<<
>>

О разумной величине банковского процента

К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные кредитные риски, включая риски экономической конъюнктуры, невозврата кредитов и риски, связанные с инфляцией, а также обеспечивать получение нормальной прибыли.

В настоящее время банки зачастую несут убытки из-за того, что получают доходы от кредитования в размерах, не компенсирующих даже затраты на привлечение ресурсов.

Хозяйственная ситуация в стране такова, что очень многие предприятия и организации не способны платить проценты и возвращать кредиты.

Тем не менее кредитование продолжается и даже интенсивно расширяется (примерно с 2000 г.). Однако высокие риски, связанные с этим, нельзя пытаться компенсировать произвольным увеличением размеров ставок процента. Такой путь не в интересах банков, непосилен он и для их заемщиков.

Необходимо искать механизмы взаимовыгодного кредитования. Одним из вариантов решения данной проблемы может быть установление экономически обоснованных величин процентных ставок.

Цена кредита должна быть такой, чтобы, обеспечивая банку нормальную процентную маржу и премии за кредитные риски, она одновременно способствовала эффективному функционированию заемщика. Предприятия не должны паразитировать на получении банковских кредитов, но нельзя также допускать, чтобы банки покрывали собственные чрезмерно высокие расходы за счет цены кредитов, завышая процентные ставки. Банкам необходим механизм, регламентирующий формирование цены кредита так, чтобы, с одной стороны, величина ставки не вела к возникновению убытков у банков из-за недостаточной компенсации их издержек на кредитное обслуживание клиентов, а с другой - стимулировала снижение таких издержек.

Реализовать указанную цель можно, очевидно, путем разработки специальных методик, которые бы с учетом региональных и иных особенностей функционирования банков позволяли им:

обоснованно определять нижние и верхние границы процентных ставок и правила их периодического пересмотра с учетом реальных экономических условий функционирования как самих банков, так и их клиентов;

верно классифицировать свои издержки на выдачу кредитов, разграничивая затраты, обусловленные относительно объек-тивными факторами, и затраты, зависящие от качества работы самих банков;

определять внутренние резервы снижения банками своих издержек и соответственно процентных ставок, вырабатывать стимулы и механизмы использования таких резервов, в частности путем установления ограничений на включение управленческих расходов банков (включая фонд оплаты труда) в цену кредитов.

Существует немало других способов снижения цен банковских кредитов, в том числе таких, которые не зависят от самих банков (см. в § 1.5 настоящей книги о соответствующих намерениях руководства Банка России и предложениях банковского сообщества).

<< | >>
Источник: Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил.. 2005

Еще по теме О разумной величине банковского процента:

  1. 6.3. Моделирование текущих финансовых потребностей
  2. О разумной величине банковского процента
  3. 2. Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации
  4. 3. Диапазон оценки нарушений банковского права
  5. 2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
  6. 16.4. Размер ответственности
  7. § 4. Меры (формы) гражданско-правовой ответственности
  8. § 4. Меры (формы) гражданско-правовой ответственности
  9. Д
  10. О разумной величине банковского процента
  11. Необходимость и сущность кредита. Субъекты кредитных отношений
  12. 18.1. ПРИРОДА ССУДНОГО ПРОЦЕНТА
  13. 2.3.2. Банковское кредитование
  14. б.З. Моделирование текущих финансовых потребностей
  15. Рынок банковских резервов