1.2. Банковская система: структура, функции, качество Элементы и уровни банковской системы
Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» начинается так: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Такая формулировка вызывает ряд вопросов.
Во-первых, ошибкой представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций).
Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков-нерезидентов), если они есть в стране (в России пока был зарегистрирован только один такой филиал, просущест- вовший в таком качестве до конца 2003 г.), можно и нужно рассматривать как элементы банковской системы, но это же должно быть отнесено и к действующим в России филиалам НКО-нерезидентов.
В-третьих, непонятно, почему в приведенной формулировке не названы официально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и иностранных НКО (банки и НКО со 100-процентным или преобладающим участием иностранного капитала), а также филиалы уже этих дочерних организаций, открытые ими на территории РФ.
По данным на 1 мая 2003 г. и 1 апреля 2004 г., на территории РФ действовали соответственно: банки со 100-процентным иностранным капиталом — 29 и 33; банки с уставным капиталом, больше чем на 50% сформированным за счет иностранного капитала, — 9 и 8; российские филиалы банков со 100-процентным иностранным капиталом — 12 и 15.
В-четвертых, в данной формулировке названы отечественные кредитные организации в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все НКО, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует.
В-пятых, почему-то забыты отечественные загранбанки (см.
ст. 8 Закона «О Центральном банке РФ») и зарубежные филиалы российских банков (в 2003— 2004 гг. их было четыре) и российских НКО.Уже ряд лет существует никак не прогрессирующая точка зрения, в соответствии с которой банковская система как часть экономической системы страны представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Такая точка зрения просто неверна.
Во-первых, не всякая совокупность может быть названа системой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему-то отсутствуют НКО, которые тоже выполняют часть рыночных денежных отношений, в том числе собственно банковских. В-третьих, не объяснено, что такое банковская инфраструктура и какое она имеет отношение к системе. То же самое может быть сказано о банковском рынке, поскольку банковский рынок есть не что иное, как совокупность отношений, связанных главным образом с реализацией клиентам банковских продуктов (услуг). В- четвертых, не видится никаких разумных оснований для включения в рассматриваемую систему банковского законодательства (а равным образом и правил функционирования кредитных организаций, задаваемых нормативными актами Банка России и других органов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти самые разнообразные элементы собраны в одну «корзину» (понятно, что какой-либо единый критерий классификации здесь и не думали использовать) и почему они могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.
В литературе были попытки изменить сложившиеся представления об элементах банковской системы: предлагалось исключить из указанного перечня банковское законодательство, но включить НКО, а также союзы и ассоциации кредитных организаций. Последнее предложение воспринимается как явно лишнее.
Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию
(функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.
В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).
Сказанное схематически представлено на рис. 1.1.
![]() Рис. 1.1. Структура банковской системы |
С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):
• Банк России;
• Агентство страхования вкладов (АСВ)[1] как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство — это государственная корпорация);
• отечественные коммерческие банки и НКО;
• филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;
• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;
• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;
• действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;
• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.
Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы.
Мировая и отечественная банковская практика и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Первый уровень (ярус), верхний, — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), второй уровень (ярус), нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.Тем не менее в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они своеобразно отражают некую объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.
Во-первых, как уже было показано, этот уровень включает в себя по крайней мере два крупных блока — коммерческие банки и прочие кредитные организации (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входящие в указанные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по крупному счету один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать, а с другой — все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.
Во-вторых, каждый из блоков, в свою очередь, также имеет достаточно сложную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки могут и должны (в тех или иных аналитических целях) классифицироваться на самые разнообразные виды на основе разных критериев (признаков).
Например, по общепринятому критерию формы собственности банки должны быть поделены на четыре вида: государственные; частные; кооперативные; смешанные. И ни один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, центральный), на статус особого уровня (яруса) банковской системы наряду с названными выше двумя уровнями претендовать не может.Возьмем другой критерий — характер деятельности, в соответствии с кот рым все коммерческие банки делятся на реально универсальные и фактически специализированные (специализированные по отраслям и специализированные функционально). На самом деле каждый универсальный банк (т.е. реально проводящий максимально широкий круг операций) обычно в каждый данный момент времени специализируется на ограниченном числе операций (использует на их проведение большую часть своих ресурсов). Равным образом в условиях России так называемые специализированные банки также проводят все требуемые Законом и нужные клиентам операции. В результате сама классификация в значительной мере условна. Но даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универсализации или специализации (предположим, один банк реально работает как универсальное заведение, не отдавая предпочтения никаким операциям и никаким клиентам, второй обслуживает главным образом строительные организации, т.е. приобрел отраслевую специализацию, а третий предпочитает иметь дело со страховыми фирмами, т.е. является функционально специализированным), сам по себе такой факт не может служить основанием для «конструирования» каких-то новых уровней банковской системы.
Еще один возможный критерий — модель (стратегия) выстраивания бизнеса, т.е. модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш банковский сектор также весьма неоднороден.
Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко структурируются в четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные банки с государственным участием, банки с иностранным капиталом и другие крупные банки с российским капиталом.
Так, банки первой группы больше других привлекают средства предприятий, много денег держат за границей, мало кредитуют российскую экономику (в основном «свои» финансово- промышленные группы). Банки второй группы явно лидируют в части привлечения средств населения (Сбербанк) и вложений в государственные ценные бумаги. Банки второй и четвертой групп собственные капиталы и привлекаемые средства предприятий и населения направляют в основном на нужды российской экономики. Банки третьей группы собирают главным образом деньги нерезидентов, работающих в России, кредитуют российскую экономику, однако свободные деньги в значительных объемах направляют за границу в свои материнские банки.
Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.
Рассмотрим еще один критерий — способ участия в рыночных процессах. На
его основе коммерческие банки можно разделить на два вида: проводящие все свои рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятельными лицами, т.е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдингов (Закон разрешает такие действия). Однако и в этом последнем случае не возникает какой-то новый уровень или элемент банковской системы, который можно было бы поставить рядом с «банком» и «небанковской кредитной организацией».
Таким образом, банковская система состоит из четырех элементов (из трех элементов — без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру.
Еще по теме 1.2. Банковская система: структура, функции, качество Элементы и уровни банковской системы:
- 7.2. Понятие, структура, функции и виды правосознания
- 3.3.3. ПОЛИТИЧЕСКАЯ СИСТЕМА ОБЩЕСТВА: ПОНЯТИЕ, СТРУКТУРА, ФУНКЦИИ
- 7. РЫНОК: СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА, ФУНКЦИИ
- § 4. Политическая система общества: понятие, структура, функции
- 47. РЫНОК ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ: СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА, ФУНКЦИИ
- Раздел VII. Государство: сущность, понятие, структура, функции
- 1.2. Банковская система: структура, функции, качество Элементы и уровни банковской системы
- 6.2.3. Показатели качества активов и уровня рискованности отдельных активных операций
- Глава 9. Структура и качество активов банка
- Глава 4. СТРУКТУРА И КАЧЕСТВО АКТИВОВ БАНКА
- Глава 9. СТРУКТУРА И КАЧЕСТВО АКТИВОВ БАНКА