4.1. Сущность удаленного банкинга. Виды сегментации рынка Интернет-банкинга

Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.

Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Автобанк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет.

Рассмотрим сущность удаленного банкинга.

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг — это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. везде, где это удобно последнему. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking. Под РС-банкингом (PC banking), как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет.

Видеобанкинг (video banking)— это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобапкинга применяются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM ~ automatic teller machine). Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону (telephone banking) — в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. В этом случае операции совершаются с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности, так как если у вас есть под рукой телефон — значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон — это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов, работающих с сетью Интернет, постоянно растет.

На Западе использование банками глобальной мировой сети Интернет для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 1980-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 г. появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и обеспечивающем при этом приемлемую мобильность и доступность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности сети Интернет, - internet banking.

При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов.

В России развитие Интернет-банкинга испытывает значительные трудности. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового использования банковских услуг. С 1998 г, за «Автобанком» и другие российские банки, ориентируясь на него, начали развивать это новое направление - интернет- сервис.

Разберемся, что собственно следует относить к услуге «Интернет-банкинг». Чаще всего ее отождествляют с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного броузера. Иными словами, Интернет-банкинг — это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть Интернет. Услуга Интернет-банкинга включает в себя функции, которые позволяют:

осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;

производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

переводить средства в оплату счетов за товары (например, купленные через Интернет-магазины);

покупать и продавать иностранную валюту;

пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;

получать информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

получать информацию о платежах в режиме реального времени;

пользоваться другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское обслуживание).

Все перечисленные действия были доступны еще до появления глобальной мировой сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом.

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через сеть Интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет, и главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью броузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В настоящее время понятие Интернет-банкинг охватывает целый ряд программных продуктов, которые с определенной степенью условности можно разбить на следующие группы:

системы управления счетами клиентов (системы «Интернет — Клиент банка» или коротко — «Интернет — Клиент»).

платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых Интернет используется только в качестве среды передачи информации;

системы карточного процессипга (они могут представлять собой часть платежной системы);

системы онлайновой торговли ценными бумагами;

интерфейсные модули для взаимодействия с внешними системами электронной коммерции (например, модули, реализующие связь «банк — Интернет-магазин», — они также могут рассматриваться в качестве части платежных систем).

Между тем на практике все чаще встречаются комплексные решения, например, «платежная система + управление счетом + интерфейс с Интернет-магазинами и процессингом» — это, кстати, широко известная расчетная система CyberPlat. А приложение, автоматизирующее коммунальные платежи, может взаимодействовать как с системой управления счетом, так и с комплексом процессинга пластиковых карточек. Рассмотрим кратко характерные черты и специфические проблемы систем каждого класса.

Системы управления счетами более других востребованы на рынке.

При этом с точки зрения разработки системы «Интернет — Клиент» несколько проще остальных — вследствие того, что круг стоящих перед ними задач очерчен достаточно ясно и, помимо прочего, есть возможность перенять идеи и решения из традиционных реализаций систем типа «Клиент — Банк». Именно благодаря этим двум факторам сегодня на рынке представлено большое разнообразие систем «Интернет — Клиент», причем их разработчиками являются как банки, так и «софтверные» компании. Основные проблемы систем «Интернет — Клиент» связаны с безопасностью, в том числе и с юридической точки зрения (что является проблемой абсолютно для всех продуктов Интернет-банкинга), а также со сложностью реализации удобного решения в рамках современных технологий Интернет-программирования.

Если рассматривать ситуацию с точки зрения применения систем онлайновой торговли ценными бумагами, то можно констатировать, что с позиции разработчиков и клиентов ситуация выглядит неплохо. Результаты опросов показывают, что комплексы онлайновой торговли ценными бумагами по степени востребованности следуют за системами «Интернет - Клиент», но спрос на них раза в три ниже, чем потребность в «Клиенте»: наверное, сказывается тот факт, что данным видом бизнеса заняты не все кредитные учреждения.

Основная особенность процесса создания модулей, взаимодействующих с внешними системами электронной коммерции, состоит в обязательной организации совместной работы с разработчиками этих систем. Кроме того, важно, чтобы к их разработке здесь были привлечены

высококвалифицированные специалисты по соответствующим предметным областям (например, в области Интернет-торговли, страхования и пр.). В настоящее время около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в сети Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету.

Рассмотрим виды сегментации рынка Интернет-банкинга, Существуют два сегмента рынка Интернет-банкинга; корпоративный и персональный сегменты.

То, что сегодня происходит в корпоративном сегменте рынка интернет- банкинга, является закономерным эволюционным развитием технологий, которые меняют структуру услуг удаленного банковского обслуживания. Так, если в конце прошлого года количество клиентов, обслуживаемых «прямым дозвоном», было оценено в 80-90%, а через Интернет соответственно — 10-20% общего числа клиентов, пользующихся удаленным банковским сервисом, то в настоящее время количество клиентов, обслуживаемых через мировую глобальную сеть Интернет, приближается к 50%. Эта динамика показывает изменение предпочтений клиентов, пользующихся различными формами удаленного банковского сервиса.

Помимо прочего, в корпоративном сегменте растет не только количество инсталляций и связанное с этим предложение интернет-услуг банками. Реально увеличивается спрос со стороны конечных потребителей — юридических лиц. Косвенным подтверждением тому могут служить, например, данные о числе пользовательских лицензий, проданных поставщиками систем Интернет-банкинга. Так, по словам генерального директора компании БИФИТ, «более 85% банков, приобретших систему iBank, один или более раз докупали в 2001 году дополнительные клиентские лицензии пакетами по 100-200 лицензий. При этом более десяти банков превысили отметку в 500 реально работающих клиентов». В Персональном сегменте рынка Интернет-банкинга пока не наблюдается такого интенсивного роста предложения как в корпоративном сегменте. За последний год на российский рынок не вышло ни одного нового банка, который предложил бы услугу Интернет-банкинга для физических лиц, сопоставимую по своему функциональному наполнению с тем, что предложили еще в 1998-1999 гг. «Автобанк» и «ГУТА-банкк При этом особенно негативно сказывается на состоянии рынка даже не то, что сами банки не предпринимают должных усилий по развитию этого направления. Существенно ухудшает ситуацию следующее обстоятельство: разработчики систем Интернет-банкинга не уделяют созданию готовых решений, ориентированных на обслуживание физических лиц, хотя бы того же внимания, что и системам для юридических лиц. И это очень сдерживает развитие рынка. Корпоративный сегмент активно развивается во многом благодаря стараниям компаний-разработчиков, которые, продвигая свои системы, прикладывают значительные усилия, убеждая банкиров в целесообразности использования новых

интернет-технологий. Это тот самый случай, когда интенсивное предложение формирует и стимулирует спрос.

При отсутствии предложения готовых внешних решений, банки вынуждены предпринимать попытки создания собственных систем. Таким образом, банки все же реализуют стратегию постепенного вхождения в рынок интернет-услуг.