13.7. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на при­обретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трак­товки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими на­зывают ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответству­ющих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемшиков и объек­тов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам по­гашения, методам погашения, целевому направлению исполь­зования, объектам кредитования, объему.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом:

■ на неотложные нужды;

■ под залог ценных бумаг;

■ на строительство и приобретение жилья;

■ на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хо­зяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство

садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Бан­ки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и за­емщика) различают:

■ баиковскне потребительские ссуды;

■ ссуды, предоставляемые населению торговыми органи­зациями;

■ потребительские ссуды кредитных учреждений небан­ковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаи­мопомощи, кредитные кооперативы, строительные об­щества, пенсионные фонды и т.д.):

■ личные или частные потребительские ссуды, предо­ставляемые частными лицами;

■ потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они рабо­тают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подраз­деляют так:

■ краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

■ среднесрочные (сроком от одного года до трех—пяти лет);

■ долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет).

Деление потребительских ссуд по срокам условно. Россий­ские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на опре­деленный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк мо­жет потребовать ее погашения в любое время. При предостав­лении ссуды до востребования часто предполагается, что акти­вы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (блан­ковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительства­ми, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимуще­ство перед другими кредиторами в отношении любого вида ак­тивов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые еди­новременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особен­ность: погашение задолженности по таким кредитам и процен­тов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые вы­даются для покупки нового дома частным лицом в сумме раз­ницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномер­ным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквар­тально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погаше­нием ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательно­го погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссу­ды с неравномерным непериодическим погашением.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

■ ссуды с удержанием процентов в момент ее предостав­ления;

■ ссуды с уплатой процентов в момент погашения кре­дита;

■ ссуды с уплатой процентов равными взносами на про­тяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному гра­фику).

Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным пла­тежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разо­вые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, пре­доставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кре­дитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но использу­ются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты мо-

гут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заем- шик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно рав­ными долями.

Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представ­ляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол.

В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом пога­шения и без такого периода.

В целом представленная классификация отражает много­образие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возмож­ных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав­лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посред­ника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими по­средниками чаще всего выступают предприятия розничной тор­говли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние годы активно развивается кредито­вание населения через торговые организации. Покупатели не­редко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холо­дильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребитель­ских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

Основное, что выгодно отличает прямое банковское кре­дитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитова­ния, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заемщиком.

С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколь­ко более высокий уровень риска, чем при косвенном банков­ском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что современная российская практика кре­дитования индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка в услови­ях становления и развития в нашей стране системы кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности ин­дивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики анализа кредитоспособности не всегда отве­чают требованиям практики; наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (осо­бенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также не­гативно сказалась на организации кредитования частных кли­ентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских иужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредит­ных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссу­ды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торго­вым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью досто­верности и реальности определить кредитоспособность заем­щика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссу­ду в момент возникновения в ней потребности (в торговой орга­низации при покупке товаров длительного пользования, напри­мер по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

Вместе с тем в последние годы универсальные коммерче­ские банки в своем стремлении минимизировать риски и повы­сить рентабельность при сохранении необходимого уровня лик­видности активно выходят на рынок банковского обслуживания индивидуальных клиентов, конкурируя за клиентов со сберега­тельными институтами и между собой.

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобрете­ние предметов домашнего обихода без длительного периода на­копления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в по­следние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим увеличились и суммы выдаваемых кредитов. Например, в Сбербанке России средняя сумма кредитов, предоставленных в 2002 г., составляла 75 тыс. руб. и 5 тыс. дол. США, в 2003 г. — 117 тыс. руб. и 10,3 тыс. дол. США, т.е. увеличилась за год практически в 2 раза.

В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых ссуд являются дол­госрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяй­ственном обзаведении.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следу­ющие виды долгосрочных кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструк­цию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижи­мости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, са­дового домика, гаража, машино-места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строяще­гося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачи­вает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (воз­можно, по двум местам работы) или совокупного дохода суп­ругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по стро­ительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процент­ные ставки за пользование заемными средствами составляют 11% годовых в иностранной валюте, 18% годовых — по рубле­вым кредитам.

Для получения кредита на недвижимость необходимо пред­ставить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также доку­менты, подтверждающие покупную (инвестиционную) сто­имость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инве­стиционный договор и т.п.).

Строительный кредит. Как правило, за получением стро­ительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с выс­шим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и сред­них отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного- двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700—1 ООО дол. США ежемесячно.

Ипотечный кредит. В последние годы российские ком­мерческие банки начали активно кредитовать клиентов под за­лог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лнц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «О государственной регистрации прав на недвижимое иму­щество и сделок с ним».

В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о со­трудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирова­ния. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования — до 15 лет. В 2004 г. уровень годовой процентной ставки по ипотечному кредиту равнялся 18% в рублях и 11% — в дол. США.

Условия и порядок кредитования клиентов под залог не­движимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливает­ся на основании договора между залогодателем и залогодержа­телем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, ко­торая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квар­тиры) допускается для обеспечения.погашения ссуды, предо­ставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его соб­ственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установ­ленными нормами жилой площади жилое помещение. Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жи­лой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, име­ющие специальную лицензию.

Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных тор­гах не является основанием для выселения покупателем прожи­вающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Меж­ду собственником, приобретшим жилой дом (квартиру), н проживающими в нем лицами заключается договор аренды жи­лого помещения на условиях, обычных для данной местности.

Дача, садовый домик и другие строения, не предназначен­ные для постоянного проживания, могут быть предметом зало­га на общих основаниях. В подобных случаях кредитный дого­вор дополняется договором залога.

В настоящее время коммерческие банки России могут пре­доставлять жилищные кредиты трех видов:

1) краткосрочный или долгосрочный кредит на приобре­тение и обустройство земли под предстоящее жилищ­ное строительство — земельный кредит;

2) краткосрочный кредит на строительство (реконструк­цию) жилья для финансирования строительных работ — строительный кредит;

3) долгосрочный кредит для приобретения жилья — кре­дит на приобретение жилья.

Сбербанк России предоставляет также долгосрочные кре­диты на следующие цели.

Кредит на строительство садовых домиков и благоуст­ройство садовых участков в садоводческих товариществах выдается сроком до пяти лет.

Кредит должен быть использован заемщиком в течение срока освоения земельного участка. Вместе с тем этот срок не должен превышать двух лет со дня получения кредита в банке. По истечении установленного срока использования кредита за­емщик обязан представить в банк отчет о целевом использова­нии средств. Если кредит не был израсходован заемщиком пол­ностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до одного года дополнительно. В случае непредставления от­чета в установленный срок банк вправе взыскать выданный кредит досрочно с уплатой повышенного процента.

Платежи по кредиту вносятся в кассу банка наличными ежеквартально равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную квартальному платежу.

В случае непоступления платежей в установленные сроки кре­дитный работник банка не позднее 15-то числа первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок, на счет просроченных кредитов.

Проценты за пользование кредитом начисляются и взыс­киваются в установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дия выдачи кредита, уплачиваются одновре­менно с первым платежом по кредиту, а за последующие пери­оды — с очередными платежами по остаткам самого кредита.

В настоящее время кредиты на строительство садовых до­миков частным лицам имеют право предоставлять также хо­зяйственные организации, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и другие документы, кроме справки из садоводческого товарищества, в этом случае не требуются, так как организация сама несет ответственность за своих заемщиков, т.е. является гарантом по­гашения кредита и уплаты процентов по нему. Каждый заем­щик оформляет личное обязательство на имя организации, а организация — срочное обязательство на общую сумму полу­ченного кредита. В результате заемщиком для банка становит­ся юридическое лицо. Не требуются также индивидуальные отчеты заемщиков, поскольку юридическое лицо представляет в банк сводный отчет об использовании средств.

Кредит на капитальный ремонт дома в сельской мест­ности предоставляется в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного зара­ботка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежекварталь­ного погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата про­центов аналогичны предыдущему случаю.

Кредит на покупку дома в сельской местности для се­зонного проживания выдается на срок до пяти лет в размере ба­лансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала.

Кредит на строительство и капитальный ремонт инди­видуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75% сметной стоимости или перечня ра­бот по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально — в размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустрой­ство — в размере 50%.

Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75% первона­чального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала.

Кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка выдается на срок до трех лет.

Кредит на строительство надворных построек выдается на срок до трех лет.

Кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдается на срок от трех до 15 лет в за­висимости от объекта кредитования.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог обли­гаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через уч­реждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Напри­мер, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести'месяцев. Срок оплаты (погашення) ценных бумаг дол­жен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегирован­ные акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации внутреннего государственного валютного займа (ОГВЗ). Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под за­лог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требует­ся; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов на­селению; проценты по кредиту и основная сумма кредита выпла­чиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными день­гами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заем­щика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Основные причины популярности этого вида кредита — простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об ис­пользовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявле- ние-анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей.

В 2004 г. Сбербанк России предложил своим клиентам но­вый продукт— кредит «Молодая семья», отличительной осо­бенностью которого является возраст ссудозаемщика. Это, как правило, молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики. Кредит пользуется большим спросом, поскольку при рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитно­го договора. При рождении второго ребенка общий срок отсроч­ки не должен превышать пяти лет.

К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобре­таемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредито­вания. Первый взнос заемщика составляет 20—30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых в рублях или 11,5% годовых в долларах США^[25].

Сбербанк России предоставляет кредиты только гражда­нам Российской Федерации. За пользование кредитом заемщик ежемесячно одновременно с погашением кредита уплачивает банку проценты, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Обязательным ус­ловием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщи­ком.

В качестве обеспечения принимаются:

■ поручительства граждан Российской Федерации, име­ющих постоянный источник дохода;

■ поручительства платежеспособных организаций — кли­ентов Сбербанка России;

■ передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты Сбербан­ка России на предъявителя, акции Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, об­лигации внутреннего государственного валютного зай­ма);

■ передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги (ценные бумаги Сбербанка России, го­сударственные ценные бумаги);

■ передаваемые в залог объекты недвижимости, транс­портные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика оп­ределяется на основе оценки его платежеспособности и предо­ставленного обеспечения возврата кредита с учетом благона­дежности заемщика и остатка задолженности по ранее полу­ченным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельную величину, устанавливаемую Сбербан­ком России.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При пре­доставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не пре­вышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возра­сту не устанавливается. Поручительство принимается от граж­дан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

В Сбербанке России по большинству кредитных продук­тов возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Дальнейшие проценты начисляются на оставшуюся сум­му. Плата за ведение ссудного счета взимается при использовании кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возоб­новляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обяза­тельства по кредиту поручители принимают на себя в полном объеме, т.е. выплачивают деньги за заемщика.

Что же касается проблем, то основной причиной, затруд­няющей получение необходимой суммы, обычно является не­соответствие реальных и официально получаемых доходов граждан. Как показывает практика, кредит, полученный на пять лет, выплачивается в основном за три года. Это говорит о том, что у людей есть деньги, но при получении кредита рассчиты­вать приходится только на их часть. И, как результат, банк мо­жет выдать сумму меньше желаемой.

Есть и еще одна насущная проблема. Она возникает при получении кредита на покупку квартиры. Это целевой кредит, поэтому банку необходимо знать, как будут использованы за­емные средства. Соответственно потенциальный заемщик дол­жен сначала выбрать квартиру, а затем обратиться в банк за кредитом. Однако на практике случается, что за время, необхо­димое на оформление кредита, квартира продается. Поэтому сейчас Сбербанк России несколько изменил условия кредито­вания: рассчитав сумму, которую может получить клиент на покупку квартиры, банк предоставляет заемщику до трех меся­цев на поиск жилья.

Проблемы при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального положения заемщика: потеря ра­боты, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк решает проблемы просро­ченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации. В ряде случаев банк предлагает поручителям внести необходимые суммы по кредиту, в исключительных случаях возможно также установление индивидуальных графиков по­гашения кредита.

Важно иметь в виду, что в настоящее время потребитель­ские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка Рос­сии.

Вместе с тем существующая практика кредитования инди­видуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и по­литическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабиль­ность денежной единицы — рубля, уровень развития валютно­го и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капита­лов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, ис­пытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент по­стоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентов.

В зарубежной банковской практике широкое распростра­нение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссуд­ных счетов в банках, ссуды в форме овердрафта по текущему счету клиента, ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей, ссуды студентам и др.

Процесс кредитования населения включает несколько эта­пов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиен­том для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредит­ный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические пред­посылки (доходы, имущество), необходимые для полного и сво­евременного выполнения условий кредитного договора с точ­ки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует за­ключению с ним кредитного договора и позволяет выявить фак­торы риска, способные привести к непогашению выданной бан­ком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Выяснение кредитоспособно­сти заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспо­собности позволяет банку своевременно вмешаться в дела долж­ника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредит­ном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для свое­временного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением вы­данной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее измене­ния, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заем­щике могут быть сведения с места его работы, места житель­ства и т.п.

Итак, для выяснения кредитоспособности заемщика кре­дитный работник анализирует доходы и расходы клиента. До­ходы, как правило, определяются по трем направлениям: от за­работной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесяч­ные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

1) паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, се­мейное положение и наличие детей;

2) справку с места работы, где должны быть указаны сред­немесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежеме­сячных отчислений (алименты, страховые взносы);

3) книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;

4) документы, подтверждающие доходы по вкладам в бан­ках и ценным бумагам.

Банк изучает платежеспособность заемщика и его поручи­теля. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе положения самого заемщика. В результате про­веденной работы определяют возможности клиента произво­дить платежи в погашение основного долга и процентов, а по­ручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиен­та банк и заемщик приступают к согласованию условий кре­дитного договора. Банк заинтересован в использовании мини­мальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процент­ных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредит­ных ресурсов банку невыгодно заключать кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной став­кой по ссудам. Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае измене­ния процентных ставок на денежном рынке перезаключать до­говор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кре­дита отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредита может стать сигналом о возникших недостатках в финансовом положении заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика и согла­сования условий кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предостав­ления кредита.

Для оформления кредита заемщик представляет необхо­димые документы:

1) заявление;

2) срочное обязательство;

3) справку с места работы с указанием размера получа­емой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;

4) поручительство граждан, имеющих постоянный источ­ник доходов.

По отдельным видам ссуд представляются дополнитель­ные документы. Например, при получении ссуды на строитель­ство индивидуального жилого дома для постоянного проживаиия требуется справка местных органов власти о выделении земель­ного участка с указанием сметной стоимости строительства.

Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Организации для получения ссу­ды для членов садовых товариществ представляют в банк заяв­ление-обязательство, список заемщиков и документы, свиде­тельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор.

Выдача ссуды оформляется кредитным работником, веде­ние лицевых счетов ссудозаемщиков — работниками бухгал­терии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отдела банка.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивиду­альные заемщики представляют в банк документы, подтверж­дающие расходы и целевое использование ссуд.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кре­дитного договора суммы наступает этап погашения долга и упла­ты процентов за пользование ссудой. Обычно погашение долго­срочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем про­изводятся ежеквартальными платежами. Исключением являют­ся кредиты, выданные на строительство индивидуального жи­лого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой по­вышенных процентов. В случае невозможности погашения за­емщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендо­вал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля с учетом обеспеченности кредитов и длительности про­сроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхово­го возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он дол­жен создать, используя для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, на­пример, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2—3% сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть больше в силу более подвижной по сравнению с су­ществующей в западных странах конъюнктурой рынка.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения раз­решаются через суд, куда при возникновении спорной ситуа­ции может обратиться как заемщик, так и его кредитор. Это происходит, например, при невозможности для банка по раз­ным причинам реализовать залог по ссуде для погашения за­долженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, при­нятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничестве со стороны заемщика, выбытии последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерти заемщика и пе­реводе задолженности на родственников умершего.

Важно иметь в виду, что современная российская практи­ка кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует совершенствования как с точки зрения расшире­ния объектов кредитования, так и с точки зрения дифференциа­ции условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабили­зация в целом и преодоление инфляции в частности позволяют населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.