15.3. УСТУПКА ТРЕБОВАНИЯ (ЦЕССИЯ) И ПЕРЕДАЧА ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ

Уступка (цессия) требования — это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве возврата кредита. Правовая структура цессии представлена на рис. 15.2.

---------------------------- Кредитор (банк)—-—

1 +

Юридическое лицо, имеющее задолженность перед заемщиком, например покупатель цедента

Рис. 15.2. Правовая структура цессии

На рисунке 15.2 видно, что договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспече­ния возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы по­гасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользо­ваться поступившей выручкой только для погашения выданно­го кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолжен­ность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и ти­хая.

Открытая цессия предполагает сообщение должнику (по­купателю цедента) об уступке требования. В этом случае долж­

ник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту).

При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об ус­тупке требования, должник платит цеденту, а тот обязан пере­давать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка ти­хая цессия связана с большим риском, поскольку, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заем­щик может уступать требование несколько раз; в-третьих, за­емщик может уступать уже несуществующие требования.

Кроме уступки индивидуального требования, например, банки Германии используют общую н глобальную цессии.

Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед бан­ком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право бан­ка на получение денежных средств в погашение предоставлен­ного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот внд уступки требования считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании данной формы обеспече­ния возвратности кредита банк требует проводить уступку тре­бования на сумму, значительно большую, чем величина выдан­ного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20—40% стоимости уступленных требований.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользо­вании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Правовая структура передачи права собственности креди­тору представлена на рис. 15.3.

Заемщик ------------ Договор о передаче —Кредитор

права собственности

Приобретает право собственности на движимое имущество без права пользования

Рис. 15.3. Правовая структура передачи собственности кредитору

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и если за­емщик не может отказаться от использования объекта обеспе­чения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей и не нмеет права самостоятельного распоряжения ими.

В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или в цехе (товары, запасы мате­риалов, полуфабрикатов).

Банк при заключении договора о передаче права собствен­ности в обеспечение имеющегося долга должен удостоверить­ся, что заемщик действительно является собственником кон­кретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которо­го находится объект ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20—50% их стоимости.