1.3. Современная банковская система России

I этап реформы банковской системы (подготовительный) приходится на 1988-1990 гг.

Летом 1988 г. был принят Закон «О кооперации в СССР», пре­дусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью - ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ).

Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», «О банках и банков­ской деятельности в РСФСР», а также в 1991 г. ряда нормативных документов ЦБ РСФСР по регулированию деятельности КБ поло­жили начало новому этапу качественных преобразований банков­ской системы России.

Главный итог I этапа - создание двухуровневой банковской системы (рис. 5).

Рис. 5. Банковская система России

II этап реформы - период с 1991 г. по настоящее время - включает подэтапы, имеющие собственные качественные характе­ристики.

Период с 1991 г. по август 1995 г. характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои ак­тивы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 круп­нейших банков мира. Однако система быпла слабой и неустойчивой, что привело к кризису рыынка межбанковских кредитов (МБК), выгра- зившемся в массовой неплатежеспособности банков.

Основные характеристики банковского сектора экономики:

• Стихийный быктрыш рост числа КБ с количественным преобла­данием средних и мелких кредитных учреждений и нерацио­нальной географией размещения.

• Абсолютное преобладание универсальных КБ, слабая специализа­ция. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельно­сти на сверхдоходные операции.

• Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала и слабой депозитной базой.

• Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков. Он перекрывался высокими инфляционными доходами.

• Ограничение деятельности банков сферой денежного рыынка (МБК, валютный, с 1994 г. - рышок ГКО) и последовательное со­кращение операций по обслуживанию реального сектора эконо­мики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1995 г. около 4%.

• Рост числа правонарушений в банковской сфере.

Негативные факторы функционирования банковской системы:

• макроэкономические причины: высокий уровень инфляции, про­должительный и глубокий спад общественного производства, нарас­тание структурного неравновесия в экономике, сокращение реаль­ных доходов населения, слабость платежной системы и др.;

• несовершенство банковского законодательства - отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в дейст­вующем законодательстве;

• слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

• неравновесная, деформированная институциональная структу­ра банковского сектора;

• низкий уровень банковского менеджмента.

Отличительные черты институциональной структуры банковского сектора экономики

1. По происхождению выделяются следующие группы банков:

^ Государственные и полугосударственные банки^[6] (Сбербанк

РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк). ^ Преобразованные из бывших Спецбанков - системы Пром­стройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промст­ройбанк, Уникомбанк, Возрождение и др.).

1. Неравномерное распределение финансового капитала.

На долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банков­ской системы, они тесно сращиваются с ее естественными мо­нополистами: предприятиями ТЭК, связи и т.п.

2. Наиболее устойчивые в финансовом отношении КБ имеют тес­ные связи с властными структурами, следовательно, у них есть доступ к важной экономической информации и ресурсам гос­бюджета.

3. Банковский сектор имел и имеет слаборазвитую инфраструктуру.

Этот сложный период становления банковской системы рыноч­ного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 г.

Период с августа 1995 г. по август 1998 г. характеризуется су­щественной трансформацией кредитной системы России, про­явившейся в следующем:

• сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к началу 1998 г. (табл. 2);

• устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объ­явленным уставным капиталом свыыше 30 млрд.

• усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1.03.98 г. состави­ли 60% от активов банковской системы);

• совершенствование банковского законодательства путем обнов­ления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;

• активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Рис. 6. Организационная структура банковской системы России1

Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные яв­ления пустили глубокие корни.

Причины и факторы кризиса августа 1998 г.

Внешние факторы: кризисы на международных финансовых и то­варно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

Внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная поли­тика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

Причины:

• недостаточность капитала у КО;

• недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);

• ориентация банковского менеджмента на спекулятивные опера­ции на финансовых рынках и ограниченность кредитования ре­ального сектора экономики;

• активный рост заимствований российских банков на междуна­родных финансовых рынках в силу ограниченности возможно­стей наращивания ресурсной базы в России;

• высокая зависимость КО от бюджетных средств.

Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ¹ и девальвация рубля.

Последствия кризиса:

• сокращение количества КО;

• удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без СБ РФ) со­кратился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%);

• убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 соста­вило около 30 млрд.

• резко снизилось доверие как к КО, так и к ЦБ РФ и Правительст­ву страны.

Основной вывод: банковский кризис 1998 г. носил системный характер, он вскрыл глубинные противоречия переходного перио­да, но не разрешил их в полной мере.

Период с августа 1998 г. по настоящее время имеет целью восстановление жизнеспособности банковской системы в целом пу­тем ее реструктуризации.

Главные задачи:

• быстро очистить Банковскую систему от неплатежеспособных банков (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных орга­низаций» от 25.02.99; ФЗ «О реструктуризации кредитных орга­низаций» от 8.07.99)^[7];

• нарастить собственный капитал дееспособных КО;

• повысить качество банковского менеджмента;

• создать стимулы экономического роста;

• повысить прозрачность банковской деятельности;

• создать конкурентную банковскую среду (в т.ч. за счет привлече­ния иностранных банков).

Таблица3

Распределение активов банковской системы по кредитным организациям, классифицированным по финансовой устойчивости (%)

Задачи преодоления последствий кризиса 1998 г. к 2000 г. бы­ли в основном решены. АРКО успешно завершило реструктуриза­цию кредитных организаций к 2003 году. Задачи нового этапа раз­вития были сформулированы в официальном документе Прави­тельства и Банка Росси «Стратегия развития банковского сектора».

Этот программный документ реализуется в два этапа: с 2001 по 2004 гг. и с 2004 по 2008 гг.

Целью государственной политики в кредитной сфере является формирование конкурентоспособного российского банковского сек­тора, способного развиваться на собственной основе, быть эффек­тивным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста, локомотивом национальной экономики.

Под конкурентоспособностью банковской системы России понимается ее способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой. Уровень конкурентоспо­собности определяется ее функциональной ролью в экономике Рос­сийской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и транспа­рентности (прозрачности), качеством корпоративного управления.

Важнейшими показателями конкурентоспособности банков­ской системы являются:

• показатели, отражающие масштаб банковской системы и их со­отношение с важнейшими макроэкономическими показателями (отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение вы­данных кредитов и привлеченных вкладов к ВВП и др.);

• сравнительные показатели, характеризующие объемы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банка­ми развитых стран;

• показатели, характеризующие устойчивость, ликвидность кре­дитных организаций и банковской системы в целом;

• показатели, характеризующие уровень насыщения банковскими услугами (количество кредитных организаций, их филиалов, распределение капитала банков по территории страны);

• показатели, характеризующие доступность банковских услуг населению;

• рентабельность банковской системы;

• ценовая характеристика банковских услуг.

Обеспечение конкурентоспособности банковской системы России обусловлено ее переходом на международные стандарты банковской деятельности. С 2004 г. КО уже работают по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), однако им предстоит выйти на стан­дарты банковского капитала, управления банковскими рисками, банков­ского менеджмента и т.д. Решение этих задач сдерживается рядом фак­торов, среди которых специалисты выделяют следующие:

1. масштабы российской банковской системы не соответствуют эко­номическим потребностям страны и значительно меньше мас­штабов банковских систем развитых стран;

2. отношение активов и капитала банков к ВВП в России гораздо ниже, чем в развитых странах (табл. 4);

3. ограниченность источников пополнения долгосрочной ресурс­ной базы и повышения уровня капитализации банков;

4. слабое развитие системы рефинансирования;

5. высокие риски кредитования;

6. недостаточная юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

7. высокие реальные затраты и низкая рентабельность банков­ской деятельности;

8. высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

К числу наиболее важных направлений развития банковского дела в настоящее время относят:

- развитие кредитных отношений;

- развитие ресурсной базы банка;

- развитие платежной системы;

- развитие банковского розничного бизнеса;

- совершенствование корпоративного управления.

Вопросы для самопроверки

1. Каковы быыли причины кризиса банковской системы России в августе 1998?

2. Оцените результаты его преодоления.

3. Что такое АРКО: цели создания, функции, механизм действия?

4. Каково количество ныне действующих кредитных организаций и их филиалов?

5. Чем процесс развития банковского дела в России отличался от других стран (Западная Европа и США)?

6. В чем заключалась специфика банковской системы царской России?

7. Охарактеризуйте сущность и этапы развития банковской сис­темы СССР.

8. Каковы причины реформирования банковской системы совет­ского типа?

9. Выделить основные проблемы современной банковской систе­мы России. *

10. В чем смысл реформирования банковского сектора России на современном этапе? *

11. Каковы признаки развитой банковской системы? *

12. Можно ли отнести банковскую систему России к категории раз­витых систем, если нельзя, то почему? *

13. Какая из зарубежных банковских систем, с вашей точки зрения, в наибольшей степени соответствует потребностям реформиро­вания банковской системы России и почему? *

14. В чем состояла историческая причина отставания банковской системы России от европейских стран? *