1.1. Коммерческие банки — основное звено банковской системы Российской Федерации

Банк России является центральным банком Российской Федерации. Его уставный капитал (в размере 3 млрд руб.) и иное имущество на­ходятся в федеральной собственности. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регули­рования, банковского регулирования, надзора и одновременно явля­ется расчетным центром банковской системы.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для из­влечения прибыли как основной цели своей деятельности на основа­нии специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: небанковские кредитные организации и банки.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, пре­дусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочета­ния банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций: • расчетные;

• депозитно-кредитные;

• небанковские кредитные организации инкассации.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь раз­личное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании ли­цензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валю­ту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осу­ществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банков­ским операциям.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании ли­цензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкас­сацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных докумен­тов. В настоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

В 2006 г. в Российской Федерации функционировали 47 небан­ковских кредитных организаций, в основном это были расчетные НКО.

Банк согласно российскому законодательству — это кредитная орга­низация, которая имеет исключительное право осуществлять в сово­купности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юриди­ческих лиц;

• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на усло­виях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц.

Все российские банки могут развиваться как универсальные. Уни­версальный статус не исключает возможности добровольной специ­ализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах дея­тельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. Но неза- висимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг, все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним оди­наковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирую­щие их деятельность.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Фе­дерации банки можно разделить на три группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственника­ми являются негосударственные предприятия и частные лица);

• банки с государственным участием;

• банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первых ха­рактерна устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, значительная часть кре­дитов предоставляется заемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной струк­турой услуг и активной маркетинговой политикой. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые банки.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале кото­рых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого бан­ка федеральными законами. Государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государ­ственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти, — Банка России и Российского фонда феде­рального имущества (РФФИ).

Банк России в настоящее время владеет контрольным пакетом ак­ций Сберегательного банка Российской Федерации. РФФИ имеет контрольные пакеты Российского банка развития, и Росэксимбанка. В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадле­жат органам исполнительной власти и государственным унитарным предприятиям.

Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридиче­ским и физическим лицам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

• кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторго­вого оборота между страной — местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

• банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

• предоставление комплекса современных банковских услуг наци­ональным предприятиям и организациям;

• финансовое посредничество между иностранными и российски­ми финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как пра­вило, являются дочерними банками известных иностранных банков. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кре­диты материнских банков, в последнее время происходит увеличе­ние доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Присутствие на российском рынке банков, контролируемых ино­странным капиталом, способствует привлечению прямых иностран­ных инвестиций в экономику страны, привносит новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информа­ционные системы. Поэтому приток иностранного капитала с солид­ной репутацией рассматривается Банком России и Правительством Российской Федерации в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формирова­нию конкурентного рынка банковских услуг. В среднесрочной пер­спективе не предусматривается вводить дополнительные ограниче­ния для участия иностранного капитала в банковском секторе.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в ос­новных отраслях национальной экономики по-прежнему господству­ют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противо­речия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объ­единение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредит­ная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управле­ния других кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объ­единение юридических лиц с участием кредитных организаций, в ко­тором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность ока­зывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организа­ций.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность дру­гих кредитных организаций может возникать:

• во-первых, в силу преобладающего участия головной организа­ции в уставном капитале других кредитных организаций;

• во-вторых, в силу договора между участниками банковской груп­пы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организа­ций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельно­сти — защита интересов организаций-членов и координация их уси­лий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Россий­ской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация россий­ских банков (АРБ). Второй крупной ассоциацией федерального уровня является Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Рос­сия»). Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Фе­дерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организа­ций на уровне регионов.