продаж, среднемесячные поступления на счета, доля соискателя на рынке, себестоимость продукции, уро­вень цен на продукцию заявителя и его ценовая политика);

1.3) структура кооперации заемщика (основные поставщики и по­купатели);

1.4) способы реализации продукции (услуг) заявителя.

2. Сведения об испрашиваемом кредите:

2.1) назначение кредита;

2.2) условия предоставления кредита (вид кредита, сумма, график предоставления, сроки, проценты);

2.3) источники погашения, график погашения;

2.4) вид кредитного обеспечения, предлагаемого соискателем;

169

2.5) ликвидность обеспечения (является ли соискатель собственни­ком закладываемого имущества);

2.6) необходимость в получении разрешения какого-либо органа для юридического оформления обеспечения;

2.7) способ оценки имущества;

2.8) способ хранения имущества, характеристика издержек хране­ния в период действия кредитного договора;

2.9) другие ликвидные активы, которыми располагает соискатель, и которые могут служить обеспечением кредита.

3. Взаимоотношение с другими банками:

3.1) клиентом каких банков является соискатель;

3.2) обращался ли он за кредитом в другой банк (другие банки);

3.3) имеет ли соискатель опыт работы с данным банком;

3.4) каков общий опыт работы соискателя на рынке кредитных ре­сурсов (наличие непогашенных, просроченных кредитов, дисцип­лина исполнения условий кредитных договоров).

2. «Конкурс на замещение вакантной должности начальника кре­дитного отдела банка*

Цель игры состоит в приобретении ее участниками знаний и навыков по формированию функций кредитного отдела банка, а так­же должностных обязанностей его начальника, отработке коммуника­тивных навыков при проведении процедуры отбора кандидатов на ва­кантную должность.

Этап 1. Инструктаж участников игры. Формирование творче­ских групп.

Руководитель игры информирует ее участников о целях игры, определяет уровень их знаний в области организации управления бан­ком, в том числе кредитным отделом, и на этой основе формирует группы.

Этап 2. Участники деловой игры методом мозгового штурма формулируют функции кредитного отдела банка и на этой основе оп­ределяют должностные обязанности его руководителя (начальника).

Сформулированные функции кредитного отдела и должностные обязанности его начальника обсуждаются на дискуссии, на которой выступают с докладами руководители творческих групп.

Количество групп должно быть на одну больше, чем участников игры в группе. Минимальное количество участников в группе — че­тыре.

170

Допустим вариант перевода данного этапа в подготовительный: руководитель группы может попросить выполнить его в качестве до­машнего задания.

Затем результаты выполнения .задания обсуждаются на общем совещании под руководством руководителя игры, который должен обеспечить получение общего итогового перечня функций кредитно­го отдела и должностных обязанностей его начальника.

Этап 3. Собеседование с кандидатами на вакантную должность начальника кредитного отдела. Резюме специалиста на указанную ва­кансию готовят участники игры в составе творческих групп.

Каждая творческая группа исполняет роль правления, на заседа­нии которого происходит собеседование, оценивается и принимается аргументированное решение о найме одного из кандидатов на работу.

При наличии пяти творческих групп по четыре участника каж­дая из них рассматривает по четыре резюме и проводит собеседование с четырьмя представителями других групп и определяет наиболее под­ходящего кандидата. Таким образом, все игроки исполняют роль и со­искателя должности, и члена правления, участвующего в обсуждении кандидатуры потенциального работника.

Приведем вопросы, которые могут быть заданы соискателям на собеседовании.

1. Почему вы выбрали именно эту профессию?

2. Почему вы откликнулись именно на наше предложение?

3. Что именно вы знаете о нашем банке?

4. Как вы поступите, если... (описывается внештатная ситуация, например, невозврат кредита, который не был обеспечен зало­гом)?

5. Как вы можете себя охарактеризовать?

6. Почему вы выбрали именно такую карьеру?

7. Что вы считаете нужным сообщить о себе?

8. Каковы ваши сильные и слабые стороны?

9. Каковы ваши интересы вне работы?

10. Какую работу вы не любите больше всего? И. Какого рода достижения и результаты работы доставляют вам наибольшее удовлетворение?

12. Какая ваша самая серьезная ошибка?

13. Хотели бы вы что-то изменить в прошлом?

14. Что вам нравилось и что не нравилось в прежней работе?

15. Расскажите о своем образовании опыте в данной сфере.

16. Каковы ваши цели в жизни?

17. На какую заработную плату вы рассчитываете?

171

3. «Долговая расправа»

Невозврат заемных денежных средств — серьезная проблема для кредитных организаций.

Цель настоящей игры состоит в приобретении ее участниками определенных знаний и навыков по организации возврата заемных средств. Выполняя задания, учащиеся попеременно выступают то в роли кредиторов, то в роли должников.

Этап 1. Инструктаж участников игры. Формирование творче­ских групп.

Преподаватель информирует участников о целях игры, опреде­ляет уровень их знаний в области организации кредитного процесса и на этой основе формирует от четырех до шести групп.

В процессе деловой игры ее участники попеременно исполняют роли кредиторов и должников.

Задание состоит из двух взаимосвязанных этапов:

— обсуждения проблемы возврата долгов;

— тренинга по возврату долгов.

Этап 2. Обсуждение проблемы возврата долгов.

Участники игры в составе групп изучают и обсуждают материа­лы, представленные руководителем, которые посвящены работе банка с просроченными кредитами. Обсуждение должно проходить свобод­но, и желательно, чтобы в ходе дискуссии выступило как можно боль­ше участников игры.

Этап 3. Тренинг по возврату долгов.

В процессе тренинга две (три) творческие группы получают опи­сание ситуации невозврата кредитов юридическими лицами, а две (три) других группы — описание ситуаций невозврата кредита физически­ми лицами.

Игроки должны методом мозгового штурма разработать алго­ритм действий по возврату выданных кредитов.

При обсуждении разработанных рекомендаций должны быть определенны:

— самые простые решения;

— наиболее сложные решения;

— фантастические и нереальные;

— наиболее реальные.

Участники игры в процессе группового обсуждения должны определить способы, которыми могут воспользоваться недобросовест­ные должники, чтобы уйти от уплаты задолженности. Затем предста­вители групп дают всем игрокам свои рекомендации, а преподаватель знакомит участников с работой коллекторских агентств,

172

специализирующихся на возврате мелких проблемных кредитов фи­зических лиц.

При подведении итогов руководитель игры отмечает наиболее интересные и эффективные решения групп по возврату долгов.

Для проверки базовых знаний студентов по данной теме может быть проведена контрольная работа, в рамках которой учащимся бу­дет задан ряд вопросов.

1. Чем отличаются заем и кредит? Какова экономическая и пра­вовая природа банковского кредита?

2. Что такое кредитная политика коммерческого банка, как она формируется и реализуется?

3. Какие критерии принято использовать при классификации кре­дитов на те или иные виды?

4. Как принято разделять кредиты по срочности?

5. Какие основные виды кредитов выдают сейчас российские банки?

6. Какие подразделения банка являются основными в кредитном процессе?

7. Каковы главные внутрибанковские документы, на основе ко­торых организуется кредитный процесс?

8. Какие счета может открыть банк предприятию-заемщику?

9. Каковы технологии заключения кредитной сделки (последо­вательность основных процедур)?

10. Что включает в себя кредитная документация, которую ведет банк?

11. Какие требования предъявляют банки к кредитной заявке?

12. Каким должно быть содержание ТЭО испрашиваемого креди­та?

13. Какие документы требует банк от клиента, запрашивающего кредит?

14. Каковы основные разделы и содержание кредитного договора?

15. Какова природа банковского процента, от каких факторов за­висит ее величина, как она рассчитывается?

16. Что такое кредитный риск и какие факторы влияют на его ве­личину?

17. Как классифицируются кредиты по степени рискованности?

18. Что понимается под кредитным портфелем банка и как оцени­вается качество такого портфеля?

19. Какими методами можно добиваться уменьшения кредитных рисков и/или их негативных последствий?

20. Что такое кредитоспособность заемщика и чем она отличается от его платежеспособности?

173

21. Какие основные способы оценки кредитоспособности клиен­тов применяют коммерческие банки?

22. Каковы источники возврата кредитов?

23. Какие существуют способы возврата кредитов? Какие из них можно считать наиболее действенными в современных россий­ских условиях?

Ситуационные задачи

11.5. Как бы вы поступили в следующих обстоятельствах?

1. Вы начальник кредитного отдела, который два месяца назад по­- полнился новым сотрудником, имеющим большой опыт рабо­- ты с клиентами по специализации отдела.

Однако вы обратили внимание, что в сложных ситуациях он теряется и, ошибаясь, может принять неправильное решение. Ваши действия?

2. Ваш дядя устроил вас в свой банк начальником кредитного от­ дела. До того как занять эту должность, вы работали в другом банке в отделе гарантийных операций и лишь три месяца как стали заниматься кредитными операциями. В новом для вас отделе сложился дружный коллектив со своим неформальным лидером, который считает, что занятая вами должность была предназначена для него, вам же еще не помешало бы получить-­ ся. Этот человек формирует о вас негативное мнение у других сотрудников, акцентируя внимание на ваших ошибках и про-­ махах, и постоянно вас критикует.

Ваши действия?

3. Вы поручили сотруднику подготовить для постоянного корпо­- ративного клиента информацию об условия предоставления большого кредита. Однако на встречу с руководством корпо­- рации сотрудник опоздал, и встреча была сорвана.

Ваши действия?

4. Сидя на своей даче, начальник кредитного отдела с семилет­- нем стажем, проработавший в банке в общей сложности 10 лет, вспоминал события давно минувших дней, когда он, выпуск­- ник престижного вуза, принял, поражаясь собственной нагло-­ сти, решение предложить свои услуги одному из известнейших уже в те времена банков России.

И вот, пройдя ряд собеседований, он попал в кабинет к самому президенту банка, который сказал, что у него мало времени,

174

и дал ему пять минут для ответа на следующий вопрос: «Чем вы можете быть полезны нашему банку и почему я должен взять вас на работу?» Через 10 минут из кабинета президента банка вышел новый специалист кредитного отдела. Что бы вы сказали на месте этого специалиста?

5. Вы — начальник кредитного отдела. В пятницу после бурной презентации, где вы немного выпили, придя домой и усевшись перед телевизором, вы задумались о своей личной жизни и сде­- лали неутешительный вывод — жизнь не сложилась. Вы до сих пор не женаты. Вы единственный не женились из всего выпус­- ка студентов, с которыми учились в институте. Работа съедает все время, президент банка желает, чтобы после следующего собрания акционеров вы стали членом правления. Если вы при­ мете это предложение, то личного времени у вас совсем не ос­- танется.

Ваше решение?

6. Вашим решением одному из самых надежных клиентов, имею­щему пятилетнюю безупречную кредитную историю, был вы­дан большой кредит. Клиент бесследно исчез. Ваш заместитель, который давно мечтает о должности начальника отдела, вы­сказывает предположение о вашем сговоре с этим человеком, в результате которого банку был нанесен значительный ущерб. Ваши действия?

7. К вам поступили три кредитных заявки:

— от постоянного крупного корпоративного клиента;

— предпринимателя — вашего старинного друга, который не раз выручал вас;

— родственника одного из заместителей председателя правле­ния.

Кому вы отдадите предпочтение?

8. Отдел кадров прислал к вам на вакантную должность нового специалиста, имеющего большой опыт работы в кредитных от­- делах крупных банков. У этого сотрудника большие амбиции, и он открыто намекает на то, что готов занять кресло началь-­ ника отдела.

Ваши действия?

9. Отдел кадров прислал к вам на вакантную должность нового специалиста, имеющего большой опыт работы в кредитных от-­ делах крупных банков.

Вы представляете его другим сотрудникам и говорите...

175

10. После вторичного выезда к клиенту по вопросу предоставле­- ния кредита ваш сотрудник стал настойчиво просить о выде-­ лении данного кредита.

Ваши действия?

11. На столе перед вами — две кредитные заявки. Одна традиции-­ онная, другая рискованная, но и доходы по последней впечат­- ляют.

Ваше решение?

12. Молодой специалист, работающий в вашем отделе, сообщил, что ему предложили взятку в случае оказания помощи при со­- ставлении кредитной заявки. Решение о предоставлении кре­- дита принимает не он.

Что бы вы ему посоветовали?

13. Клиент, который имеет хорошую кредитную историю, не воз­ вращает последний кредит вовремя.

Ваши действия?

14. Пропал крупный заемщик. Он всегда отличался аккуратностью в оплате заемных средств и процентов.

Ваши действия?

15. Сосед попросил вас прокомментировать рекламу по телевизо­ру: кредит на десять месяцев; 0% за кредит; 0% первый взнос. Кому выгодна такая система кредитования?

16. Сотрудник вашего отдела при напоминании клиенту о необхо­димости вернуть кредит получил грубый отказ с намеком на то, что за ним стоят крупные криминальные структуры. Ваши действия?

18. Ваш родственник представил вам свою кредитную заявку и попросил похлопотать о предоставлении его организации кре­дита на обычных условиях. Однако в банке на родственные свя­зи смотрят косо. Ваши действия?

Задачи

11.6. Предложите свои решения.

1. На какой срок выдан кредит в 300 тыс. руб. под 60% годовых, если банк получил от кредитора 380 тыс. руб.? Проценты про­стые с точным числом дней.

2. Какую процентную ставку должен установить банк при креди­те в 2 тыс. дол., чтобы при сроке кредита в 84 дня иметь при-

быль не менее 120 дол.? Проценты простые с приближенным числом дней.

3. Фирма получила на полгода банковский кредит в 800 тыс. руб. под 24% годовых. Проценты банк берет авансом, а также полу­чает комиссионные — 2% от суммы кредита. Определите эф­фективную ставку процента по кредиту.

4. Составьте график платежей по кредиту: сумма — 300 тыс. руб., процентная ставка — 24% годовых, срок кредита — 90 дней; дата выдачи — 12 января 2002 г., проценты за пользование и сумма долга выплачиваются ежемесячно равными долями.

5. Определите стоимость приобретаемого предприятия, если соб­ственные средства инвестора — 1 млн руб., остальные будут выплачены за счет ипотечного кредита. Коэффициент ипотеч­ной задолженности составляет 70%.

6. Величина ипотечной постоянной составляет 10%. Ипотечный кредит взят на 10 лет при ставке 10% годовых, сумма — 1 млн руб. Какой можно сделать вывод об условиях обслуживания данного ипотечного кредита?

7. Фирма получила кредит в 18 млн руб. на три года под 18% го­довых. Погашение кредита и процентов должно происходить в конце каждого года равными суммами. Определите платежи по годам.

8. Под залог недвижимости банк выделил ссуду в 300 млн руб. на два года, ставка — 20% годовых. Оплата ипотечной ссуды и про­центов должна происходить поквартально равными суммами. Определите график платежей.

9. Фирма оплачивает ипотечную ссуду в 400 млн руб., взятую на два года под номинальную ставку в 18% годовых, ежемесячно равными суммами. Определите величину месячного платежа.

10. Сумма кредита — 300 млн руб., срок погашения — четыре года, ставка — 12% годовых. Погашение кредита и процентов долж­но происходить равными платежами в конце каждого года. Определите величину годового платежа.

11. Рассчитайте доходность кредита, выданного коммерческим банком на следующих условиях: сумма кредита — 1 млн руб., ставка по кредиту — 18% годовых, срок кредита — 180 дней, банк привлекает данные ресурсы на внутреннем рынке под 12% годовых.