7.6. Синдицированный (консорциальный) кредит
Из этого определения следует, что синдицированный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Этот вид кредита используется для целей как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования, если объем кредита, или кредитный риск, слишком велик для одного банка. Кредитование может осуществляться как в рублях, так и в иностранной валюте.
Таким образом, субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают минимум два банка, а с другой — один или несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.
Объектами кредитования краткосрочного характера выступают потребности, связанные с текущей деятельностью заемщика, проведением товарных операций, операций на рынках ценных бумаг, на валютных рынках. Объектами долгосрочного синдицированного кредита выступают потребности инвестиционной сферы: модернизация и техническое перевооружение, осуществление строительства нового предприятия, разработка и добыча сырьевых ре-сурсов, внедрение научно-технических разработок, осуществление мероприятий в области экологии, энергетики и т.д.
Стандартной формы кредитования на синдицированной основе не существует, но практикой выработаны определенные общие подходы к организации такого вида кредитования. Ими являются: надежность заемщика и фи-нансируемого проекта (сделки), возможность получения согласия других банков на их участие в кредитовании, четкое определение объема, срока и порядка выдачи и погашения ссуды, степени ее риска (путем тщательного анализа финансовой деятельности заемщика, его инвестиционных планов, обеспечительных обязательств), валюты ссуды.
в осуществлении кредитования на синдицированной основе велика роль банка-агента, который выступает организатором кредитования заемщика.
Обычно им выступает надежный и устойчивый банк с достаточно крупными пассивами, имеющий определенный опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий надежными обширными связями, квалифицированными кадрами и пользующийся высокой репутацией в банковской системе.Банк-агент выполняет исключительно технические и административные функции : ведет переговоры с клиентурой о кредите, на начальной стадии изучает предложенный к кредитованию проект, хозяйственную сделку и связанные с ними риски, оценивает обеспечение кредита (его достаточность, ликвидность), привлекает другие банки для участия в предоставлении кредита на синдицированной основе, мобилизует необходимые для этого ресурсы и выдает заемщику в установленные сроки кредит, а также следит в дальнейшем за пропорциональным погашением кредита заемщиком всем банкам-участникам кредитной сделки, за своевременной уплатой им процентов по ссуде, информирует на регулярной основе обо всех изменениях в финансовом положении заемщика, ведет внесистемный (аналитический) учет задолженности заемщика (основного долга, процентов, штрафов, комиссий и т.д.), в том числе в разбивке по каждому банку-участнику может открыть и вести расчетный и ссудный счета заемщика.
Техника синдицированного кредитования в России не однозначна. Она имеет несколько вариантов. Один из них заключается в следующем. Банки- участники синдицированного кредитования от своего имени заключают один общий кредитный договор (соглашение) с заемщиком, содержащий основные экономические условия и юридический аспект операций, а также определяющий права и обязанности сторон .
В частности, в договоре (соглашении) указываются: полное наименование субъектов синдицированного кредита (банков-участников и заемщика), цель кредита, его сумма, срок, валюта кредита; обеспечение; периоды использования и погашения кредита, процентный период, его сроки, условия уста-новления процентной ставки за кредит; доли участия банков-кредиторов в общем лимите кредитования; подробное описание функций банка-агента, его прав и обязанностей по настоящему договору (соглашению); права и обязанности заемщика по отношению ко всем банкам-участникам; порядок использования заемщиком лимита кредитования и порядок погашения им задолженности по ссуде и процентам и т.п.
После подписания кредитного договора и обеспечительных обязательств с банками-участниками заемщик может обращаться в банк-агент за кредитом.
Для получения кредита он ему представляет заявление на использование кредита (по форме приложения к кредитному договору) и комплект платежных поручений в адрес каждого банка-участника на перечисление им и своей доли в лимите кредитования в банк-агент. Получив от банка-агента эти платежные поручения, а также его извещения о предстоящем использовании заемщиком кредита, каждый банк-участник открывает у себя заемщику ссудный счет и переводит требуемую сумму в банк-агент, на открытый в банке заемщику расчетный счет.Зачисление банками-участниками своих долей участия в кредите на корреспондентский счет банка-агента считается выполнением ими своих обязательств по синдицированному кредиту и основанием для наступления обязательства заемщика по погашению задолженности в установленные в договоре сроки.
Все платежи в погашение задолженности (а также в уплату процентов) осуществляются заемщиком через банк-агент. В случае недостаточности денежных средств на счетах заемщика в банке-агенте, задолженность может быть погашена заемщиком с любого другого принадлежащего ему счета.
Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямо пропорционально выданным долям кредита (исходя из установленной доли участия).
Другой вариант способа вьщачи синдицированного кредита представлен в Инструкции ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» от 1 октября 1997 г. № 1 и заключается в аккумулировании банком-агентом у себя всех кредитных ресурсов, необходимых для синдицированной кредитной сделки, на основе заключения им с каждым банком-участником кредитного договора (договора займа) о предоставлении денежных средств, а затем в предоставлении кредита заемщику банком-агентом от своего имени на основании заключенного с ним кредитного договора о предоставлении ссуды под конкретную хозяйственную сделку или инвестиционный проект.
От синдицированного кредита следует отличать параллельный кредит. В данном случае также несколько банков договариваются о принципиальных условиях кредитования одного заемщика. Однако потом каждый банк само-стоятельно ведет переговоры с заемщиком, определяет свою долю участия в кредитуемом мероприятии, заключает от своего имени кредитный договор с заемщиком на свою часть кредита и выдает его, придерживаясь общих, согласованных с другими банками условий кредитования.
Еще по теме 7.6. Синдицированный (консорциальный) кредит:
- 3.2.4 Банковский кредит
- Тема 4. Международный кредит. Классификация международных кредитов
- 8.2. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТОВ
- Классификация банковский ссуд
- Порядок предоставления и возврата кредитов
- Требования к процессу выдачи кредитов
- 11.4. Организация синдиката банков-кредиторов11.4.1. Общие положения
- 44. Этапы кредитования
- Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору
- 7.6. Синдицированный (консорциальный) кредит
- КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
- 74. Права и обязанности кредитора (банка)
- 2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
- 2. Кредитный договор
- 11.5. Консорциальные кредиты
- 11.7. КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ (СИНДИЦИРОВАННЫЕ) КРЕДИТЫ
- 6.4. Синдицированный (консорциальный) кредит