10.1. Сущность удаленного банкинга. Виды сегментации рынка интернет-банкинга

Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.

Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Авто­банк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети интернет.

Рассмотрим сущность удаленного банкинга.

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный бан­кинг — это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. везде, где это удобно последнему. Необходимо

добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного бан­кинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking.

Под PC-банкингом (PC banking), как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посред­ством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через интернет.

Видеобанкинг (video banking) — это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконферен­ция. Обычно для видеобанкинга применяются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практиче­ски любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM — automatic teller machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону (telephone banking) — в силу рас­пространенности и доступности телефонных терминалов. В этом слу­чае операции совершаются с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности, так как, если у вас есть под рукой телефон — значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон — это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов, работающих с сетью интернет, постоянно растет.

На Западе использование банками глобальной мировой сети интер­нет для обслуживания клиентов явилось логическим развитием техно­логии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 1980-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального ком­пьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC banking). А в 1995 г. появились первые банки, которые предложили клиентам PC banking на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и обе­спечивающем при этом приемлемую мобильность и доступность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности сети интернет, — Internet banking.

При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широ­кое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными.

В России развитие интернет-банкинга испытывает значительные трудности. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового исполь­зования банковских услуг. С 1998 г. за «Автобанком» и другие российские банки, ориентируясь на него, начали развивать это новое направление — интернет-сервис.

Разберемся, что собственно следует относить к услуге «интернет- банкинг». Чаще всего ее отождествляют с предоставлением клиенту воз­можности прямого доступа к банковскому счету через интернет с помо­щью обычного компьютера и с использованием стандартного броузера.

Иными словами, интернет-банкинг — это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть интернет.

Услуга интернет-банкинга включает функции, которые позволяют:

S осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;

S производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

S переводить средства в оплату счетов за товары (например, куп­ленные через интернет-магазины);

S покупать и продавать иностранную валюту;

S пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

S открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;

S получать информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

S получать информацию о платежах в режиме реального времени;

S пользоваться другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское обслуживание).

Все перечисленные действия были доступны еще до появления глобальной мировой сети интернет, когда банки оказывали услугу PC banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно устанавливалось специальное программное обеспечение.

Услуга интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравне­нию с услугой PC banking. Помимо того, что клиент получает новые воз­можности при работе со счетом через сеть интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в интернет, и, главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспече­ние на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью броузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В настоящее время понятие интернет-банкинг охватывает целый ряд программных продуктов, которые с определенной степенью условности можно разбить на следующие группы:

1) системы управления счетами клиентов (системы «Интернет-Клиент банка» или коротко — «Интернет-Клиент»);

2) платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых интер­нет используется только в качестве среды передачи информации;

2) системы карточного процессинга (они могут представлять собой часть платежной системы);

4) системы онлайновой торговли ценными бумагами;

5) интерфейсные модули для взаимодействия с внешними система­ми электронной коммерции (например, модули, реализующие связь «банк — интернет-магазин», — они также могут рассма­триваться в качестве части платежных систем).

Между тем на практике все чаще встречаются комплексные решения, например, «платежная система + управление счетом + интерфейс с интернет-магазинами и процессингом» — это, кстати, широко известная расчетная система CyberPlat.

Рассмотрим кратко характерные черты и специфические проблемы систем каждого класса.

Системы управления счетами более других востребованы на рынке. По результатам опросов, количество банков, которые в них нуждаются, значительно превосходит суммарное число тех, которым требуются системы всех прочих типов.

При этом с точки зрения разработки системы «Интернет-Клиент» несколько проще остальных — вследствие того, что круг стоящих перед ними задач очерчен достаточно ясно и, помимо прочего, есть возмож­ность перенять идеи и решения из традиционных реализаций систем типа «Клиент-Банк». Именно благодаря этим двум факторам сегодня на рынке представлено большое разнообразие систем «Интернет-Клиент», причем их разработчиками являются как банки, так и «софтверные» компании.

Основные проблемы систем «Интернет-Клиент» связаны с безопас­ностью, в том числе и с юридической точки зрения (что является про­блемой абсолютно для всех продуктов интернет-банкинга), а также со сложностью реализации удобного решения в рамках современных технологий интернет-программирования.

Если рассматривать ситуацию с точки зрения применения систем онлайновой торговли ценными бумагами, то можно констатировать, что с позиции разработчиков и клиентов ситуация выглядит неплохо. Результаты опросов показывают, что комплексы онлайновой торговли ценными бумагами по степени востребованности следуют за системами «Интернет-Клиент», но спрос на них раза в три ниже, чем потребность в «Клиенте»: наверное, сказывается тот факт, что данным видом бизнеса заняты не все кредитные учреждения.

Основная особенность процесса создания модулей, взаимодей­ствующих с внешними системами электронной коммерции, состоит в обязательной организации совместной работы с разработчиками этих систем. Кроме того, важно, чтобы к их разработке здесь были привле­чены высококвалифицированные специалисты по соответствующим предметным областям (например, в области интернет-торговли, стра­хования и пр.).

В настоящее время многие российские банки предоставляют свои услуги в сети интернет. Все они так или иначе используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Дан­ные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями. Обычно стоимость услуги интернет-банкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы.

По мере развития мобильных форм сети интернет все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже — возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

Рассмотрим виды сегментации рынка интернет-банкинга. Суще­ствуют два сегмента рынка интернет-банкинга: корпоративный и персональный сегменты.

То, что сегодня происходит в корпоративном сегменте рынка интернет-банкинга, является закономерным эволюционным развитием технологий, которые меняют структуру услуг удаленного банковского обслуживания. Так, если в конце прошлого года количество клиен­тов, обслуживаемых «прямым дозвоном», было оценено в 80—90%, а через интернет соответственно — 10—20% общего числа клиентов, пользующихся удаленным банковским сервисом, то в настоящее время количество клиентов, обслуживаемых через мировую глобальную сеть интернет, приближается к 50%. Эта динамика показывает изменение предпочтений клиентов, пользующихся различными формами удален­ного банковского сервиса.

Помимо прочего в корпоративном сегменте растет не только коли­чество инсталляций и связанное с этим предложение интернет-услуг банками. Реально увеличивается спрос со стороны конечных потреби­телей — юридических лиц.

В персональном сегменте рынка интернет-банкинга пока не наб­людается такого интенсивного роста предложения, как в корпоратив­ном сегменте. И это очень сдерживает развитие рынка. Корпоративный сегмент активно развивается во многом благодаря стараниям компаний- разработчиков, которые, продвигая свои системы, прикладывают значи­тельные усилия, убеждая банкиров в целесообразности использования новых интернет-технологий. Это тот самый случай, когда интенсивное предложение формирует и стимулирует спрос.

При отсутствии предложения готовых внешних решений банки вынуждены предпринимать попытки создания собственных систем. Таким образом, банки все же реализуют стратегию постепенного вхож­дения в рынок интернет-услуг.