4.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации

• защита прав и законных экономических интересов вкладчиков банков РФ;

• укрепление доверия к банковской системе РФ;

• стимулирование привлечения сбережений населения в банков­скую систему РФ.

В основу действия системы гарантирования вкладов граждан зало­жены следующие принципы:

• обязательное участие банков в системе страхования вкладов;

• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обяза­тельств;

• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов бан­ков — участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики банков;

• банки, внесенные в установленном порядке в специальный ре­естр банков, допущенных к участию в системе страхования;

• Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещен­ных в банках РФ;

• Банк России.

Коммерческий банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одно­временно следующим условиям:

• учет и отчетность банка признаются Банком России достовер­ными;

• банк выполняет обязательные экономические нормативы, уста­новленные Банком России;

• финансовая устойчивость банка признается Банком России до­статочной;

• меры воздействия за нарушение банковской деятельности, пред­усмотренные действующим банковским законодательством, а так­же ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных органи­заций», не принимались, а также отсутствуют основания для их применения.

Вынесение заключения о возможности постановки коммерческого банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Коми­тетом надзора Банка России.

Банки, вошедшие в систему гарантирования вкладов, обязаны:

• ежеквартально уплачивать страховые взносы в фонд обязатель­ного страхования вкладов;

• предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в сис­теме страхования вкладов, о порядке и размерах получения воз­мещения по вкладам;

• размещать информацию о системе страхования вкладов в поме­щениях банка, в которых осуществляется обслуживание вклад­чиков;

• вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр его обязательств перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

• исполнять свои обязательства, предусмотренные ФЗ «О страхо­вании вкладов физических лиц в банках РФ».

Страховые взносы едины для всех коммерческих банков и подлежат уплате каждым их них со дня внесения его в реестр банков, входящих в систему страхования вкладов, до отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков, имею­щих лицензии ЦБ РФ.

Ставка страховых взносов не может превышать 0,13% от расчетной базы за каждый отчетный период (квартал года). В отдельных случаях по решению совета директоров Агентства по страхованию депозитов она может быть увеличена до 0,3% от расчетной базы. Решение об уста­новлении ставки страховых взносов публикуется в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» не позднее 5 дней со дня его принятия.

Порядок исчисления расчетной базы устанавливается Агентством. В соответствии с ФЗ о страховании вкладов не подлежат страхованию, а следовательно, включению в расчетную базу, денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занима­ющихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъ­явителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертифика­том и(или) сберегательной книжкой на предъявителя;

• переданные физическими лицами банкам в доверительное управ­ление;

• размещенные в филиалах банков России, находящихся за преде­лами территории РФ.

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятель­но. Уплата страховых взносов производится в течение 5 дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств в ва­люте РФ на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам за счет на­званного фонда возникает со дня наступления страхового случая. Стра­ховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление бан­ковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

• введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представить заявление по установлен­ной форме и документы, удостоверяющие его личность. Возмещение по вкладу, не превышающему 100 тыс. руб., выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого насту­пил страховой случай. Если сумма вкладов превышает 100 тыс. руб., то вкладчику вернут 90% суммы превышения, но в целом не более 400 тыс. руб. А если страховой случай наступил в отношении несколь­ких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Ос­тальные (свыше 400 тыс. руб.)средства по вкладам вкладчики могут получить при банкротстве банка, которому они доверили свои вклады.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладу, переходит в пре­делах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.