12.2.2. Выдачи и погашение потребительского кредита

Обязательным условием предоставления кредита является нали­чие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляют­ся договор(ы) поручительства, договор(ы) залога и другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовывают­ся двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фак­тически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовлен­ным стандартным условиям, которые зависят от вила предоставляемо­го потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

В настоящее время отделения Сбербанка России в качестве обес­печения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организа­ции — клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации го­сударственного сберегательного займа, облигации внутреннего госу­дарственного валютного займа (данный перечень изменяется и до­полняется Сбербанком РФ);

4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и зало­га имущества выдача кредита производится после оформления дого­воров поручительства и залога в установленном порядке и страхова­ния залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предло­женных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества.

• при залоге приобретаемого имущества — в течение двух меся­цев с момента выдачи кредита;

• при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с мо­мента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог за­конченного строительством объекта — в срок, установленный по со­глашению сторон, но не более трех лете момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использовани­ем залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в ка­честве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) дол­жно быть соблюдено следующее требование:

• по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых экви­валентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

• по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эк­вивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;

• по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;

• кредиты свыше 10 000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до испол­нения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссуд­ный счет — это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредит­ного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждаю­щие его право собственности на приобретенное имущество. До полу­чения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявле­нием оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, че­ков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдач и-при­емки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответ­ствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неиз­расходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израс­ходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответст­вии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календар­ного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных про­центов. В этот же день банк должен принять меры к погашению за­долженности заемщиком или его поручителями. Поручителям на­правляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем по­рядке;

6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуаль­ных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию резерва на возмож­ные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца отдаты заключе­ния кредитного договора не воспользовался своим правом на полу­чение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении дого­вора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита огова­ривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначе­ния платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• на уплату неустойки;

• на уплату просроченных процентов;

• на уплату срочных процентов;

• на погашение просроченной задолженности по ссуде;

• на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

1) наличными деньгами, через кассу;

2) перечислением со счетов по вкладам;

3) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

4) переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.