1.5. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК И ЕГО ИНФРАСТРУКТУРА КАК ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1) обладать такими родовыми свойствами, которые позво­ляют ему быть органичной частью целого (иметь ста­тус банка, лицензию на право совершения банковских операций), работать по общим правилам;

2) функционировать в рамках общих и специфических за­конов, юридических норм общества;

3) быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

4) взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют бан­ковские операции, но не имеют статуса банка, другие учрежде­ния, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечива­ющие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.

При всем единстве сущности банков есть множество их ви­дов.

Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие бан­ки. Поскольку предметом настоящего учебника является раскры­тие деятельности коммерческих банков, мы не ставим перед со­бой задачу подробного описания работы центральных банков, которые призваны решать задачу эмиссии наличных денежных знаков. Выделим лишь те критерии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выделить отдельные их типы.

По характеру выполняемых операций различаются универ­сальные и специализированные банки.

. К универсальным банкам принято относить те, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнооб­разных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. Универсальность — это тип деятельности, не ограниченной:

■ по отраслям народного хозяйства;

■ по составу обслуживаемой клиентуры;

■ количественно;

■ по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообраз­ных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-то отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некото­рые банки обслуживают главным образом только лесную, авиа­ционную, автомобильную, часовую и другие подотрасли про­мышленности).

Еще более заметна универсальность банка в отношении обслуживания клиентуры. Для универсального банка типично обслуживание и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслу­живании физических лиц.

Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, чрезвычайно широк. Количественным признаком при этом выступает перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке ценных бумаг, где банк может выступать полноценным участником, вкладывая свои капиталы в капиталы других предприятий. К примеру, некото­рые американские коммерческие банки, будучи специализиро­ванными, в соответствии с банковским законодательством не могут выполнять данные операции. Универсальные банки ев­ропейских страи, напротив, могут выполнять такие операции.

Деятельность универсальных банков не ограничивается ка- ким-то одним регионом. Универсальный банк присутствует в ре­гионах в разных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом, а деятельность специализированного банка зачастую локальна.

В современных условиях порой трудно различить универ­сальный и специализированный банки. Например, крупные спе­циализированные ипотечные банки обычно работают не только в одном регионе, а имеют филиалы за рубежом и предоставля­ют сотни услуг своим клиентам. Иными словами, современный коммерческий банк нередко может иметь черты как универсаль­ного, так и специализированного банка.

По типу собственности банки классифицируются на го­сударственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

В переходный период государственная форма собственно­сти на банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких мас­штабах, как при распределительной системе хозяйствования, когда только государство обладало монопольным правом на создание банка, хотя и сейчас в капитале ряда банков государ­ство сохраняет свою долю. Даже Центральный банк Россий­ской Федерации, будучи по характеру собственности на 100% государственным, не ставит своей задачей получение прибы­ли, он продолжает участвовать в формировании капитала ряда банков (Сбербанка России, российских банков за границей).

Государственная собственность существует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки, к при­меру, могут быть созданы на государственной основе. В меж­дународной практике банки являются полноправными уполно­моченными государства (ими могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных программ развития эконо­мики. Акционерами коммерческого банка могут быть также госу­дарственные предприятия, в связи с чем данная форма собствен­ности может реально присутствовать в коммерческих банках.

В условиях экономического кризиса и нарушения работы банковской системы государство стремится к усилению своего влияния на банки. Государственное регулирование выражает­ся не только в единой денежно-кредитной политике, установ­лении нормативов резервирования, ликвидности, но и в обра­зовании специальных кредитных институтов с преобладанием государственной собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития. Типичным примером подобного банка в России является со­здание Банка развития России, через который государство по­лучает возможность осуществить целевое «точечное» инвести­рование в производственный сектор экономики.

В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной фор­мой собственности на коммерческий банк является акционер­ная (по международной терминологии ее часто называют част­ной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица). На 1 января 2005 г. большую долю коммерче­ских банков составляли акционерные и паевые банки.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначитель­ным капиталом. На 1 января 2007 г. 25% общей численности действующих российских банков имели уставный фонд до 30 млн руб., что значительно меньше международных стан­дартов.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кре­дитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, об­щества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, стро­ительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответству­ющего законодательства, слабой ресурсной базой хозяйства.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на ре­гиональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, кли­ентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли го­родскими. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки — это банки, осу­ществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; междуна­родные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Международный Московский банк, Между­народный инвестиционный банк и др.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиаль­ные и многофилиальные. На 1 января 2007 г. в стране функци­онировали 4470 кредитных учреждений (вместе с филиалами Сбербанка России), в том числе 3281 филиал коммерческих бан­ков (примерно 2,5 филиала на каждый коммерческий банк). Наи­большее число банков сосредоточено в Москве и Московской об­ласти, на Урале и в Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и за счет превращения ряда самостоятельных банков в филиа­лы других более мощных кредитных институтов.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей хо­зяйства их можно подразделить на многоотраслевые и обслу­живающие преимущественно одну из отраслей. В международ­ной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные уч­реждения, связанные по большей части с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобиль­ной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой).

За рубежом существуют и другие критерии классификации. Так, в США установлена система двойного подчинения, выде­ляется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, деятельность которых регулируется законода­тельством штатов. По взаимосвязи со страхованием выделяются банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации стра­хования депозитов и не застрахованы в этой организации.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элемента­ми, прежде всего с банковской инфраструктурой. Под бан­ковской инфраструктурой понимается совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято раз­личать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает внутреннюю стабильность банка, второй — его взаимодействие с внешней средой.

К элементам внутреннего блока относятся:

■ законодательные нормы, определяющие статус кредит­ного учреждения, перечень выполняемых им операций;

■ внутренние правила совершения операций, обеспечи­вающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов байка, его собствен­ных интересов, методическое обеспечение в целом;

■ система учета, отчетности, аналитики, компьютерная обработка данных, управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем;

■ аппарат управления банком.

Точкой отсчета в работе банка являются различного рода юридические документы: устав банка, разрешение на совер­шение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.

Чрезвычайно важны для налаживания эффективной рабо­ты банков правильная организация труда, качественное со­ставление отчетности по результатам деятельности. Непре­менным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц, сбор, обработку информации, ее использование в процессе уп­равления деятельностью банка на основе современных комму­никационных систем.

Существенным элементом внутреннего блока является ап­парат управления банком с определенным составом отделов (подразделений), отвечающих целям банка, его функциональ­ному назначению. Помимо высших звеньев управления (прав­ление, совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банков­ского аппарата управления входит подразделение, организу­ющее банковские операции и их учет. К внешнему блоку бан­ковской инфраструктуры относятся:

■ информационное обеспечение;

■ научное обеспечение;

■ кадровое обеспечение;

■ банковское законодательство.

Информационное обеспечение является важнейшим ат­рибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собира­ют сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в раз­витии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, пе­рераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономиче­ских отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных опе­ративных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе цен­тральными банками.

В процессе деятельности банки активно используют дан­ные об экономике предприятий, развитии их продукта, и об их финансовой устойчивости. Помимо баланса других форм отчет­ности предприятий банки аккумулируют данные о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной инфор­мацией о предприятии и его руководителях. В некоторых стра­нах банки имеют возможность обратиться в специальные фир­мы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в ряде случаев ве­дется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуды. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о пред­приятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживаю­щих возврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и самих банков. Специаль­ные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведени­ями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

Значительную часть своих ресурсов банки направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммер­ческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные на­учные структуры (аналитические центры, научно-исследователь­ские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации груда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить на­дежность и эффективность своей работы.

Очень важно для банка кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существу-

ет сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, подготавливающих кадры финансово-банковского профиля, формируется сеть средних учебных заведений — финан- сово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисцип­лин сочетается с изучением специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кад­ров, повышение их квалификации сосредоточены в разных спе­циальных коммерческих школах, на курсах, а также в учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

В коммерческих банках зачастую работают люди, не зна­ющие современных банковских технологий. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при фор­мировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций. Поэтому в современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, возрастает необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в обла­сти банковского дела, управления банком и его отделениями.

Особым элементом банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Как и другие элементы, оно оказывает существенное влияние на развитие банковской сис­темы и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением. Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассматри­ваются в главе 2.