Порядок предоставления и возврата кредитов

• процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств;

• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка;

• внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка и другие.

Предоставление (размещение) Панком 11,14

средств осуществляется в следующем linрЯДКС

юридическим лицам - только В ПечиЛАИЧИНИ форме путем зачисления денежных средств II.. расчетный или корреспондентский счог/еуп< М(Ч клиента-заемщика, открытый наосноиаипил"11' вора банковского счета, в том числе при предо ставлении средств на оплату 1шт!жш4х доку мои TOB и на выплату заработной платы;

физическим лицам — в безналичной форм' ¦ и уп*м зачисления денежных средств IM ПаНКО»< КИП Г'ЧС I клиента-заемщика физически го лица лпОо im лпч НЫМ11 денежными средствами чере'1 Kaet у OilHKa Под банковским счетом понимаете« счет tu J учег у сумм привлеченных банком вкладов (депо нпои) физических лиц;

предоставление (размещение) ере дети вишм гран ной валюте юридическим и фпHHieCKNM Л11Ц*»М осуществляется уполномоченными OrlllKrlMll IHK' I наличном порядке.

Открытие СООТВеТСТВуГОЩИХ ССУДНЫХ И МежГмП M Ж с к их депозитных счетов, счетов по учету прочих рг!ЧМе щей пых средств сопровождается уведомлением малого вых органов в установлен! юм законодатель*.

разовым зачислением денежных < род< ris na укa занные банковские счета либо выдачеп наличных денег заемщику-физичеекпму лицу;

открытием кредитной ЛИПНИ, Т е. заключением I о глашения/договора, на основании которого ьли ент-заемщнк приобретает право па получение к

ИСПОЛЪЗОВаНИе В ТОЧеПИе ОбуСЛОНЛОНПот I'jJMb.i денежных средств, при соблюдении ОД ПО J с ) Г) I еле дующих условий.

а) общая сумма предоставленных клиенту ии-м щику денежных средств Не превышает мак< и мального размера (лимита), ШфеделгчпннБанки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований. Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту- заемщику. Клиенту-заемщику договором может быть предоставлено право в силу обоснованных причин не использовать кредит (кредитную линию) полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредита (кредитной линии) в последующем может быть также скорректирована сторонами (указанное условие следует предусматривать в кредитном договоре);

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) — овердрафт - и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

средств на банковском счете клионта-физичсского лица («овердрафт»), если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной)основе;

другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются:

• номер и дата договора/соглашения;

• сумма предоставляемых (размещаемых) средств,

• срок уплаты процентов и размер процентной ставки;

• срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств — общей суммы либо нескольких сумм, если погашение будет осуществляться по частям;

• цифровое обозначение группы кредитного риска. Изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке;

• стоимость залога (если имеется договор залога),

• сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство;

• опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление (размещение) средств об изменении сроков (предоставления/ размещения средств по частям, погашения (возврата) средств, включая уплату процентов) и/или процентных

ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств (см Тему: «Управление кредитными рисками»)

Документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств Кредитное подразделение банка осуществляет ежедневный контроль за сроками погашения (возврата) клиентами- заемщиками предоставленных им денежных средств и уплатой процентов по ним, в том числе за состоянием просроченной задолженности по кредитам клиентов-заемщиков, и должно предпринимать необходимые меры к ее погашению. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся

путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению,

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента- заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета Клиент- заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/ соглашением;

путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции, 4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора по их заявлениям или на основании договора.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом- заемщиком суммы основного долга, либо указанный срок определен моментом востребования

(наступлениемусловия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом.

В установленный договором/соглашением день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения (возврата) основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом- заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/ или просроченных процентов .

Безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием. Она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания. Банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.